《走近P2P網貸》第二章 P2P網路借貸

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一、P2P網路借貸

P2P網路借貸是peer-to-peer的縮寫，其中peer是個人的意思，指的是有資金需求的人和有理財投資想法的個人，通過P2P網貸平台牽線搭橋，將資金貸給其他有借款需求的人。借款人除支付一定的利息外，還需要向P2P網貸平台支付一定的中介費。而後一個P可以是個人也可以是企業或政府。

《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中明確指出：網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網路借貸信息中介機構（以下稱P2P網貸機構）是指依法設立，專門從事網路借貸信息中介業務活動的金融信息中介企業。該類機構以互聯網為主要渠道，為借款人與貸款人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。

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P2P網路借貸起源於英國，發展於美國，2007年傳入我國。其最大的優勢是為投融資雙方牽線搭橋，打造一個高效率、低成本的投融資信息平台，是使傳統銀行難以覆蓋的借款人在網路里能充分享受貸款的高效與便捷。

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P2P網路借貸的主要交易過程為：有資金並且有理財投資意圖的個體，通過P2P網貸機構提供的互聯網平台，使用信用貸款或抵押貸款的方式將資金貸給有借款需求的個體。

對於借款人，P2P網貸機構通過了解他們的身份信息、銀行信用報告、抵押物具體信息等，來確定是否在互聯網平台上發布資金需求（即「發標」）。如果P2P網貸機構確定在其平台發標，則通過平台向貸款人披露資金需求者及項目的具體信息，由貸款人決定是否出借，並由借貸雙方直接達成協議。在此過程中，P2P網貸機構獲取服務費等收入。

P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型，是當前互聯網金融（ITFIN）趨勢下的一種產物。它的社會價值主要體現在滿足個人資金需求、發展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面，由2006年「諾貝爾和平獎」得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉國）首創。

P2P金融又叫P2P信貸，是指不同的網路節點之間的小額借貸交易（一般指個人），需要藉助電子商務專業網路平台幫助借貸雙方確立借貸關係並完成相關交易手續。借款者可自行發布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現自助式借款；借出者根據借款人發布的信息，自行決定借出金額，實現自助式借貸。

P2P網路借貸和P2P網路信貸沒有實質區別，主要指有資金並且有理財投資想法的個人，通過第三方網路平台牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。P2P信貸主要是指信用類別的借貸。P2P借貸即包含信用貸，也包括抵押貸。

個人網路借貸主要有信用貸、車貸、房抵貸和贖樓貸四大類；對公網路借貸主要有網貸+保理、網貸+融資租賃、網貸+供應鏈金融等。

表2.1 平台模式