有多少錢才算財務自由

「儲蓄全都是輸家的策略，你要儘快地實現財務自由。」這是「財商」創始人、《富爸爸窮爸爸》作者羅伯特?清崎的名句。

當理財大潮席捲而過，許多人開始隱約意識到理財的最終目標就是為了實現財務自由。當街頭巷尾、線上線下，無論白領還是小販，不管是財經作家還是八卦寫手，都開始談論起財務自由的時候，你有沒有認真地考慮過實現它的可能性呢？

財務自由≠大佬專利

「時間就是金錢，但金錢換不來時間」，這是一句耳熟能詳的俚語。當我們工作的時候，實則是在「用時間換金錢」，是在用有限的、不可再生的生命換取無限的、可不斷創造的財富；當我們用於工作掙錢的時間越多，生命消耗得也越嚴重。但生命的維繫又離不開必要的金錢支撐，這既是法則也是悖論。金錢和時間真像魚與熊掌不可兼得嗎？其實也不盡然，只要擁有財務自由，就可二者兼得。

只不過，在很多人眼中，財務自由這件事和這個名詞本身一樣高大上。除了祖蔭豐厚的富裕家庭，或是功成名就的精英大佬，還有少數的幸運者也許在前10年間的房產瘋狂升值中，實現了一定程度的財務自由，但更多人似乎終其一生都只是在追趕階段。尤其是對於普通的上班族來說，當固定薪水成為唯一的收入來源時，一旦失去工作，也就失去了收入來源，繼而也就沒有什麼「自由」可言。但事實上，一個人要做巴菲特幾乎不可能，但達到財務自由並非完全可望不可及。如果會賺、能存、會投，普通人也完全有機會循序漸進地將財務的「約束力」降到最低。

財務自由的標準

那麼，究竟怎樣程度的自由才算得上是財務自由呢？有人仿照馬斯洛需求，從生活中基本的需求開始出發，借鑒圍棋的段位設定了個「財務自由」的九段標準——初段：菜場自由。即在菜場自己願意買哪種菜就買哪種菜，而不看菜的價格。二段：飯店自由。即只要自己願意去哪個飯店就去哪個飯店，而不受制於飯店的價格。三段：旅行自由。只要自己想要去哪裡旅遊就能隨時出發。四段：汽車自由。自己想選擇買什麼車就買什麼車。五段：學習自由。只要在自己或子女條件可選擇範圍內自由選擇學校或進修，而不用計較學費高低及其他成本。六段：工作自由。只要自己願意，選擇什麼工作都可以，沒有這個工作就自己創造一個這樣的崗位，不計較這個工作是否能賺錢。七段：醫療自由。只要能治好病，不計較醫療費的高低。八段：住房自由。想買什麼房子就買什麼房子，不計較房價的高低。九段：國籍自由。自己在可選國家中自由決定國籍，不計較移民以及相關的投資成本高低。

雖然上述的說法只是坊間流傳的釋義，但也在一定程度上反映了財務自由后的直觀感受。按照更主流的學術定義，財務自由描述的是這樣一種狀態：當你不工作或失去工作的時候，不必為金錢發愁，你的資產所孳生的收益（也稱被動收入）能夠讓你維持比較體面的生活，你可以有足夠的金錢、時間去做自己真正想做的事情。財務自由的標準，是在擁有住宅和滿足子女教育需求的基礎上，仍有足夠的可以產生現金流的資產，使得投資收益大於日常支出。

更通俗地說，財務自由=被動收入>體面生活開支。如果你每月的開支是5000元，且你能獲得5001元無需勞心勞力工作所掙來的被動收入的話，那你就已經達到這種人人都羨慕的財務自由了。

顯然，使得「被動收入=體面生活開支」的這「5000元」就是達到財務自由的臨界點或最低要求。按照我們的測算，如剔除房產因素，一般可以將財務自由劃分為初級、中級和高級3個層次，對應的日消費額為500元/天、1000元/天和3000元/天（按夫妻兩人計算）。如按銀行理財產品的4%准無風險收益計算，達到對應財務自由標準所需要的可投資資產分別為450萬元、900萬元和2700萬元。

