信用卡分期免息就是不收錢？你可能對它有什麼誤解！

一、首先我們來仔細了解一下，何謂信用卡「現金分期」和「賬單分期」？

一般人口中所說的信用卡分期，包含了消費分期、現金分期和賬單分期等。這裡面普通的消費分期和賬單分期的費率是基本一致的，而現金分期的利率要遠高於消費分期和賬單分期。

二、信用卡「現金分期」與「賬單分期」有何區別：

現金分期指的是，發卡銀行為持卡人提供支取現金並分期償還的業務，辦理成功后款項將轉入持卡人本人名下的借記卡。簡單來說，現金分期就是用信用卡來貸款。

賬單分期指的是，對信用卡人民幣和美元交易進行分期還款的理財功能，包括對未出賬單的交易和已出賬單進行分期。

這二者的共同點在於，1）有手續費2）可以減輕借款人的還款壓力。

三、信用卡分期免息≠免手續費

之所以有很多人選擇信用卡分期的很大一部分原因在於，聽信了銀行的慣用宣傳標語—「信用卡分期還款免息」。其實這句話背後另有玄機，辦理過的人都知道，信用卡分期還款基本上都是要收取手續費的。所以，大家要牢記，信用卡分期還款免息≠免手續費，而且手續費折算成實際年利率還很高。信用卡分期的實際年利率不是我們想象中的拿月利率*12，這裡邊存在著一個實際的時間差漏洞。

教大家一個計算信用卡分期實際年利率的方法：

以中國銀行舉例，有賬單12000元，分12期還，如果月費率在0.6%，每月還款應是10000+12000*0.6%=1072元。

在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然後在第14行輸入公式=IRR(A1：A13)，就是我們實際上要承擔的月利率，再乘上12，就是年化利率了。通常情況下，越往後，費用越高。

部分銀行信用卡分期標榜利率及實際年利率對照表（數據採集自網路，或有出入僅供參考）

四、辦理銀行信用卡分期，提前還款不會免手續費

市面上大部分知名銀行辦理信用卡分期，想要提前還款，手續費都是不予退還的（除了工商銀行和中信銀行之外）。

如建行有規定：手續費分期收取，持卡人已成功辦理賬單分期，如申請提前還款，須一次性支付剩餘的所有各期本金及手續費，已收取的分期手續費不予退還。

各大銀行信用卡消費分期付款業務手續費一覽表（數據採集自網路，或有出入僅供參考）

五、正確使用信用卡很重要

最後，搜姐教大家如何正確地使用信用卡，既提額又不會白花錢，更不會掉入信用卡的消費陷阱里，你和信用卡達人之間就只差下面這張圖了。

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