作者：Figo-龐天飛

距離2017年結束，只有18天啦！

不知這一年，你是過的碌碌無為，還是收穫頗豐呢？

不過，在保險行業，這一年可發生了不少重要的事情。年初，同方全球康健一生【多倍保】終身重大疾病保險橫空出世，將重疾多次賠的產品價格直接拉低到接近重疾單次賠產品的價格。

隨後，多家公司紛紛推出類似的產品。工銀安盛【御享人生】、天安健康源【優享】、信泰人壽【百萬健康】、弘康多倍保（哆啦A保）。

接近年終，各家公司紛紛迎來「開門紅」，復星保德信人壽也推出了自己的重疾產品：

復星保德信【星滿意】終身重疾險。

本文我們就來測評下這款最新的產品，看下是否值得購買。

1 保險公司簡介

復星保德信人壽保險有限公司，是由中國復星集團與美國保德信金融集團聯合發起組建的合資保險公司，經中國保險監督管理委員會批准，於2012年9月正式成立，總部位於上海。公司註冊資本為10億元人民幣，股東雙方各持有合資公司50%的股份。

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基於股東雙方相同的經營理念，復星保德信致力於成為一家「成功並與眾不同」的人壽保險公司。公司通過包括員工福利、職場營銷、代理人、銀行保險、多元行銷、互聯網營銷等在內的不同銷售渠道，為客戶提供差異化的產品與服務。

復星集團

美國保德信集團

2 產品簡介

產品名稱：復星保德信【星滿意】重大疾病保險

保險期限：終身

保障責任：重疾+輕症+身故+疾病終末期+輕症/重疾豁免保費

投保年齡：30天-60周歲

等待期：90天

繳費期限：5/10/15/20/30年

免體檢保額：

產品特色：重疾分5組5次賠，且癌症單列一組；輕症病種不分組；最高可30年繳費；免體檢額度比較高；可享受最牛綠通+復星一家卡。

3 重疾保障

100種重大疾病，分5組（惡性腫瘤單獨一組），最多賠5次，賠付比例100-140%，間隔180天。

100種重大疾病，不論高發重疾，還是低發病率的重疾，基本都已經覆蓋。最大的亮點就是惡性腫瘤單獨一組，惡性腫瘤作為理賠率最高的重疾，單獨列一組，可以一定程度上提高二次理賠的概率。

比如：先發生肝癌，180天後，需要做肝移植（重大器官移植），這樣的情況可以賠付兩次保額。又比如：先發生了急性心梗，180天後，再次發生腦中風後遺症，這樣也可賠付兩次保額。

此外，病種分5組，相對於病種分4組或分3組的情況，也會提高一定的多次理賠概率。不過，重疾理賠達到3-5次，概率比較低，基本不太現實，可理解為保險公司的宣傳噱頭。

重疾首次理賠后，保單現金價值歸零。且不再理賠輕症責任、身故責任，僅剩餘重疾的多次給付責任。

等待期內，非因意外事故導致重疾，則退回已交保費，合同終止。

4 輕症保障

40種輕症疾病，不分組，賠3次，賠付比例20%、30%、40%，間隔180天。

4種高發輕症都覆蓋其中：非危及生命的惡性病變、輕微的急性心梗、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術。

輕症病種不分組，這也提高了二次理賠的概率（仍需滿足間隔180天）。相對於同類型產品：同方全球康健一生【多倍保】、工銀安盛【御享人生】、弘康多倍保，輕症不分組是較大的優勢。

天安健康源【優享】，也是輕症不分組的，且兩次輕症理賠間隔只有90天。但缺點也是沒有冠狀動脈介入手術這一高發輕症責任。

等待期內發生輕症責任，則輕症責任終止，身故、重疾等責任繼續有效。

5 身故保障

18周歲前，身故退回已交保費；18周歲后，身故賠付保額。等待期內疾病身故、意外身故，都是賠保額。

沒有單獨的全殘責任，但全殘包括的多種具體責任，重疾病種中都是包括的。因此，有沒有單獨的全殘責任，影響不是太大。申請理賠重疾，還有二次賠付的機會。若單獨申請理賠全殘責任，通常會導致合同結束。

