如何讀懂理財金字塔

理財三部分：保險、儲蓄和投資

今天我們要一起來探討一下：如何讀懂「理財金字塔」。我們在學習理財的時候都會用到一個工具叫「理財金字塔」。「理財金字塔」告訴我們什麼呢？就是告訴我們投資追求利潤，理財強調布局。

理財包含三個部分：就是保險、儲蓄和投資。保險確保安全性，儲蓄保證流動性，投資追求收益性，這三者的完美匹配才能稱得上是好的理財。

理財結構合理，結局才穩定

儲蓄和保險是基礎

「理財金字塔」的底座就是兩部分，儲蓄和保險，上面的各個部分都屬於各種投資工具。儲蓄和保險屬於基礎性的，不可缺少。投資不是人生的必選項，即使沒有也不會影響基礎部分的儲蓄和保險。

就好比堆個沙堆，把頂部的尖削掉了，並不改變基座的形態和穩定，但是如果把基座挖掉了，頂部就會坍塌，所以保險和儲蓄，是基礎性的配置，必須有的。

我們舉個例子來說明一下。如果一個人有100萬的現金，但全部都在股市裡，他的「理財金字塔」就是只有「頂端」的部分沒有「底座」。他如果突然遭遇了疾病，需要30萬的救命錢，因為他沒有別的儲備，也沒有別的選擇，只有變賣一部分股票。

如果恰好處在股票漲的時候，賺了30萬拿出來，肯定會很高興，這有助於疾病康復，股市裡還有100萬。但是如果股票恰恰處在跌的狀態，因為生病不能等，也必須獲得30萬現金，就只有把還值50萬的股票賣掉30萬就剩了20萬，想漲回到100萬就變得很艱難了。

所以我們說這個人的「理財金字塔」就是個倒三角形，尖朝下，不穩定。如果有了相應的保險和儲蓄的配置，結局就會不一樣了。

我們這樣來假設他的配置：50萬在股市裡，25萬是儲蓄，25萬是各種保險，其中重大疾病的保額是100萬。如果股市機會好，25萬儲蓄可以有一部分進入股市進行獲利。如果發生了重大疾病的風險，就靠保險發揮作用，不用動用儲蓄，也不會去變賣股票，這樣的資產配置才算是安全的。

理財比例可變，布局不變

有人說，年輕人就應該多冒險多投資，不著急買保險和做儲蓄，老了趨向保守，就多儲蓄多買保險少投資，這個說法是不科學的。比例可以變化，可以協調，但是布局的結構是不能改變的。

如何通俗地理解「理財金字塔」呢？就是我們每天早上起床刷牙的時候都要擠牙膏，在擠牙膏的時候，我相信所有人都注意到過這個現象，如果牙膏只剩半管兒，你不把底部捏住，頂部就擠不出來牙膏，這就是說，如果「底部」不飽滿，「頂部」是不出貨的。

所以，無論什麼年紀，你的「理財金字塔」可以大，可以小，但結構要合理，結局才可靠。結構決定結局。

理財的結構和布局就如同打仗時候的「排兵布陣」，就是要講究配合，有主攻的，有助攻的，有預備隊。不能隨隨便便就全員出動，這樣的風險是最高的，要麼大獲全勝，要麼全軍覆沒，我們的人生只有一次，冒不起這樣的風險。

保險是必備的生活保障

保險在理財的布局中是必選項，是基礎性的，絕對不可以缺少。俗話說「兵馬未動，糧草先行」，其實保險就是「糧草」。我們又說「人生就是一場旅行，開車上路之前，請先系好安全帶」，「安全帶」就是我們的保險。

保險在理財中有多重要呢？其實我們中國人常說一句話，「男人是摟錢的耙子，女人是攢錢的匣子」。但現實很殘酷，許多女人攢了一輩子錢，老公生病了，又把攢的所有錢都送到醫院，這個「匣子」雖然在，但底部隨時都會漏。

而保險就是給「匣子」箍一個「鐵底兒」，任何時候都不漏。一旦發生了疾病，有保險公司賠錢，我們自己的儲蓄依然可以保持不動，這就是保險的重要性。

所以簡單地理解「理財金字塔」，就是我常說的那幾句話，「銀行存夠平時花的，保險買夠不得不花的，我們的任務就是大膽賺錢大膽花，每天享受生活像朵花。出小事兒銀行夠花，出大事兒保險給花，沒事兒自己先花。沒有保險的人，省吃儉用不敢花，留著將來生病花；有了保險就是天天認真過，將來不會錯，沒有保險，只能等將來再說」。我們可以感悟一下有保險和沒保險的區別。今天就寫到這裡，謝謝大家。