職場白領如何做好家庭理財規劃？

王俊峙老師受邀參加深圳交通廣播理財真人秀節目《快樂理財》，本期主題是為一位年收入20-30萬個體戶劉先生做家庭理財規劃建議。

基本資料

劉先生 42 歲 工作：個體

太太 44 歲

大女兒：19歲

小兒子：10歲

家庭年收入：20-30萬

家庭現金：20萬

流動資金：30萬(無理財投資)

固定資產：自住房一套 價值 300萬 貸款80萬

惠州一套房 價值 25萬

車：3台 無車貸

保險：有社保

但並無其他商業保險

理財目標：「有沒有好的賺錢出路」——迫切需要增加收入來源，使家 庭資產保值增值。

財務盤點

1. 收支情況，年收入20-30萬(月收入1.7-2.5萬，支出不詳(按照20年5%算，房貸率需要5200元左右)

2. 資產負債情況：現金20萬，企業流動資金30萬，房子自住房300萬，貸款80萬，惠州房產25萬，另外有車3台。總資產一共295萬，但其中可投資資產只有20萬。

財務診斷：

1. 收入不穩定且偏低，月收入只有2萬左右，但卻有4口人，而且還有房貸;

2. 整體金融性流動資產過少，只有20萬，而且沒有任何投資;

3. 風險保障很低，除了社保，沒有任何保險，而年齡已經到40歲以上;

4. 子女教育和養老沒有任何準備，一個孩子10歲，一個孩子19歲;而自己已經到40歲以上的年齡;

5. 個人資產和企業資產不分離，車三台，都是消耗性資產;

總體建議

1擴大收入來源，增加理財收入

1) 增加工作收入，譬如夫妻雙方都工作等;

2) 增加理財收入，譬如抵押房產，獲得一部分資產，但要保證獲得利息以上收入及安全穩定性，並形成閉環。加入房產可抵押240萬，每年理財12%，扣除利息6%左右，就多了14萬，扣除利息大致每月可多1萬;同樣，賣出惠州房產，24萬每年理財12%收益，又可多得3萬左右;

2增加風險保障

1)購買健康險：44歲和42歲年齡，如果得病不堪設想，建議丈夫購買重疾50萬，妻子購買重疾30萬，年需要金額在3萬左右;在孩子沒有獨立前，

2)購買壽險和意外險：還應該購買定期壽險和意外險50萬左右，預計金額在5000左右。每年保險支出3.5萬，主要來自於理財收入。

3孩子教育金和自己的養老金

1)小兒子教育金：小兒子在國內讀書，按照學費增長率6%，目前學費4萬元測算，到時候需要在準備25萬，現在每個月需要為孩子儲備1200元，建議購買債券型基金;

2)雙方的養老金：養老費用按照目前生活費用8000元，扣除社保，缺口還有200萬左右，每年準備12萬左右，投入指數型的基金

3)大女兒的教育金：大女兒情況不信不詳，假如上大學的話，每年還需要支出5萬左右，建議現在投入貨幣型和債券型基金。

4投資計劃

1) 一筆投計劃：房產抵押后，主要投資(60%左右)固定收益類的債券型基金，適當投入穩健的P2P，40%左右投入股票型和指數型的基金，綜合考慮，達到12%—15%的綜合收益率;

2) 定投計劃：每年或者每月要為子女教育，養老，保險一共投入20萬左右，目前還有20萬，建議這部分投資以債券型或者貨幣性投入為主，可考慮逐步投入。

綜合建議

1. 中低收入家庭儘可能盤活房產，產生理財收入;

2. 不穩定型收入的人更應該考慮保險計劃;

3. 中年人來說儲備教育金和養老金刻不容緩。