最普通的疾病，保險公司卻不承保，還想不想賺錢了！

甲狀腺疾病被越來越多人所提起和關注，在日常的交流中，竹子經常被問到這樣的問題：「如果我甲狀腺有問題，可以購買保險嗎？」、「得了甲狀腺結節就不能買保險了嗎？」

今天，就圍繞甲狀腺這一話題，跟大家聊聊關於甲狀腺疾病的分類，以及應該如何購買保險！

主要內容如下：

★ 不同類型的疾病對保險有哪些影響？

★ 患有甲狀腺如何購買保險？

關於甲狀腺你需要知道這些！

甲狀腺是位於人體頸部喉結下方，分佈於左右兩側，是人體最大的內分泌腺，通過分泌甲狀腺激素，從而促進生長和發育。

甲狀腺結節是指在甲狀腺內的腫塊，可隨吞咽動作隨甲狀腺而上下移動，可由多種病因引起。甲狀腺結節可以單發，也可以多發，多髮結節比單髮結節的發病率高，但單髮結節甲狀腺癌的發生率較高。

由於近年來甲狀腺結節的發病率呈明顯上升趨勢，保險公司的投保客戶也日益增多。在投保單中告知有甲狀腺結節病史和體檢中發現的甲狀腺結節，已經成為核保師日常評估的最常見的健康風險之一。

不同類型的疾病對保險有哪些影響？

在現代社會，甲狀腺結節在人群中很常見，成人患病率為：0.4%-5.1%；在甲狀腺中，組織學上的微小惡性腫瘤的發病率可高達17%。在臨床上，甲狀腺癌的發病數每年每百萬人中有39例。

正因如此，甲狀腺不僅讓保險公司人心惶惶，也讓很多人擔心起來，但我們需要知道的是不同的疾病對保險有不同的影響，根據不同人的風險情況來看，核保的結果也並非一成不變。

我們常說的核保結論通常分為兩種：可投保、不可投保。其中：

可投保：

★ 標準體：標準費率承保

★ 次標準體：加費或者責任免除

不可投保：

★ 延期承保：風險不確定，需觀察一段時間

★ 拒保：超出保險公司接受範圍，直接拒絕承保

而不同的疾病對購買保險也有不同的影響！我們就拿甲亢、甲減、甲狀腺結節、甲狀腺癌四種情況來跟大家說明一下。

1. 甲亢

甲狀腺功能亢進症簡稱「甲亢」，是由於甲狀腺合成釋放過多的甲狀腺激素，造成機體代謝亢進和交感神經興奮，引起心悸、出汗、進食和便次增多和體重減少的病症。多數患者還常常同時有突眼、眼瞼水腫、視力減退等癥狀。

對於患有甲亢的人來說，購買不同的產品，核保的結果也不一樣。

★醫療險：甲亢患者在投保時，一般多會免責或延期處理。但由於不同的保險核保政策不同，所以核保結果有會有所差異。就拿尊享e生和平安e生保來說吧，這兩款產品都支持智能核保，但通過智能核保測試的結果也不同。

尊享e生：對於不同時存在甲狀腺腫、甲狀腺腺癌、垂體癌、卵巢腫瘤等疾病，且目前甲狀腺功能正常、無癥狀，控制穩定1年以上（脈搏＜120次/分鐘）的，可以責任免除承保。

平安e生保：如果甲亢治療結束已經超過兩年，複查甲狀腺功能正常，且沒有癥狀（如甲狀腺腫大、突眼、心慌等），是可以標準體承保的。

★重疾險：和醫療險類似，如果甲亢已經採取了積極的治療並超過了一段時間，且目前甲狀腺功能完全正常，那麼一般保險公司都會免責或標準體承保；若存在癥狀，或治療效果比較差，那麼有可能會面臨延期承保或者拒保的情況。

2. 甲減

甲狀腺功能減退症（簡稱甲減），是由於甲狀腺激素合成及分泌減少，或其生理效應不足所致機體代謝降低的一種疾病。按其病因分為原發性甲減，繼發性甲減及周圍性甲減三類。

對於不同的保險，核保結果也不相同：

★ 醫療險：一般來說，患有甲減是需要長期服藥的，所以很多醫療險都會拒保。

★重疾險：通常在購買重疾險時，通過治療后，如果目前沒有癥狀，沒有併發症，一般會加費承保；但如果病情控制不佳，且伴有併發症，那麼保險公司一般會選擇拒保。

3. 甲狀腺結節

上面我們說到了，甲狀腺結節是指在甲狀腺內的腫塊，可隨吞咽動作隨甲狀腺而上下移動，是臨床常見的病症，可由多種病因引起。這種病症在目前來說也是十分常見的，對於醫療險和重疾險來說，不同的核保策略，結果不同。

★ 醫療險：不同的保險產品核保政策不同，通常來說，比較常見的就是免責、標準體承保。

還以尊享e生為例，如過甲狀腺功能（T3，T4，TSH任意一項）正常，並且經過穿刺活檢確診為良性結節或已核素掃描，確認為功能性結節（熱結節），可免責承保。

★重疾險：對於甲狀腺結節這種癥狀來說，大部分保險公司都責任免除承保的，但對於已經確定結節性質（如熱結節）也不排除標準承保的可能，具體還要看你選擇的保險產品以及保險公司。

當然了，也有朋友遇到過因甲狀腺結節而被延期的情況，這種時候保哥建議大家可以多投幾家保險公司試試，不要被此問題嚇跑。

4. 甲狀腺癌

甲狀腺癌是最常見的甲狀腺惡性腫瘤，約佔全身惡性腫瘤的1%。除髓樣癌外，絕大部分甲狀腺癌起源於濾泡上皮細胞。

甲狀腺癌的死亡率很低，治癒率非常高，但就目前國內的狀況而言，一般患有惡性腫瘤病史（癌症）的人群想要購買保險通常是會被拒保的。那麼，患有甲狀腺疾病的人應該怎麼買保險呢？我們接著往下看！

患有甲狀腺應該如何買保險？

通過上面的分析，相信大家對甲狀腺已經有了一定的認識，那麼如果身體存在疾病，應該如何購買保險呢？

首先，投保人要書面健康告知並提供檢查報告：甲狀腺功能檢查、甲狀腺超聲檢查（B超，彩超）……

其次，核保人員還會根據要求進行其他風險評估。他們會收集投保人完整的健康資料，包括門診，住院記錄和近半年內的甲狀腺B超報告和甲功全項。結合投保人提供的各項檢查報告進行分析。

最後，核保人員會根據檢查報告及收集到的信息給出最終的核保結論：正常承保、甲狀腺結節/惡性腫瘤免責、延期……

竹子建議：

在核保時如果可以提供詳細的資料，那就儘可能提供詳細的資料，包括診斷證明、治療記錄、近期狀況等等，這樣保險公司才能更準確的去判斷你的風險，你也有機會獲得你期望的核保結果。

其次，嘗試多家投保。雖然買保險不等同於買商品，但貨比三家肯定沒錯，對於同樣類型的險種，不同的保險公司有不同的核保政策，A家不行，就投B家，B家不合適，可以再看看C家，多家投保你才能選擇最有利於你的核保結果。

最後，一句話：趁著年輕，趁著身體健康時購買保險！莫等風險來臨時才發現為時已晚！