作者：Figo

從小爸爸媽媽就教育我們，有好東西要與他人分享。本著和各位小夥伴分享的初衷，也就有了這篇文章。

17年年初始，同方全球「康健一生」多倍保上市，將多次賠付重疾險產品的價格直接拉低到接近單次賠付重疾險的價格，甚至比一些「大公司」單次賠付重疾險的價格還要低。

後來，多家公司陸續推出類似產品，如：工銀安盛御享人生、天安健康源（優享）是其中的優秀代表，如今弘康多倍保也來搞事情了。

公司簡介

法定名稱：弘康人壽保險股份有限公司

註冊資本：10億元人民幣

成立時間：二〇一二年七月十九日

經營範圍：人壽保險、健康保險、意外傷害保險等各類人身保險業務；上述業務的再保險業務；國家法律、法規允許的保險資金運用業務；經中國保險監督管理委員會批准的其他業務。

Advertisements

經營區域：北京、河南、江蘇、上海

持股比例5%以上的股東

產品介紹

產品名稱：弘康多倍保重大疾病保險

保障期間：終身

保障責任：重疾+輕症+身故+豁免保費

投保年齡：30天-65歲

繳費期限：躉/3/5/10/15/20/30年

等待期：180天

免體檢保額：

18歲以下，50萬；

18-40歲，80萬（17年底）；

41-45歲，30萬；

46-50歲，20萬；

51-55歲，10萬；

56歲以上或超額，需體檢。

產品特色：重疾多次賠的保障，比重疾單次賠還低的價格；最高繳費到期年齡為75歲；可附加重疾醫療險。

1、重疾保障

105種重大疾病，分4組，最多3次賠，每次（或每組）間隔180天以上。

最高發的6種主要重大疾病（紅色字）較為均衡地分到了不同的組別。惡性腫瘤、重大器官移植在A組；腦中風後遺症在B組；急性心梗、冠狀動脈搭橋手術在C組；終末期腎病在D組。

標準定義的25種重大疾病，其餘的19種（藍色字）也較為均衡地分在不同的四組內。

家長們關心的少兒重大疾病，如：白血病、嚴重川崎病、重症手足口病、脊髓灰質炎、重症肌無力、嚴重幼年型類風濕性關節炎、胰島素依賴型糖尿病等少兒較為高發的重疾，弘康多倍保都是包括的。

首次重疾理賠后，現金價值清零，也就不可以再退保取現了；同時，身故責任、輕症責任也沒有了，只剩下后兩次重疾保障。同一原因導致多項重疾，只賠付一次。

疾病種類多而全，幾乎該有的都包括了，至於病種增加到這麼多，從發病率來看，變化和影響其實並不大，更多是為了滿足客戶的心理需求「別人家都這麼多了，我們家也不能落後」。

分組情況方面，同組內的重大疾病，關聯度都比較高，這也是保險公司的通用做法，且兩組疾病發生的間隔期要求180天以上。第二次、第三次重疾理賠的概率就大大降低了。

相對於同方全球「康健一生」多倍保的病種劃分，弘康多倍保將終末期腎病分在了單獨一組，有一點優勢；但天安健康源（優享）將惡性腫瘤、侵蝕性葡萄胎兩種疾病單獨分為一組，則比弘康多倍保的疾病分組更優一些。

2、輕症保障

55種輕症疾病，分為4組，最多理賠2次，每次賠付30%基本保額，兩次賠付要求間隔180天以上。

高發的幾種輕症（圖中紅框處）都包括了，比較科學地分在了不同的組別。

不過，之前輕症多次賠付的重疾產品，輕症基本都不分組，同方多倍保和弘康多倍保，又開始進行輕症分組，總還是有點彆扭。

若和同方多倍保、天安健康源（優享）比較，弘康算中規中矩。天安的輕症不分組，是比較不錯的。

3、身故保障

等待期內，因疾病身故，退還保費；

因意外傷害或等待期後身故，被保險人未滿18歲，退還保費；

因意外傷害或等待期後身故，被保險人已滿18歲，給付保額。

有的人說：怎麼沒有全殘？那我們就來看看全殘責任都有啥。

對比分析下來，全殘的各項責任，重疾病種里幾乎都有了呢，效果是差不多的。

不，效果可能更好！若一個重疾險有全殘責任，發生了相應的情況，我們第一反應可能會直接理賠全殘，那麼合同結束。

但全殘責任就是重疾病種之一，申請理賠了一次重疾，合同還沒有結束！還有第二次、第三次重疾理賠機會！

還有人說：疾病終末期怎麼沒有？嗯，它確實沒有。

我們也看看疾病終末期的一般定義，要能達到疾病終末期，讓醫生出具「現有技術無法治療，且存活不超過6個月」的診斷證明和提交臨床檢查證據，目前可能是很有難度的，理賠的幾率不大。個人覺得不必過於糾結，若您覺得這點挺重要，那還可以選其他產品嘛。