星滿意，包括了疾病終末期的責任，18周歲前，退回已交保費；18周歲后，等待期后，賠付保額。若等待期內，初次發生達到疾病終末期，則是退回已交保費。

6 輕症/重疾豁免保費

若首次發生輕症或重疾，則豁免繳費期內的後續應交保費，被豁免的保費視同已交。

首次重疾豁免保費后，現金價值歸零。首次輕症豁免保費后，現金價值不歸零，仍會繼續增長。

舉個栗子，若小明首次發生輕症，則豁免後續保費。且一直未再次發生重疾、身故、疾病終末期等責任，到八九十歲的時候。還可部分減保取現，退出部分現金價值，用於養老或其他開支。

缺點是目前還沒有投保人保費豁免，後續應該會加入此功能。

7 重疾綠通 + 一家卡

重疾綠通

復星保德信提供的重疾綠通服務，包括了上海質子重離子醫院。

上海市質子重離子醫院，暨復旦大學附屬腫瘤醫院質子重離子中心，是以國際尖端腫瘤放射治療技術——質子重離子放射治療技術為主要治療手段的現代化、國際化腫瘤中心，也是國內第一家配備質子重離子放射治療設備的醫療機構。

隨著醫療技術的進步，癌症的治癒率大大提高。不過費用自然也是相當昂貴的，擁有一份重疾險，這時候就非常重要。

條件：成年人的保費達到5000元，或未成年人達到保額50萬，即可享受復星保德信提供的重疾綠通服務。

一家卡

復星保德信人壽打造了「一家卡」作為會員增值服務平台。通過整合復星集團旗下400餘家投資企業優勢資源，及百餘家合作友商，並為客戶精選出最具優勢的產品和服務，為客戶提供「健康禮遇、非凡旅行、理財優待及智慧生活」的專屬權益與超值服務。

8 費率表

對比幾款重疾多次賠的重疾產品價格，大家的價格都比較接近，且都接近重疾單次賠的產品的價格。

復星【星滿意】的價格不是最便宜的，但結合較好的保險責任，整體性價比還是不錯的。

若希望輕症、重疾都不分組，也可考慮中意人壽【悅享安康】，但兩次輕症或重疾賠付的間隔則是1年。

若希望保費能比單次賠付的重疾還便宜，也可選擇弘康人壽【多倍保】，且30年繳費的最高年齡高達45歲，但缺點是等待期為180天，相對更長。

若希望輕症不分組的情況下，兩次賠付的間隔期更短，可以選擇天安健康源【優享】，兩次輕症間隔90天即可，但缺點是沒有高發的冠狀動脈介入手術。

9 小結與建議

重疾分組合理

星滿意較大的優勢是癌症單獨分組，在一定程度上提高了二次賠付的概率。重疾多次賠的產品，也能滿足部分投保人的需求，解決他們的擔憂。且目前的重疾分組多次賠的產品，價格也已經接近單次賠的產品，也是越來越多人選擇的原因。

輕症病種不分組

其他的重疾分組多次賠的產品，輕症大多也是分組的。目前主要是天安健康源【優享】、復星保德信【星滿意】是不分組。四種高發輕症，天安沒有冠狀動脈介入手術（包括球囊擴張、冠狀動脈支架等），星滿意則是四種全覆蓋，責任相對會好一些。

可30年繳費

0-38歲人群，可以選擇30年繳費，每年的保費更低。拉長繳費期間，保費豁免的幾率也相應增加。

此外，還有工銀安盛【御享人生】，0-35歲可選30年繳費；弘康多倍保，0-45歲，可選30年繳費，也是不錯的選擇。

可享受最牛綠通

復星保德信提供的綠通服務，還是比較給力的。上海質子重離子醫院，在癌症治療方面已經有大量成功案例，若可及時預約治療，對於病情康復是非常有幫助的。

總之，星滿意算是一款責任不錯的多次給付重疾險，大家可結合自己的實際情況進行考慮。

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