家庭理財的誤區及規劃

如今越來越多的人意識到理財的重要性，可往往很多人對理財不是很了解。合理恰當的理財可以使你的資產增長，反之理財不當反而會越理越少。家庭理財有哪些常見的誤區呢？家庭理財可以做哪些短期、中期、長期的規劃呢？

家庭理財六大誤區

1、幻想一夜暴富，追求短期效益，非常冒進和投機；不注重長期發展趨勢，對於一天、一個月的收益盲目自信，但對於十年的長期累積回報，認知不足。

2、過於保守，把錢省下存起來當成唯一的理財工具，以為理財就是簡單地將錢存起來，存好以後也不再關注；對更多理財方式不了解，不知道合適自己的理財方式有哪些。其實，沒有最好的產品，只有最合適的產品。

3、理財等於投資，投資是以現有資金博取更高回報的過程，而理財是財富的創造、積累、保障和分配享受的全過程，核心是合理分配資產和收入。

4、理財盲目跟風、理財目標不明確。看到別人投資股市賺得多，自己也會把大把的資金投入到股市中；但常言道，「股市中，傻子都在賺錢的時候衝進去，最終，成了最後的那個傻子」。

5、永遠盲目追求高收益：很多人在銀行購買理財產品的時候，會說風險越低越好，收益越高越好。其實，風險和收益相伴相生。當然，也不完全是正比例關係，並不是冒一分風險就能獲得一分收益。

6、過於關注當前現狀，缺乏對於長期目標的規劃和思考。舉例來說，很多人覺得孩子還小，所以，教育金不著急。但是，沒考慮到孩子教育金額開銷最大的時候正是自己積攢養老金乃至父母的醫療費的時期，這很可能導致中年危機。

什麼是理財規劃？

理財規劃是指運用科學的方法和特定的程序制定切合實際、具有可操作性的理財計劃，其包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案。通過不斷提高生活品質，最終達到終生財務安全、自主和自由的狀態。

通俗來說，理財是對財富的管理，對於普通家庭，理財的成功就是當需要用錢的時候有錢用，這就要求我們要開源節流。當基本的生活支出剛剛滿足時，就要開源，而開源最好的辦法就是不斷提升能力來提升收入水平。從這個角度來說，理財是資源（財富，不僅是指錢，還包括能力和人脈等）的整體管理統籌和規劃。

家庭理財步驟

做好家庭理財規劃的核心是實現現金流的平衡。

這就要全面分析家庭目標及現狀，了解各個階段所需錢數且提前做好準備。

下面，我們用一個普通工薪階層一生中的現金流做一個說明。

人一生的收入支出曲線

我們發現人的一生中的收入和支出是非常不同步的，年輕的時候開銷小，結餘儲蓄可以拿來做儲蓄理財；但如果沒有進行理財，全部月光的話，退休以後，我們的收入單純靠社保養老金的話會比較少。如圖中的藍色的收入曲線，小於紅色的支出曲線，養老生活會比較拮据。

所以，每個人都應該做理財規劃，通過理財規劃，在年輕的時候為年老的需求做準備。這樣，退休以後的收入才會是上面的虛線，退休生活也會比較有品質。

接下來，我們以子女教育規劃為例，為大家講述一下理財規劃的步驟。

子女教育規劃三步走

1

設定明確目標

並對目標進行量化（金錢化）

每一個家庭的子女教育目標都會有較大的差異性，所以，要先確定子女是否出國讀書、讀書時長，以及日後所需就讀的專業及級別等，預測齣子女達到目標所需的費用。

2

明確現狀

估算現有為子女教育準備的資金量

一:目前已有足夠的錢

二:用目前的錢進行投資，產生收益，估算合理投資回報率，實現目標

三:用目前的錢加上合理收益回報率還不夠，那我們則需要準備另外一筆錢。

測運算元女教育金缺

3

找到實現目標的路徑

選擇合適的產品

針對三種情況，所需要做的資產配置方案及產品選擇非常不同。

第一種情況，相對比較簡單，最重要的是確保資金的安全配置；

第二種情況，用現有資金去投資來滿足子女教育金需求，需要按照相應的投資回報率選擇合適的產品（回報率需要在合理區間）。

第三種情況，如果按照現有投資收益最終達不到理想目標，只能降低目標或者增加投入。比如，通過削減開支增加結餘，進行子女教育投入，這就是消費規劃。這樣，最終也能實現目標。

