當保險與科技相遇：平安健康險「網紅」產品貼心又好玩

痛點

不知是不是絕大多數年紀過了35歲的人都會發現兩個趨勢：1.以前都是「自己不惹病，一般不生病」，現在是「自己不惹病，病也會無端找上門」，越來越容易覺得累，越來越熬不起夜，體檢報告里的問題小結也從以前的三兩行變成了一整頁。2.以前是胡吃海喝也沒見怎麼發胖，減肥三天就見效，現在食量減到了從前的一半，腰圍卻還在勻速上升，控制體重的難度和年紀不僅成正比、斜率還上升。

大部分人在這個時候開始意識到運動健身的重要性，但卻總是太忙。我就有一個朋友，運動目標制定了幾十回，自勉口號都換了好幾輪，可就是難以做到規律地去健身。有些事情如果沒有一個機制去約束，大多數人的自制力並不夠用。

我這朋友最後牙一咬，砸了萬把塊錢辦了一張健身卡、請了一個私教。她說這次初見成效了，原因是有了「兩大動力」：第一是心疼錢，運動一旦和經濟掛鉤，她似乎就覺得健身房多去一次「賺」一次；第二是私教會跟蹤記錄她的健身進度，這種可追蹤可記錄給她儀式感和按日完成的成就感。

我還有一個朋友，一次去醫痔瘡，卻被查出結腸癌，簡直嚇掉半條命，都已經在到處托關係約床位找名醫準備手術了，還自以為結腸癌的5年存活率不到55%就準備起了「後事」，甚至打算賣房子和辭職。還好被他托關係托到的一名醫務工作者建議他先不忙開刀，而是換一家三甲醫院做個「二次診療」，找一名專家多診斷一次，double check到底是不是癌。

多虧了這個「二診」建議，我這朋友最終發現自己只是某種結腸結核，還不至於罹患癌症，少吃了不少苦頭。

我這朋友至今很感慨，也因為這個經歷後來做過一些案頭研究，發現不止是結腸癌，鼻咽癌、胰腺癌、白血病、肝結核、胃結核、腸系膜淋巴結核等的平均誤診率都在40%以上，媒體報道的數據也基本都在30%以上。這種誤診既包括「非」被診斷為「是」而被過度醫療了，也包括「是」被診斷為「非」而耽誤了最佳治療時機。

解痛

我這兩位朋友的「痛點」其實很普遍。市場需求之下，具有先發優勢的保險公司已經行動，「網紅」產品應運而生。

對於那些「忙癌晚期」、「懶癌晚期」，缺乏規律運動的都市族群，平安健康險引入全球規模最大、經過科學驗證的Vitality健康促進計劃，這個計劃的中譯名叫做「健行天下」，延伸到客戶手上，是實用、好玩又方便的一款移動健康管理平台平安健康APP。

這個平安健康APP，就猶如我那朋友需要的一套跟蹤記錄和約束機制，不同的是，在平安健康險這裡，好好運動、乖乖管好自己的健康，還能賺一筆不小的獎勵。平安健康險客戶參加體檢、完成在線測試、跟蹤和提供體育活動參與度，完成的活動越多，可獲得獎勵越多。

再具體到平安健康險的明星產品「平安e生保」，近階段，這「明星」已經上升到了爆款「網紅」級，升級成為「平安e生保plus」。

之所以能成為「網紅」，「平安e生保plus」第一大撫平客戶痛點的特性，就是在保費不變的情況下，新增運動續保獎勵，通過鼓勵客戶完成運動目標，最高可抵50%次年續保保費優惠。舉不少上班族都喜愛的「每日行走」健身計劃為例：每日目標為10000步，累計達標天數為60天、100天、200天、300天，健康獎勵價值分別為次年保費5%、10%、20%、50%。

有一套機制幫助記錄追蹤，外加實敦敦的經濟利益擺在那裡，和我那朋友砸錢辦健身卡似有異曲同工之處，想必對我那位朋友和不少投保人，都是不錯的一道推動力。

這事兒擺在平安健康險的商業邏輯里，顯然達成了雙贏。有研究表明，每在預防上投入1塊錢，就能在醫療費上省出至少8塊錢。「平安e生保plus」的新思維，就是更加強調預防和保健的重要性，督促和獎勵客戶規律地運動健身，對客戶來說的好處顯而易見，對平安健康險自身而言，一是增加了大數據的積累，二也降低了賠付水平。

能成為「網紅」，「平安e生保plus」第二大撫平客戶痛點的特性，是為初次確診罹患癌症客戶提供國內「二次診療」服務。就如我那朋友遇到的情況，「二診」其實很有必要，其目的是避免初診造成的誤診誤治和減少過度醫療，這樣一能減輕患者和家屬的痛苦及開支，二能節省大病醫保費用，三能降低初診醫生的診治風險。

可遺憾的是，目前在國內，還缺乏一個成熟的平台開展「二次診療」業務，加之醫生的業務水平參差不齊，無法及時給出二次診療意見，也很難保證權威性。雖然在國外，「二次診療」從患者觀念到醫療服務都已比較成熟，但國人要去國外進行二診，終究還是受限於醫療環境的差異，即使獲得了二診意見，也很難持續得到全方位的診后醫療服務。