奔向財務自由之路

通過測算我們可以發現，財務自由的前提是擁有一大筆能夠為你帶來被動收益的資產。對於大部分普通人來說，實現這一目標的最佳路徑，就是通過人力資源獲得收入，通過合理的支出積累財富，通過積極投資使得資產快速增值，概括起來就是「會賺」、「能存」、「會投」。

首先是「會賺」。雖說財務自由的目的是擺脫工作的硬性束縛，對於大部分人來說，工資是我們最主要的收入來源。因此，實現財務自由的「第一桶金」，依舊需要依靠職務性收入換取和積累。要想過上財務自由的日子，就必須在職場上有所建樹。因為即便按財務自由所需的500元/天初級標準計算，兩人的月收入合計必須超過1.5萬元。如果再考慮到買房、買車、育兒以及積累財富等因素，僅僅有這點收入是遠遠不夠的。舉例而言，在上海買房需要的首付款至少要100萬元，貸款200萬元，2人公積金最高貸款100萬元，商業貸款100萬元，按首套房八五折利率計算，20年還款期，每月還款11819元，總購房成本約384萬元。平均在20年中，每月要支付約1.6萬元的購房成本。而即便不考慮出國留學，育兒成本至少也要70萬至80萬元，加上達到初級財務自由所需積累的450萬元的可投資資產，夫妻兩人的月收入總和需超過5萬元。對於收入達不到這麼高的人來說，也不用氣餒，可以延長實現財務自由的期限，比如說20年至30年。

一方面，職務性收入有個自然增長的過程。社會薪酬水平在不斷提升，年輕人逐步在職場發展，如魚得水，收入也不斷上新台階。但是，另外一方面，提升自己、抓住機遇更加重要。在職場奮鬥中，構建個人核心競爭力的第一步，是將自己培養成複合型人材，在自己擅長的專業上做出深度的同時，還要兼顧知識的廣度，在相關的專業領域上擴展自己的知識結構。可以有意識地避開機械勞動的崗位，去找學習空間大的工作，這樣你在工作中所花的時間都會慢慢凝結成你個人的價值。此外，合理地規劃、縱向地升職、橫向地跳槽都能夠帶來更多升職加薪的機會，掙得越多，走向財務自由的速度也越快。

其次要「能存」。除了在職場上運籌帷幄、提高收入，我們的日常消費也要隨著經濟狀況的變化量入為出，合理消費，理性消費。如果賺多少，花多少，那即便賺得再多，「月光族」想要實現財務自由必定也只是空談。特別是年輕人，收入低，資金壓力大，如何把錢花得更好，對實現財務自由也有著積極的意義。在消費這件事上，一定要理性規劃，聰明消費，悉心了解併合理運用身邊更為經濟、更具效益的消費方式及消費渠道來「花小錢，辦大事」。

最後是「會投」。如果只忙於賺錢和省錢，卻不懂得利用投資使得「錢生錢」，通向財務自由之路在同等條件下也會變得漫長許多。只有通過積極合理的投資，才能加速資產的長期積累。以基金定投為例，如果每月投資500元，按年化收益率10%計算，30年後可以積累到約114萬元。如果定投2000元，30年後可以積累到約450萬元。而隨著收入的增長，我們還可加大投資的金額，繼而更快速地達到財務自由。

可以說，財務自由的目標等級直接決定了資產配置的目標收益率，也決定了實際的實現規劃。一旦有了清晰的期望，我們在做決定的時候就能不自覺地向著對應的財務目標靠近。此外，必須澄清的是，實現財務自由絕不僅僅是為了可以不工作，而是為了讓我們走出「時間換金錢」的藩籬，擁有更多的自由時間，放飛自己的夢想。工作，可以快樂地工作；休閑，可以心無旁騖地休閑。正如博多?舍費爾在《財務自由之路》的封面所寫下的：「我們追求財務自由不是因為崇拜金錢，而是因為不願意做金錢的奴隸；不是為了享受奢華，而是為了讓自己和家人獲得舒適而有尊嚴的生活。」