買房等兩年，可能要還好多錢……

我一朋友準備結婚，買了房，跑去銀行辦貸款，但成本高了不少。

他問我利率怎麼這麼高，聽說央行還要加息，現在上車好像不太合適，怎麼辦？

我能怎麼辦...

你要結婚，這是剛需，買不買房我說了不算，丈母娘說了才算啊。

一、

最近啊，央行加息的討論沒閑著。

一句話，如果加息，你的月供又要漲價。

上周央行孫國峰表達了長期低利率環境的警告，不要長期停在低利率，開始打預防針。

他說完炸鍋了，輿論基本一邊倒：明年加息預期增加。

我：歷史的經驗，領導的臉色，你自己沒點數嗎？

然後，交行的連平跳出來說：

目前央行加息條件還不成熟，但有可能因為美國加息等擾動因素，明年也許會提高流動性調節工具的操作利率。

悲劇的是，今天凌晨，美聯儲宣布繼續加息，加上特朗普減稅、留後手的縮表，三管齊下，美元明年會走強，美元漲，存款利率就上升，我們的外匯利率差加大，匯率壓力大，人民幣貶值壓力上來了。

所以，我們這，明年央行加息的概率更高了。

說白了，都是在溫水煮青蛙。

但買單的（受傷最深）是買房剛需，還有沒上車的剛需。

二、

加息了，你的月供會更多。

央行加息，每月還貸會受影響嗎？

會啊。

看房貸利息怎麼定的：

最開始，央媽會公布一個基準利率，銀行的房貸利率參照這個調整，但不會相差太大，畢竟央媽看著呢。

舉個栗子：

目前央媽規定，五年期以上商業貸款基準利率4.9%，銀行可以給個友情九折到4.4%，也能漲個一成到5.4%

所以，央行基準利率和銀行的房貸利率基本是正相關。

如果央媽加息，基準上調，批發的一手貨源都漲價了，銀行們放的（零售）房貸利率、也會上調啊，我朋友聽到這簡直要哭。

哪怕你買房早，但後面的月供也會受到影響。

PS：每月還款的變化，還是要看具體貸款合同約定。

比如銀行和你約好，房貸折扣不變，那無論外界怎麼變，都與你無關，月供還是原來的數。

這是一種理想、完美的情況，實際上，大部分是這樣：

利率變動頻繁，房貸合同大多有一條「房貸重新定價條款」：

每年1月，銀行有權根據當前的最新基準利率，重新調整你的房貸利率。

PS：住房公積金利率也會跟著調。

舉栗：

2016年1月，Elle貸了100萬買房，房貸利率4.9%，等額本息還款，還30年。

Elle的月供是4900，到了2017年3月，央行一年內加息五次，基準利率也從4.9%變成6.15%，利率上浮20%。

那就有點玩不轉了，到了2018年（加息第二年）1月，Elle的房貸利率會同步調整成6.15%，每個月要多還幾百塊。

三、

所以，即使你買完房，但仍在還貸，如果央行加息，月供也要漲價。

雖然眼下央媽看著淡定，不動基準利率，但外部層面，美國那邊又是加息、又是減稅，還要縮表，我們這邊壓力大，明年加息的概率更大。

央媽是否加息決定了你的供房成本，房奴的日子更難過了。

至於到底要不要買房，「房住不炒」的基調不會變，能交上首付的剛需族該上車還是得上車，畢竟能不能從「阿姨」改口「丈母娘」，差了套房。

當然，未來租房大勢所趨，咱們的政策基調也定了：大力發展租房市場。

北上廣深杭這種的，實在湊不出首付，那就換個態度生活，在哪都可以春年花開，關鍵看你的認知。

房子是商品，不是家，有愛、有人的地方才是家，才是生活的所在

此心安處是吾鄉

By 蘇軾