在這樣的現實情況之下，平安健康險可謂「資源豐厚」，客戶背靠平安集團大樹好乘涼。平安健康險依託平安集團大醫療健康戰略和遍布全球的醫療網路建設，無論是從給出的二次診療意見的權威性，還是二次診療後續服務上，都更勝一籌。平安健康險醫療服務網路覆蓋全球180個國家和地區，其中，中國合作醫院覆蓋54%排名前10的專科。

據「平安e生保plus」產品經理介紹：「那些罹患癌症、且已經在醫院進行過診斷治療的客戶，由國內相應專科排名前十醫院的三級甲等醫院副主任以上級別的專家，根據客戶提供的原診病歷報告、醫學影像資料等，作出客觀的分析和第二次診斷，並形成標準化的第二診療意見報告。」

而服務的獲取也非常便捷，一個電話，7個工作日之內即可獲取專業「二診」報告。上述產品經理還介紹稱：「保險合同等待期過後，被保險人初次確診罹患癌症，可以致電客服電話95511-7，由客服、預授權團隊對相關客戶資料進行簡單整理后，為客戶在7個工作日內提供一次第二診療意見報告。」

大勢

看完點來看面，聊完產品咱們再來說說行業大勢。

據保監會數據顯示，2017年1~11月全國健康險業務原保險保費收入為4105.54億元，而2016年全年的該項收入也僅為4042.50億元。健康險業務原保險保費收入持續保持增長，這既是市場需求所致，同時也是保監會對中短存續期健康險保費規模的限制所帶動的業務回歸，健康險逐步回歸保險保障和穩健發展。

以平安健康險首推的「平安e生保」為代表的百萬醫療險產品業已成為健康險行業的大熱門。據不完全統計，目前市場上該類產品就已達到20款以上。

市場大勢使然，各保險公司竟相推出產品，競爭也在加劇。這時候，拼的就是誰的產品、服務能為消費者送出實實在在的實惠，誰才會立於商業高地。所以也有觀察人士認為，百萬醫療險的上半場是產品形態方面的補齊和基本應對市場需求，而下半場，是差異化、精細化運作，針對客戶「痛點」，並在服務能力上拉開差距。

對此，平安健康險相關負責人指出，作為百萬醫療險的啖頭湯者，「平安e生保」自推出以來，始終引領行業創新，從智能核保、綠通服務、續保免核保三大創新，踐行普惠型健康險實質，把保險保障送入千家萬戶。數據顯示，「平安e生保」已累計為逾200萬客戶提供保險保障服務。

此次「平安e生保plus」的升級，則是又一次領行業之先，通過運動續保激勵、二次診療服務，徹底打通「健康管理+就醫服務+保險保障」全流程、一站式服務閉環。

大樹

平安健康險有底氣扛起創新大旗，和平安集團的「給力」密不可分。在被業內稱為「保險科技」元年的2017年，中國平安確立了「科技和資本」雙輪驅動戰略，以科技引領業務變革。

據我們採訪發現，中國平安擁有中國金融機構中最大規模的大數據平台和最多的科技專利申請量，大數據科學家超過500人，科技研發人員超過兩萬名，年研發投入逾70億元。多項成果取得全球領先地位，人臉識別技術、聲紋識別技術、預測AI技術、決策AI技術以及平安區塊鏈技術等在上百個場景中應用。

作為集團大醫療健康板塊的重要支付方，平安健康險持續深入研究領先科技，並以科技驅動業務的變革與創新，提升業務效率，改善客戶體驗，促進業績的穩健增長。2017年以來，平安健康險先後推出大數據平台、大數據客戶畫像等核心科技項目，不斷提升客戶體驗，致力於打造健康險服務新生態。

近期，平安健康險大數據平台正式上線，致力於打造簡單、便捷、優質的商業智能平台。大數據平台的上線極大提升了公司內部工作效率，很大程度上解決了數據採集、部分銷售、理賠等數據需要手工計算及信息及時同步問題，有效避免了大部分重複性工作並加速了數據統一、更新進程。

為全方位精準識別客戶，敏銳把握用戶個性化需求，提供極速智能服務，2017年5月份，平安健康險大數據客戶畫像項目正式上線，藉助畫像應用技術，通過對用戶消費、行為習慣等脫敏信息的大數據解析，從中抽取更為精準的客戶信息，完成客戶畫像。

藉助這些大數據客戶畫像，平安健康險也能夠更好地激發客戶潛在需求，挖掘潛在客戶，快速生產和迭代定製化產品，並提升客戶體驗。例如，平安健康險可以根據客戶「愛運動」、「有活力」等標籤畫像快速生產定製化產品「運動衛士」等。

據了解，平安健康險大數據客戶畫像項目通過對健康險客戶標籤梳理，全方位洞悉客戶的屬性、價值以及風險，從而更好地把握用戶的差異化服務需求，針對性地提供信息管理、服務支持、風險管理等服務。此外，項目還將應用於客戶分群標準實施，為持續開展增值服務活動提供詳實的數據分析支持。

隨著科技戰略逐漸深入，平安健康險未來將更多的技術應用至投保、核保、理賠等各個環節，如通過智能問診實現精確分診，解決客戶排隊難等痛點；通過就診極速定位，快速智能匹配客戶就近的醫療網路優質醫院。

平安健康險相關負責人表示：「平安健康險將在保險科技浪潮中，通過對技術升級和流程再造，為客戶提供更優質、更貼心的服務」。