銀行正在大撤退,你的錢該不該撤退?

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核心提示:最近監管又拿銀行開刀了,一罰就是上億元的金額,對於銀行的亂已經見怪不怪了。隨著資管新規即將落地,監管力度不斷加大,銀行的日子越來越難過了。

最近看到一組數字,感覺有點嚇人。

過去近4個月,五大行、股份行、城商行、農商行(含農合社)、外資行的營業網點關停數326家,2018年1月是22家,2017年12月是164家,2017年11月是90家,2017年10月是50家。

雖然銀行在關停網點的時候,會有新增網點出現,但是從新增網點看來,更多的只是覆蓋空白地區,而且新增數也是一路減少。

以前網點是銀行的門面,只見增不見減,效益再差也有分行總行包養著,現在不行了,活不了就直接關停。

以前吃香喝辣換著法子賺錢,現在賺錢不易,天天被監管圍堵,幹了點什麼出格的事還會被罰得傷痕纍纍。

銀行,成了監管痛揍的對象。

- 01 -

四面楚歌的銀行

誰能想到,銀行也會有賺錢難賺錢苦的日子。

近年來,銀行遭受到來自金融科技的衝擊,很多人幾個月都去不到一次銀行辦理業務。

這麼多網點就顯得十分浪費,隨著土地成本、人力成本、維護成本、經營成本走高,收入減少支出卻不斷增加,這筆賬是算不過去的。

而且,由於餘額寶等現金理財產品的出現和衝擊,銀行還要面對存款搬家的窘境,已經不能單單靠拉存款放貸過日子了。

拉不到存款就只能想盡辦法賺錢,於是,銀行搞了一套又一套亂七八糟的賺錢套路,東繞西繞避開監管,繼續過著吃香喝辣的日子。

從去年開始,銀行進入史上最嚴監管時代。

理由很簡單,迫於美元收緊帶來的利差壓力,國內也要跟著收緊,已經沒有這麼多空間可以讓銀行亂搞了。

於是,監管大刀開始砍向表外業務、同業業務、通道業務等銀行最賺錢的業務。

單單是今年1月份,關於銀行整治的文件就不下十幾份,每個星期都沒落下,一揮手就是幾份新文件。

特別是銀行理財方面,過去拉不到存款都是靠銀行理財來拉資金,裡面的貓膩是最多的也是最複雜的。

現在,監管一來就是這也不能幹,那也不可以。

過不了多久,史上最嚴的資管新規也將正式落地,雖然具體時間尚無定論,但始終是一把懸在銀行頭上的利劍,終究難逃一劫。

作為理財市場上最大規模的理財產品,30萬億元銀行理財面對的已經不再是如何配置資產,而是如何在新規落地時及時轉型。

因為新規對於銀行理財來說,影響實在是太大了,有點生死存亡的感覺。

很多標準底線不能觸碰,很多資產不能隨意投甚至不能投,很多過去的玩法也不能玩,還要打破剛兌,等於把銀行理財兜底的優勢給封殺了。

接下來,銀行理財能活下來解決溫飽問題就已經很不錯了,賺錢還是大錢的那種,純粹就是想多了。

- 02 -

傷筋傷骨的罰單

對於銀行來說,最難莫過於一個字:罰。

前不久監管剛剛開出一張億元級罰單,浦發成都分行為了掩蓋不良貸款,向空殼企業違規授信775億元,因此被罰4.62億元。

這兩天,監管再度祭出一張億元級罰單,郵儲武威票據案中涉案的12家銀行共計被罰2.95億元。

這次的案件,與浦發造假案有本質上的不一樣。

浦發造假是為了掩蓋不良貸款,但郵儲武威票據案涉及的卻是非法套取挪用理財資金,把吉林蛟河農商行購買的理財資金的79億元,非法套取挪用了30億元。

問題嚴重性一眼就可以看出來,浦發775億元才罰款4.62億元,郵儲30億元就罰了2.95億元。

