理財工具箱的六大理財工具介紹

理財工具，即投資者在進行投資理財過程中所運用的股票、儲蓄、基金等的總稱。理財是通過一系列有目的、有意識的規劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人和家庭的資產取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。常用的理財工具有，銀行理財、信託、股票、公募基金、私募基金和P2P等。

六大理財工具資金量對比（2015年）

六大理財工具資金流向

銀行理財產品：短期的企業融資（例如商業票據等）這類資產可以劃分為現金類資產（到期日一年以內的高信用等級債券）。

信託：信託產品即所謂的「影子銀行」，也就是資金需求方繞開銀行直接向投資者借錢——資金多數投向了地方政府融資平台的某項目（例如拆遷）或者某企業的資金需求（例如建設新生產線）。這些融資方一般在其它資金渠道枯竭后才會考慮信託，因為信託借款的利息非常之高，從借款人的角度，付出的年利率一般在20%甚至更高，相比之下，銀行貸款的成本要低得多。

股票：（1）企業首次發行股票（IPO）時認購，資金流入此上市公司；

（2）從其它投資者手上買入股票，錢並沒有直接流入此公司。投資人獲得了股份，成為公司股東。

公募基金：股票基金投股票、債券基金買債券、貨幣基金投存款。

私募基金：將資金交與基金經理管理，按照基金不同的投資方向策略進行投資。

P2P：P2P網貸是最近兩年逐漸出現的互聯網理財模式。大部分網貸採用「投標」的方式，在網上集合投資者的錢，通過P2P平台，貸給有資金需求的企業或個人。

六大理財工具的特點

銀行理財：（1）風險較低，尤其是承諾保本的產品，通常都可以拿回本金和收益；

（2）期限固定：從7天到3個月、半年不等，中途不允許退出；

（3）收益較低（4.5%-5.5%）；

（4）投資門檻一般在5萬元起。

信託：（1）回報率高至10%-15%；

（2）起投額高，合法信託產品最低起投點為100萬；

（3）期限一般是1-3年，中途一般無法退出。

股票：（1）收益未知，波動巨大

（2）投資期限不確定

（3）參與門檻低，但對優秀投資者要求高

公募基金：1、貨幣基金

A、購買銀行存款和准政府債為主，企業短期債為輔；

B、沒有固定期限，隨時進出；

C、回報比銀行理財產品低約0.5%，門檻最低。

2、債券基金

A、沒有固定的還本付息期限，投資者隨時進出；

B、沒有預期收益；

C、百元起投。

3、股票基金

持有多隻股票，風險分散。

私募基金：（1）投資範圍廣

（2）投資策略比公募基金更豐富

（3）收取管理費 業績提成

（4）投資門檻高

（5）投資鎖定期長

P2P：（1）單筆交易小且分散

（2）期限短

（3）收益率高（8%-15%）

六大理財工具風險和適用對象

銀行理財風險：（1）實際收益可能低於預期；

（2）流動性差；

（3）投資期短，需要不斷滾動投入，不適宜作為長期投資工具；

（4）非保本的銀行理財產品資金流向多樣，有的投向大宗商品或外匯等高風險資產，不適合普通投資者購買。

適合對象：以短期現金管理為目標，有投資期限規劃的投資者

信託風險：信託借款人一般有兩個特徵：一是本身已高負債（其它低成本融資渠道枯竭，需要藉助信託這一高成本渠道）存在一定的壞賬風險；二是要為信託借款承受高額利息支出。用專業術語來說這一類企業都加了很高的債務槓桿，資金鏈緊張。因此信託從本質上來說屬於高收益債，也叫垃圾債券。

適合對象：風險承受能力高，且有足夠的風險處置能力（能走訴訟渠道）的高凈值投資者可以考慮，而普通投資者能免則免。

股票風險：（1）甄別市場信息較困難，不準確判斷導致的跟風投資，往往以虧損結束；

（2）資金門檻低，參與人數多，羊群現象明顯。

適合對象：投資經驗豐富，不人云亦云、盲目跟風的成熟投資人。

公募基金風險：1、 缺少系統科學的投資計劃，隨意地跟風買賣；

2、 銷售機構重推銷，輕服務。

適合對象：保守型投資者。

私募基金風險：（1）信息透明度不夠；

（2）流動性差。

適合對象：能雇傭到理想基金經理的高凈值客戶

P2P風險：（1）借款人的風險評估不足；

（2）缺乏對借款人的違約防範及保護；

（3）缺乏法律監管。

適合對象：想同時強化收益與流動性、能選擇可靠P2P平台的投資者。

以上為常見的六種理財方式，只是簡單介紹，具體選擇何種工具還要因人而異。