健康風險,離我們有多遠?

說起健康,已經是一個人人共鳴的話題,我們對於重大疾病的認識已經越來越深,同時對於它們的恐懼也是與日俱增。但是我們的一生當中,到底有多高的概率會遇見這些「魔鬼」呢?我們可以用僥倖的心理來面對它們嗎?今天,保道俠就用數據對健康風險進行科學解析一下

重大疾病的發生概率及對家庭財務的影響

患重大疾病的概率到底有多高?

2013年11月,中國精算師協會發布《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)》,這是我國人身保險業第一套重疾表,填補了我國重疾表的空白。我們將獨家來解讀一下這套重大疾病經驗發生率表:

  • 假設我國男性平均壽命為75歲,女性平均壽命為80歲:

我們驚人的發現:人的一生之中,重大疾病的發生概率為72%!而這個結果與傳聞當中的國家衛生部的統計數字「人的一生中罹患重大疾病的可能性高達72%」一模一樣!這已經不是一個小概率事件了!

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另外,我們發現不管是男性還是女性,在39周歲之前罹患重大疾病的概率都相對比較低,100個人當中可能只有2個人真正罹患重大疾病。但是在40周歲以後,罹患重大疾病的概率急速攀升,男性在61-70歲年齡段概率最高,而女性在71歲以後發生的概率最高。

  • 重疾身故與全部死亡人數佔比

從整個生命階段來看,重大疾病致死率是非高的,尤其在40周歲至80中周歲之間的年齡,重疾疾病的死亡佔比基本在50%以上,最高達到了將近70%,這也是非常值得我們警惕的一個數字!

  • 從主要疾病粗死亡率看重疾發生概率

假設全國平均壽命為75周歲,主要重大疾病10年致死率為60%,那麼人的一生中重大疾病的發生概率測算:

無論是從重大疾病經驗發生率表,以及從國家統計局相關數據統計出發進行推算人的一生中累計發生重大疾病的概率都超過了70%。因此,我們只能很遺憾的告訴大家,重疾在我們人的一生中已經是屬於大概率的事件了。

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讓我們揪心的重疾有哪些?

太平人壽保險公司發布過2014年的重疾理賠報告,從報告的統計數據當中,我們就可以充分的了解到最為常見的重大疾病的種類:

數據來源:太平人壽2014年重疾理賠報告。

惡性腫瘤占所有病種的比例達76.70%,按照保監會6種核心重疾(惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病)的合計佔比超過了90%,而對於男性、女性的15種賠付最多的疾病,合計佔比也都超過了85%。

重大疾病對家庭財務的影響

  • 重疾的治療費用到底要多少?

重大疾病不僅僅影響了我們的身體健康,而且還會影響到我們的家庭「財務健康」,除了高昂的治療費用意外,還會有額外的康復費用、各種雜費及收入的損失。因此,如果沒有好的一些預備措施,一旦遭遇重大疾病有可能導致家庭的財務崩塌,給自己家人帶來巨大的財務壓力和心理壓力,也不利於我們自己的康復治療。那麼,重大疾病的治療費用到底如何呢?

8種主要重大疾病高昂的治療費用從上表中就可見一斑,如果再考慮到各種雜費以及本身的收入損失,那麼費用將更加的龐大,對於普通家庭來說基本上就是財務崩潰了。

  • 社保,真的不怕了嗎?

有人說,我不怕!因為我有社保了。雖然,社保以及大病醫保可以給予我們一定的補償,在一定程度上能夠緩解家庭的財務壓力,但是由於社保的種種限制,也依然讓我們捉襟見肘。另外,如果你想去國外治療的話,那麼目前的社保對你來說就是沒有任何作用的,一分錢都報不了。

如果在國內治療,社保當然可以助我們一臂之力,但是,社保能到底能不能幫我們解決這個問題呢?

從整體上說,每一年的個人自付比例都呈下降的趨勢但是在2015年時依然有將近50%的醫療費用需要個人支付,這個就是目前我國的實際情況,而對於重疾來說,個人支付的比例只會更高。可見在重疾面前,社保幫助我們的力量其實很有限。


其他疾病的患病風險和對家庭財務的影響

重疾對於我們來說,雖然發生的概率很高,但是畢竟次數很少,一般不會超過一次。可是,讓我們最為煩心的還是一些慢心病、意外傷害及小毛小病。

慢性病的發病概率

慢性病,主要指以心腦血管疾病(高血壓、冠心病、腦卒中等)糖尿病、惡性腫瘤、慢性阻塞性肺部疾病、慢性氣管炎、肺氣腫等,精神異常、精神病等為代表的一組疾病,具有「病程長、病因複雜、長期治療成本高」等特點,全國慢性病發病率情況:

全國慢性病合計發病率約為33.1%,年齡在35歲以後,慢性病的發病率從11.5%開始有一個明顯的提升,到了65歲以後慢性病發病率達到了54%。

住院發生概率也讓人意外

疾病也好,意外也罷,全國居民的住院發生概率也不容小視:

備註:以上圖中數據來源於《中國衛生和計劃生育統計年鑒2016》。

無論是全國居民的兩周就診率以及住院率,都讓有點出乎意料的高,35周歲至44周歲是人的健康的分水嶺,健康風險會大幅增加,到65周歲時,健康問題已經是較大概率的事情了。

住院費用壓力不小

住院費用有一定的差異性,不同的地域、不同的疾病、不同的經濟能力都會產生不同的費用:

人均住院費用一直呈上升趨勢,平均每年上漲6%-7%左右,2015年達到了8953.3元。另外,醫院性質、級別不同,費用也呈現差異性,其中中央部署的醫院人均最高,達到了21544元省屬及地市醫院也都超過了1萬元,即使扣除了社保的報銷之外,也還有相當部分需要個人承擔。


小結:健康風險離我們並不遙遠,重大疾病在人的一生中有高達72%的發生概率,確實需要我們更加嚴肅的去對待它,除了積極鍛煉身體之外,購買社保、商業健康險等都不能落下。

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