理財的終極目的是什麼？

相信大多數老百姓對「理財」並不陌生，但是很少人去思考「我們理財的終極目的是什麼」？有人會說，理財的目的就是錢生錢，擁有更多的財富。我們相信，很多人都會贊同和持有這種觀點。這種觀點看似無懈可擊，若往深入思考，又好像哪裡有點不太對勁。

在理財的理念里，能夠實現錢生錢的方式是投資，如果說理財的目的或者終極目標是錢生錢，那麼，我們就可以這樣理解理財的目的就是投資。而投資與理財是不同的概念。投資指的是家庭或個人為了在未來可預見的時期內獲得收益或是資金增值，在一定時期內向一定領域投放足夠數額的資金或實物的貨幣等價物的經濟行為。投資可分為實物投資、資本投資和證券投資。

理財的範疇就要遠遠大於投資，投資僅僅是理財範疇中的一部分，理財的範疇中除了投資，還包括家庭的流動性、孩子教育、退休養老、風險保障、財產分配與傳承、稅收等諸多層面。由此可見，理財的目的不僅僅是錢生錢的問題，真正的理財，是依據客戶所處的生命周期階段，根據客戶家庭的財務信息和非財務信息，利用有限的財務資源實現客戶在不同階段的需求目標，幫助客戶實現資產保值和增值的同時，提高客戶的幸福感的最大化。所以說，理財的終極目的是為了提高生活的幸福感。

在實際生活中，有很多朋友通過理財之後，生活幸福感不是提高了，反而降低了。有不少朋友炒股票的目的就是為了賺錢，而賺錢的目的就是為了提高生活品質，提高生活幸福感，但實際上，很多人並不知道自己的風險偏好是什麼，到底是保守的還是進取的，也沒有搞清楚自己的財務狀況能夠承受的風險是多少，每天的心情隨著股票的漲跌就象過山車一樣，雖然刺激，但不是正常的投資心態。炒股票是一種投機行為，我們不反對投機，但是作為國際私人財富管理師不建議客戶過度投機。投資股票是專業性非常強，隨著中國資本市場的不斷完善，機構投資者將成為股票投資的主體，而機構擁有足夠的專業能力和抗風險能力，一般來說，投資股票可以通過投資基金來參與，而不是直接投資到股市。在相對成熟的資本市場，更多的是做價值投資，而非快進快出的操作。

通過對私人財富管理服務中心鄭州分中心的諮詢客戶調查發現，90%以上的客戶在利用財務槓桿投資房產，在進行投資房產之前沒有仔細考慮過未來的房貸壓力，沒有綜合考慮到未來的孩子教育、自己的退休養老、保險保障等問題，以至於後來生活的經濟壓力很大，甚至不得不取消或者延後本應該提前做好的規劃，嚴重影響到生活品質，更不要說提高幸福感了。雖然，房價一直在上漲，但是房子在沒有貨幣化之前，那也僅是家庭賬面資產的增加，對於家庭現實的貨幣需要沒有什麼幫助。所以，國際私人財富管理師在為客戶進行專業諮詢時，都會對客戶的房產投資項目和目標進行綜合評估和分析，幫助客戶制訂房產投資項目評估與分析的報告，切實讓客戶在獲得投資收益的同時不降低生活品質，進一步提高客戶的生活幸福感 。

理財的終極目的是不斷提高自己的生活幸福感，而不僅僅是錢生錢！

（作者: 陳彥宏，獨立學者，私人財富管理專家、專業講師，私人財富管理服務中心首席理財師，國際私人財富管理學會中國標準委員會委員，國際私人財富管理師專用教材主編）