盡職調查「三部曲」，缺一不可！

盡職調查中的「三查」指的是貸前調查、貸中審查和貸后檢查。對於信貸經理而言，做好這「三查」，有利於全面地了解借款人各方面的信息，及時發現風險隱患並採取相應的防範措施，保障貸款資金的安全。

那麼，關於盡職調查中的「三查」，有哪些知識是信貸經理必須了解的呢？今天圈哥就來為大家科普一下！

1．貸前調查

貸前調查是指信貸機構在發放貸款前對貸款申請人的基本情況進行調查，並對其是否符合貸款條件和可發放的貸款額度做出初步判斷。貸前調查是信貸機構防範風險的第一步，對減少壞賬具有重大的意義。

貸前調查工作一般由兩人（主辦信貸員與協辦信貸員）共同完成，一般採用查閱有關資料與實地調查相結合，定性分析和定量分析相結合的方法。貸前調查的主要內容包括：

（1）了解借款人的基本情況：信貸經理應仔細分析借款人提交的身份證、收入證明、銀行流水、營業執照、房產證等資料，評估借款人的貸款主體資格，看其基本條件是否符合要求。

（2）考察借款人的信譽狀況：一方面，信貸經理可以通過中國人民銀行的個人徵信系統查詢借款人的信用狀況，看其有無不良信用記錄；另一方面，信貸經理可以通過與借款人的家庭成員、同事、上司、朋友等進行面談，了解借款人的信譽情況。

（3）分析借款人的經營狀況：如果借款人的貸款用途是進行企業的資金周轉，信貸經理應要求其提供公司的財務報表並進行仔細的審查。認真分析借款人近年的資產負債；資金結構；資金周轉、盈利能力；現金流量等信息，評估借款人的經營狀況並對其企業的發展前景進行預測。

（4）了解經營者素質：信貸經理可通過搜集信息或預約面談的方式對借款人企業的法定代表人和主要領導層的學識、品德、經營管理能力等進行了解。

（5）調查擔保情況：若借款人採取擔保貸款的方式，信貸經理還需要對抵(質)押物的權屬、價值、變現難易程度；保證人的保證資格、保證能力進行深入地調查。

2.貸中審查

貸中審查是指信貸機構對擬簽訂的借款合同和擔保合同的合法性、合規性進行的書面審查以及在借款合同和擔保合同履行的過程中對有關法律問題進行檢查。

貸中審查應達到以下要求：借款合同及擔保合同主體合格、內容合法、手續完備。

信貸經理在進行貸中審查時要注意以下內容：

（1）借款人提供的一切有效證件是否在有效期限內；是否發生內容、名稱變更；是否已吊銷、註銷、聲明作廢等。

（2）借款人經營範圍、方式是否與貸款用途相符。

(3)貸款用途是否合法合規，金額、期限、利率是否合規。

（4）法人公章、法定代表人或授權代理人的印章是否真實。

（5）借款人財務狀況、信譽狀況、企業發展前景及內部管理是否良好。

(6)抵(質)押物是否真實；保證人資格、能力是否可靠。

3.貸后檢查

信貸機構發放貸款后,為了確保借款人按時歸還貸款本息,應繼續對其生產經營活動進行跟蹤調查，對借款人的第一還款來源（通過自身經營產生的現金流量）和第二還款來源 (通過保證人或抵押物變現來歸還貸款的能力)進行預測,判斷是否能按時收回貸款，若發現風險，應及時進行處理。

貸后檢查的主要內容有：

（1）重點檢查借款人的貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。

（2）定期檢查借款人的生產經營狀況、資信狀況、貸款使用情況。

（3）持續檢查借款人的現金流情況。

（4）檢查抵(質)押物的現狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。

（5）了解宏觀經濟變化和市場波動情況，判斷其是否會對借款人或借款項目產生負面的影響。

總之，盡職調查中的 「三查」是環環相扣，缺一不可的，作為信貸經理，必須認真把握「三查」的相關知識，做到對每一個環節都了如指掌，才有可能開展一場高效的信貸調查，真正降低逾期的風險。

分析師：樊穎