快遞小哥向總理諫言給生鮮上保險是什麼保險？

前幾天，李克強總理接見了來自山西的快遞小哥，快遞小哥諫言給生鮮產品上保險，因為像他自己做的是蘋果的快遞，包裝在運送過程中很容易出現磕碰擠壓，對裡面的蘋果造成損壞。

那麼，快遞諫言說的保險到底是什麼保險？

其實這是一種責任險，和眾安保險給淘寶快遞保的險種一樣一樣的。

生鮮和冷鏈物流是近年來發展速度較快的兩項食品運輸業務。生鮮比冷鏈更難操作。冷鏈做的是冷凍肉類為主，抗磕碰擠壓能力較強，對倉儲和配送過程中的溫度要求較高;生鮮則不同，以新鮮蔬菜水果為例，既怕磕碰又必須在極其嚴格的短暫時間內完成倉儲配送，哪個環節出點錯，可能生意就搞砸了。

因此，生鮮更需要保險，而保險不情願保生鮮。道理很簡單，生鮮物流風險大。雖然保險是管理風險的工具，轉嫁風險給保險本就是保險的職能，但保險公司是公司，是以盈利為目的的，一旦風險大到不能盈利，保險公司肯定不去干。

那是否生鮮不能被保險？非也。據不完全可靠消息，目前國內也不是沒有生鮮物流保險，只是由於倉儲配送的產品性質特殊，因此保費費率偏高。保費費率一方面和風險有關，另一方面也是由於生鮮的產業化規模化發展是近年的事，保險公司還未來得及掌握大量經驗數據。

經驗數據對保險定價很重要。簡單來說，比如有大數據顯示蘋果運輸過程中的壞損率是1%，一箱蘋果100元。如果保險公司保一箱蘋果的保險金額是100元的話，那麼保險公司為該箱蘋果承擔的風險是一塊錢，保險公司還要加上公司運營成本和預留利潤空間，最後可能定價1.5元。

但由於生鮮產品種類繁多，行業經驗數據不充分，保險公司暫時無法對每個細分品種比如蘋果的經驗數據進行分析，那麼對100塊一箱的蘋果，保險公司非要保的話，會保守定價，比如一箱五塊錢。

這個五塊不是拍腦袋拍出來的，而是以最小的風險承受能力和最大的損失可能性定出來的。這樣的定價勢必抬高物流商的成本而且這樣的定價並非保險價值本身的體現而是價格脫離價值偏高。這樣價格的保險必然無法普及。

因此，一個新的險種需要不斷積累行業數據經驗最重才能越來越完善。