普通家庭如何做好家庭理財？

全球最具影響力的信用評級機構標準普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖。此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

「標準普爾家庭資產象限圖」把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。

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第一個賬戶是要花的錢。這個賬戶里是短期準備用於日常消費的資金，一般占家庭資產的10%。日常生活中的購物、交通、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶的特點是靈活性高，流動性好，隨取隨用，適合存銀行活期或購買貨幣基金，但不適合做定期投資。

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第二個賬戶是保命的錢。一般占家庭資產的20%，通過購買保險以小博大，解決突發的大額開支。國內大家普遍缺乏購買保險的意識，這個賬戶容易被大多數人忽略。實際上保險是一個低成本高槓桿保障財產安全的方式。

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第三個賬戶是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，通過有風險的投資為家庭資產創造較高收益的回報。這個賬戶的特點是賺得起，也虧得起，無論盈虧，都不會對家庭造成致命性的打擊。投資收益賬戶適合配置高風險高收益的投資產品，如股票型基金，偏股型基金或另類基金等。

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第四個賬戶是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。這個賬戶的資金不應該投入到風險等級較高的理財產品中，也不能隨意支取，每年或每月還要固定存入資金，這樣才能積少成多。

這個家庭資產象限圖的關鍵點是平衡，當我們發現沒有準備保命的錢或者養老的錢，這就說明我們家庭資產配置出現了問題。

當然，一張象限圖並不能一刀切地適合所有家庭，每個家庭都要根據自己的風險偏好、財務狀況、財務目標等個性要素對資產進行不同的安排。

因此在建立合理的理財賬戶之前，應該先對家庭的財務狀況進行簡單的管理和分析。

1現金流管理

現金流管理對於家庭理財是極為重要。家庭收入和融資的渠道單一，一旦現金流出現問題，會給家庭成員帶來很大的精神壓力，導致家庭關係的緊張。因此對現金流的管理應該成為所有理財行為的出發點。

現金流管理並不需要特別的專業知識，它是一個具象的觀念，一段時間內花了多少錢掙了多少錢。在我們一生之中，有幾次大的支出，例如：買房、裝修、結婚、生小孩等等。現金流管理的目的是檢驗接下來一段時間對現金的支出是否與家庭持有現金相匹配。

理財的第一步需要把各種家庭計劃（購房，購車，孩子上學，大件採購等）考慮進去，看看什麼時候現金比較吃緊，是否需要提前作出準備等。並且確保這些剛性的支出與所選擇的投資理財產品在期限上是配對的。

例如，你今日買入1萬元的基金希望進行長線的投資，但是不到一年因為需要採購大件不得不提取這筆資金，最終沒有獲得1萬元基金投資的理想收益。這裡的問題就出在理財的現金流管理的期限配對上。

2收支分析

對於個人和家庭理財，了解自家的財務狀況進行收支平衡的分析是最基礎的步驟。知己知彼，百戰不殆，只有摸清了家底，才能對症下藥明確自己的理財需求和目標。摸清家底並不只是搞清楚銀行存款的數量這麼簡單，也不只是簡單的記賬。

收支分析中個人的收入不僅僅局限於每月的工資收入，它所包含的內容很多，還包括有長期儲蓄存款利息，個人投資性收入，其他收入，而家庭收入應該是家庭中各個成員的收入總和。

同樣個人支出指的是平時每月的開支，應該包括（食、住、行），常用支出（家居、衣物、書籍等），債務支出（房貸、車貸），以及備用支出（教育金、醫療保險、養老保險等），其他支出等。

在開始理財計劃之初，詳細記錄自己的收支狀況是十分必要的。一份好的記錄可以幫助自己客觀地衡量自身經濟狀況，是制訂一份合理的理財計劃的基礎。

3選擇理財產品

梳理完成家庭財務狀況和投資賬戶體系，最終我們需要選擇合適的投資理財資產。理財產品在選擇上需要切合個人或者家庭的流動性需求和風險偏好，並且必須考慮所選擇的理財產品風險收益是否對等。

綜合比較市場上的主要理財產品，基金投資具有專家理財，風險分散，收益穩定，流動性好的特點，因而是普通投資者參與金融市場較為穩妥的選擇。對比美國成熟的金融市場不難發現，美國家庭相信專業的人干專業的事。

目前，美國的共同基金的資產總量已高達7萬億美元，有大約4000萬持有者，有50%的家庭投資於基金，基金資產占所有家庭資產的40%左右。

國內公募基金經過18年的發展，目前也已經為投資者管理著近9萬億人民幣的資產。新資管時代的到來，公募將進一步發揮其在居民大類資產配置中的作用，基金投資也將進一步成為大眾理財的主要投資選擇。