有100萬閑錢？給你最合適的理財方案！

如今上百萬資金的投資者大有人在，但是面對通貨膨脹、物價上漲、銀行低利率、財富貶值，大家的資金安全正在受到挑戰。投資理財已經成為一種時代要求。接下來，看看錢耳朵（ID：wealthear）為客戶配置的100萬資金的理財方案，我相信或多或少會給到投資者一些幫助。

【理財案例】

錢耳朵最近收到一對夫妻的諮詢。王先生夫婦均為外企高管，今年都42歲。家住北京，目前有一套房子自住，且無貸款。另外，有一個正在上高中的孩子，以後可能會出國讀書。而王先生父母現已退休，且有退休金和30萬的重疾險保障。王先生月收入5萬，妻子每月收入1.5萬。除了收入外，手上還有100萬元資金。

【案例分析】

錢耳朵認為，王先生家的年收入為78萬元，且沒有房貸壓力，最好把月結餘控制在月收入的55%以下，年結餘在429000元左右為最佳。另外，從王先生夫婦的財務情況看，是一個收入穩定、家境殷實的家庭。而夫婦倆年齡不是很大，孩子的教育期還有5-8年，父母也有退休金，所以家庭負擔較輕。該家庭的理財目標應該是：提高投資收益、購買保險、教育費用。

王先生家的資產配置需要解決的需求為：一、孩子出國的資金需求；二、家庭的突發資金儲備；三、投資需求。同時按照標準普爾家庭資產象限圖，家庭資產一定要涵蓋三個部分：要花的錢、保命的錢、和投資的錢。

【理財建議】

分析了王先生家的財務情況，並結合家庭理財目標，錢耳朵給了王先生以下幾點家庭理財建議：

1. 要花的錢

王先生家首先要拿出部分資金作為家庭備用金，一般建議把家庭備用金控制在3-6個月的家庭月開支為限，以備不時之需。由於其上有老下有小，建議拿出5個月的月開支，約為146250元作為準備金。可將其放在銀行活期存款和貨幣基金里。以便家庭如需緊急使用資金時，能夠隨時拿出來使用。

2. 保命的錢

每個家庭都需要通過保險配置來對沖長期風險。錢耳朵建議其制定好保險規劃，包括如意外險，重疾險，壽險等產品，一般保險的年繳保費應控制在年收入的10%以下。

由於家庭的收入來源是王先生夫婦倆，所以建議夫妻倆購買保額為30萬左右保額的重疾險，其保費差不多在每年17900元左右。

另外，王先生還有計劃未來讓孩子出國讀書，所以建議其購買一個10年期，保額為30萬左右的身價保障險，其保費約為每年2370元左右。如果中途哪個人出現意外，能夠保證孩子有資金順利畢業。

3. 投資的錢

目前可用於投資的金額大約為100萬元，扣除必要的配置所需資金之外，剩餘的資產為833480元，可構建一個穩健型的投資組合，做5-7年期的投資。其投資配置預期年化收益率為：7.375%-14.5%。

208370元投入在銀行理財，其預期年化收益率約為3.5%-6%左右。

208370元投入在其綜合實力較強的P2P平台上，其預期的年化收益率約為6%-12%左右。

剩餘的416740元定投在混合型，指數型，股票型基金中，可為日後王先生孩子的教育備用金做好充分準備。其中第一年投入約為60000元，因此還沒有投出去的356740元可以做1-2年的P2P和銀行理財。其中，178370元投入銀行理財，178370元投入P2P平台中。

錢耳朵（ID：wealthear）做的這個理財規劃是基於具體的家庭情況，理財目標和市場環境做的安排，而家庭的未來收益可能發生變化，同時我國的經濟運行也存在一些不確定因素，所以定期做好檢視和調整是有必要的。

文章來自微信公眾號錢耳朵（ID：wealthear）