關於買房？全款or房貸？房貸貸多少最划算吶？

2018-02-13
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一，在中國人的傳統觀念里，只有攢夠錢了，全款買房才能夠買房，或者啊借錢買房，貸款買房則是很難接受的。有個故事，說中國老太太和美國老太太在天堂相遇了，中國老太太辛苦攢錢一輩子，剛攢夠錢蓋好新房子住進去，上天堂了。美國老太呢，還了一輩子住房貸款，總算還清貸款啦，也死了上天堂了。這個是關於中美消費觀念對比的經典案例。
很多人會覺得貸款買房壓力山大，貸款時間越長利息就越多，要還的利息總額就多，太不划算，太虧了，最好能早點還清。所以很多人會選擇提前還款，巴不得早點把錢還清，30年的十年還清。對於一般不太善於理財的人也確實如此。
但是對於精通理財的人來說，在某些特定的時機，則希望貸款額盡量多、期限盡量長，用最少的錢，換取最大的收益，用槓桿的辦法，使自己有限的錢得到充分利用。多用別人的錢，少花自己的錢，儘可能呢使自己的錢去投資能獲得更高收益的地方，去理財，以錢生錢。
二，具體的房貸計算，大家可以去參考房貸計算器，這個吶我就不再贅述了。我要給大家講呢，是另外的事情。
三，買房升值還是貶值的問題。一說到這個問題，估計大家就有太多太多的話說了，很多人都有，非常、非常深刻的體會了。無論你在哪個城市，最近一些年來房價的變化，你總是清楚的吧？哈哈。

舉個最簡單的小例子，某個城市，以前房價多少一平方呢？8000，貴吧，當時很多人看來是很貴的，但是現在房價是多少呢？80000多，想買還買不到，如果你要買的話，價錢可能要十萬塊錢左右，問題是這個房子，不是新房子，還是舊房子，別人已經住了很多年的舊房子。十萬多塊錢一平米的房子，在大城市裡有些學區房的地方，你想買買不到吧？

如果你當時，在大城市也能狠狠心，在房價一萬塊錢的時候買下，那麼現在房價，翻了應該也不止一翻。如果當時，你足夠大膽，能夠貸款在一線大城市，北上廣這樣的城市，買個三套兩套的房子，那你現在的財富可不止千萬啦。

說多了都是淚呀，不少人應該會很後悔吧？你有沒有鬱悶呢？無論是沒錢買錯過了買房的最佳機遇，還是有錢沒買坐失良機的，都會後悔不止吧？微笑的合不攏嘴了，就是淡些，甚至當時不管出於什麼考慮，哪怕是稀里糊塗買了房的。
四，通過上面的例子，大家清楚了，如果買房子升值，而且幅度非常大的升值的話，這樣的情況來說，貸款的利率幾乎可以忽略不計。從投資的角度來看，只要房價能夠升值，升值的幅度大於貸款的利率。那咱就應該毫不猶豫的買房子。
那如果房子不升值呢？如果只能保值的話，也不是不能考慮購買。如果貨幣貶值很厲害的話，那麼保值的房子，就可以考慮購買，用來保值，雖然不能增值，但最起碼可以保值。就像，投資黃金保值一樣。從投資的角度來看的話，只是保值的房子，買的意義不是很大，如果有其他更好的保值的手段，比方說買黃金，這樣的話，那就沒有必要去買房子。
五，萬一房價要是跌了呢？這樣的事情，比方說像美國，日本，香港等不同的國家和地區都曾經出現過。美國出現過的次貸危機大家都應該聽說過，就是一種房價的下跌。房價一旦下跌，那麼你的貸款能不能不還呢？答案是不可能的，你必須按照原來合同的規定，如期的歸還貸款。房價跌了，你的貸款卻依舊照還，你萬分痛苦吧？一千萬的房子，虧損了，現在只能賣800萬，那麼這200萬的窟窿，你要還進去，還不能違約斷供。
六，具體房貸貸多少，最划算，應該說沒有特別的定論，這個要因時而異，因地而異。如果錢沒有其他用途的話，那就可以考慮全款買房。如果有更好的用途的話，那麼儘可能呢，要貸款。至於使用多大的槓桿，貸多少錢，要看你的還款能力。對於還款能力非常強的人來說，多貸錢是好事，對於還款能力不強的人來說，多貸款是壞事。畢竟貸款會影響你的生活質量，你每個月都要拿出一部分收入去還貸款，那麼這個時候剩下的可支配用於消費的錢就會很少。可支配的錢少到影響你生活質量的時候，你就很鬱悶了。總體來說呢，房貸畢竟是一個短期的影響很大，壓力山大，長期來看的話，房貸對你的壓力可能會很輕的事兒。
為什麼會這樣呢？因為一般來說，隨著你的年齡的增加，你的工資收入水平也在不斷的上升，而你每個月需要還款的金額，一般來說是固定不變的（等額本息），這樣的話你不就感到越來越輕鬆了嗎？但如果採用是等額本金法的話，一開始還得多，後面要還的少，那這樣的後面壓力就更小。