帶病投保，能不能賠？
有很多人拒絕買保險，也有很多人想買卻被拒絕。大家都知道，保險是健康的時候才能買的，身患疾病尤其是大病的人就不符合投保條件了。
當被診斷已經患病時，首先面對的是大額的醫療費用，首先想到或者被問及的是「有沒有買過保險」，很多人在後悔，也有人試圖帶病投保。
「帶病投保」的問題，相信很多代理人都遇到過。帶病投保應不應該、能不能獲得賠償呢？
首先，「帶病投保」並如實告知后，根據病情輕重程度，通常會面臨正常承保、加費承保、增加除外責任和拒保等四種情況，只要如實告知並承保了，未來發生理賠時就按照保險合同的約定進行賠償，這沒什麼爭議。
有爭議的是明知道可能會被拒保，故意不如實告知，從而順利承保的情況。如果這種帶病投保都能賠償，誰還提前買保險呢？那保險公司離倒閉就不遠了，正常投保人的利益也將得不到保障。
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期望「帶病投保」能夠獲得理賠的依據是新《保險法》中"不可抗辯條款"（指第十六條第(2)項的規定）。
《保險法》第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
(1)投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
(2)前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同，發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
(3)投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
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(4)投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。
(5)保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同;發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
(6)保險事故是指保險合同約定的保險責任範圍內的事故。
按照上述規定和先後邏輯順序，可以理解為：
1、保險公司知道「未如實告知」情況后，三十天內有權解除合同，不解除合同或者合同成立超過兩年的，應當承擔賠償責任；
2、"故意"未如實告知的，不承擔賠償責任，也不退還保費；
3、因重大過失未如實告知的，並且對保險事故的發生與否有重大影響的，不賠償但退還保費；
4、保險公司明知道未如實告知，仍然承保的，應當賠償。（防止保險公司故意收取保費后，然後以未如實告知為由不理賠不退費）。
那麼，如果是「故意」帶病投保，兩年內保險公司沒有發現，也沒有解除保險合同，兩年後保險公司已經喪失了解除合同的權利，那時能不能獲得賠償呢？（也就是說：已經投保兩年了，就是故意帶病投保的，不管什麼誠信不誠信、公平不公平了，直說賠不賠吧？）
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根據搜集的實際案例顯示，在中國大陸保險公司在面對不可抗辯條款的時候，多數情況下難以獲得有利位置。多數情況下，保險公司敗訴賠付或者保險公司以接近賠付保額的金額進行和解。
但下面兩種情況除外：
(1)投保前，保險事故已發生（比如已經確診為癌症，再投保重疾險），兩年後理賠，保險公司可拒賠解約，申請賠償的，法院不予支持。
(2)帶病投保后，兩年內出險，有意拖至兩年之後理賠的（投保人、被保險人或受益人在發生保險事故時，有及時通知保險公司的義務），保險公司也可拒賠解約。
相關案例：2012年8月25日，李某為其父親投保人身保險，附加重大疾病保險，投保時未告知過往病史。兩年後，李某父親患病並申請重大疾病保險金理賠。經保險公司核實：在過去兩年，李某父親被診斷出「右肺腺癌」，並連續9次住院，但均未申請理賠。保險公司作出解約、拒賠的決定。李某父親以兩年不可抗辯為由訴至法院，要求索賠。法院不予支持。
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對「帶病投保」還不想如實告知的客戶，我是敬而遠之的，因為最後肯定要走法律程序，無論賠還是不賠，兩頭都不討好。
對於「帶病投保」的問題，您怎麼看？歡迎討論！