4、輕症/重症豁免保費

被保險人首次發生輕症、重疾，豁免繳費期內後續應交保費，被豁免的保費視同已交。

比如極端情況：首年180天後，被保險人發生輕症，則豁免保費，後續保費視同已交。若一生平安，活到八九十歲，一直沒有理賠重疾。還可以退保取現，將現金價值取出用於養老和生活花費等。

缺點是不可以附加投保人豁免保費條款，還有改進的空間。

5、費率

對比幾款高性價比「多倍保」產品的費率，弘康的費率一如既往地有競爭力！

比如30歲男性，弘康多倍保比其他幾款產品便宜6%-9%；50歲男性，弘康多倍保比其他幾款產品便宜13%-15%，價格優勢體現明顯。

弘康多倍保的費率，幾乎比市場上絕大多數單次賠付的重疾險產品還要便宜！（比著名的華夏健康人生，還要便宜！）

看完弘康多倍保的費率，有的人似乎已經不淡定了。以前的重疾不是買虧了嗎，那些所謂的「大公司」的產品也太黑了吧。市場經濟就是這樣嘛，長江後浪推前浪，一代新人勝舊人。

換句話說，風險和明天，也不知道誰先來，看開就好，不必糾結。

附加險：弘康重大疾病醫療保險

弘康多倍保還有驚喜，附加300萬重疾醫療保險。在重疾險理賠后，醫療費用耗盡了重疾保險金，仍無法滿足需求時，重疾醫療險的作用就可以發揮了，關鍵一點，還是價格超便宜。

1、保障簡介

需和多倍保一起購買，不可單獨買，免賠額為多倍保的保額；

保障病種，限弘康多倍保的105種重疾，輕症不理賠；

與多倍保疾病分組相同，每次最高理賠300萬，最多3次；

保障期間為1年，需每年續保，最高續保終身或105歲；

社保、公費醫療不抵扣免賠額，未使用社保、公費醫療則70%賠付（反之則100%賠付）。

2、再看看費率

保險費率非常便宜，從幾元、幾十元到幾百元不等。

多倍保額度高，則免賠額高，則重疾醫療險費率低；多倍保保額低，則免賠額低，則重疾醫療險費率高。

搭配此款醫療險，對多倍保額度有要求：

0-45歲，30萬多倍保可附加；

46-50歲，20萬多被保可附加；

51-55歲，10萬多倍保可附加。

續保問題：1年期醫療險，每年續保會根據醫療通脹、理賠率、年齡等因素調整費率。優點是在最後一次理賠前，可一直續保，費率也非常低。由於理賠的概率較小，續保和持續經營的穩定性應該比較可靠。

個人建議買多倍保的朋友都附加這款醫療險，特別是一些年齡較大，做高保額有困難的被保險人，都可以附加一份。

小結與建議

1、多次的保障、單次的價格，強烈推薦

價格優勢明顯，重疾可多次賠付，卻比重疾單次賠付的產品還便宜。價格優勢一向是弘康的利器，同時產品責任也確實不錯。低價格的同時，保障不打折。

保障責任簡單，無保費返還，偏重純粹保障，是考慮帶身故責任重疾產品的優先選擇。

2、可30年繳費，繳費到期年齡最高達75歲

相對於一般公司的20年繳費，30年繳費期，可以降低每年的繳費壓力。但同時，所交總保費會比20年繳費要多一些，畢竟通貨膨脹的因素也是要考慮的。

繳費期越長，在繳費期內發生輕症、重疾豁免的幾率更大，對於投被保險人來說，也是更有利的。

3、附加重疾醫療險，是一個亮點

多倍保附加的重疾醫療險，在一定程度上提高了重疾的保障力度，能在關鍵時刻再次助力重疾的治療，提供二次報銷。雖然用上的概率有限，但費率也確實不貴，可以都附加一份。

4、等待期略長，疾病分組不算最優

當然，缺點也是有的。180天等待期，在同類優秀的重疾險中已經沒有優勢了，還有就是疾病分組只能說中規中矩，沒有讓人耳目一新。

總之，弘康多倍保是一款很棒的重疾產品，買了絕不吃虧。若您還有其他的風險需求點，也可聯繫筆者或身邊的保險經紀人幫助分析和規劃。

關注【鑒保人】，輕鬆買保險。

編輯：Figo