規劃方案的制定

根據上圖，簡單總結理財規劃流程。首先，確定需求目標，同時將目標金錢化；然後，衡量現狀，即現有資金、離達到目標所需時間等；最後，根據資金回報率來決定要投資什麼類型的金融產品。

金融產品的選擇要點

金融產品選擇，本身不是目的，重點是回歸本源，用產品來滿足我們的需求。衡量一款理財產品，可以從其流動性、安全性和收益性三個角度進行分析。

一款理財產品的流動性、安全性和收益性

市場上任何一款產品不可能三點全部做到，也就是說理財產品不可能是三角形。最多只能在兩點上做得不錯。

如果沒有完美的產品，我們應該怎麼做，如何選擇產品?

如果是短期的資金，需要選擇流動性非常好的產品，即使收益不高；

如果是中期的資金，需要抵抗通脹，跑過CPI，收益非常重要；

如果是長期的資金，流動性不重要，但要有較高的收益，最好要有複利效果，甚至還需要考慮資產的長期保全及傳承問題。

理財金字塔

先保障，再保值，最後保全

第一部分是保險，即地基；

第二部分是居住規劃：居住規劃不等於買房，而是選擇合適居住的地點；

第三部分是教育規劃：能力的提升和收入密切相關，教育能夠提升能力。這包括自我教育還有子女教育。

第四部分是退休養老規劃：要考慮養老金、護理費及醫療費，以及遺產規劃。

「一生能夠積累多少財富，並不取決於你能夠賺多少錢，而取決於你如何投資理財。錢找錢勝過人找錢，要懂得讓錢為你工作，而不是你為錢工作。」

--------沃倫·巴菲特

家庭理財對我們生活實在有很大的幫助。永遠不要認為自己無財可理，只要你有經濟收入就應該嘗試理財，必然會得到豐厚的回報。「積少成多，聚沙成塔」。如果我們意識到理財是個聚少成多、循序漸進的過程，那麼「沒有錢」或「錢太少」不但不會是我們理財的障礙，反而會是我們理財的一個動機，激勵我們向更富足、更有錢的路上邁進。

給自己投資，是一種態度，更是一種意識。

對大多數人，特別是只能靠自己的努力才能改變命運的人來說，每個人都是潛力股，但這隻潛力股的價值不能指望別人來提升，我們要通過自己投資來增加股票的內在價值。所以最有價值的投資，是給自己的投資。

總的來說，大學生學習投資理財，是一件很需要耐心與毅力的事情，並不是花一時的功夫就可以學好，或是光學習理論就能夠畢業的事情，主要還是在自己實際參與上面，只有去市場上體驗失敗於成功，才能真正的看出一個人是否真正學到了點什麼。就是要做好理財的心理準備，理財並不像很多大學生所想的一樣是一夜暴富或一勞永逸的，理財需要付出長期的艱苦努力，需要極大的耐心和毅力。

對於大多數窮人來說，由於口袋裡的錢不多，而且還要用於繁雜的日常開支，所以我第一個要求就是控制風險。因為窮人越是錢少就越輸不起。窮人理財要擺正心態，不要妄想一夜暴富。窮人應該用節省下來的有限的余錢積少成多為將來日後辦大事打下堅實的基礎。

對於窮人，在這裡我強烈建議窮人或者說打工一族每月堅持基金定投。不是說將來一定會成為百萬富翁什麼的，而是說千里之行始於足下，理財的第一步就從基金定投開始。這是養成理財的良好習慣的開始。

財富是無法複製的，但獲得財富的理念是可以學習的，而理念也許就是最重要的。為了讓我們生活更加美好，從現在開始學會理財，讓我們所花的每一錢都將物有所值。相信如果我們能夠堅持的話，成功將在不遠的前方。