因為這次關係到的是銀行資金安全問題,我購買銀行理財的錢你說挪用就挪用,如果你拿去賭博虧了,這30億元找誰賠去。

是不是說我放在銀行的存款,你也是說挪用就挪用的,拿去炒樓炒股和賭博,虧了你拿什麼來填窟窿。

只能說,這些年來銀行的膽子是越來越大了。

以前沒人管,出了問題也有老大在上面扛著,處罰起來了也是傷皮不傷骨,每天對著這麼多錢最終還是耐不住寂寞。

銀行也變成了只要膽子大,天天寒暑假的地方。

現在,風向突然就變了,監管一罰就傷筋傷骨,出手就是上億元級罰單。

去年,廣發120億元的蘿蔔章大案,罰出了史上最大金額7.22億元,將近廣發銀行2016年95億元凈利潤的8%,相當於一個月白乾了。

根據銀監會的數據顯示,2017年共做出行政處罰決定3452件,罰沒29.32億元,其中億元級罰單就有6張,處罰金額超2016年的10倍。

從長遠來看,這確實是一件好事,可以震懾不少想幹壞事的人,但是對於銀行來說,清算才剛剛開始。

以前乾的亂七八糟壞事,沒人管沒人發現,結果不知道埋下了多少地雷,現在監管要搞大清洗,隨著處罰力度和強度加大,對於銀行來說是致命的。

真不知道銀行要怎麼熬過這段日子,賺錢不易還要受罰,一不小心,就成了刀下亡魂。

- 03 -

苦日子才剛開始

亂搞了這麼幾年,屬於銀行的好日子也就過去了。

前期的銀行整治只是遏制了增量的勢頭,雖然增量被遏制了,但是對於存量來說這才只是開始。

2013年銀行理財規模才10萬億元,到了2017年已經到達了30萬億元的規模,這30萬億元的存量,最痛苦的問題是怎麼安全無恙地退出。

退出並不是說銀行理財就不要了,而是怎麼把30萬億元規模帶上正途。

遏制增加都用了1年的時間,都沒有完美解決,那這些已經存在各種空轉、嵌套、期限錯配的存量理財產品,需要花多長時間和多大代價來解決。

亂了這麼多年,現在要來理順,對於存量而言談何容易,又不是幾百萬幾千萬的事情,而是30萬億元的事情。

一旦處理不好,30萬億元的規模將帶來多大的災難,連想都不敢想。

2018年,銀行的苦日子才剛剛開始。

一來要為過去的錯負責,不知道還要被罰沒多少錢;二來賺錢不易,不能像以前一樣亂搞賺錢;三來還要理順自己的過錯,解決已經存在的問題。

這場風暴,並不是每一個人都可以熬過去的。

大家把錢放到銀行理財拿著4%的收益,企業最終借到錢的成本卻要18%,這裡面到底有多亂,想必不是你我可以承受的。

所以,對於銀行理財有兩點請緊記勿忘。

對於銀行理財,一樣需要抱有敬畏之心,任何投資都是有風險的,包括銀行理財。

高收益的背後匹配的必定匹配著高風險,城商小行優勢不如國有大行,雖然並非都有問題,但是風險相對較大。

再有就是接下來幾年,金融業的日子都不好過了。

銀行網點大量消退,意味著很多銀行員工必然會失去工作。其他金融機構也是一樣,我身邊有朋友以前干私募,現在轉型做自媒體,這是要和菜導搶飯碗啊。

總之,今年銀行乃至整個金融行業的日子都不太平,別看年初這幾起大案好像很恐怖,說不定接下來你就習慣了。

希望監管不只是管罰,更重要的是預防好風險處理好風險,別扔下一堆爛攤子,不發生處置風險的風險。

希望大家投資理財的錢都能平安落地,理財這個行業能越來越乾淨。

- END -

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