恆昌：從FinTech到RegTech 迎「科技+金融創新」時代未來

這是一個顛覆和創新的時代，互金行業正是誕生在這個「科技+金融創新」時代。互聯網金融提高了金融的效率，增強了金融的普惠性。然而，互金行業的創新在初期呈現野蠻生長的狀態，業態複雜，一些始料未及的累積的風險不容忽視。因此，創新加速倒逼監管升級：從2015年開始，針對互聯網金融，尤其是對網貸行業的監管就已經開始陸續展開。到被稱為「監管元年」的2016年，一系列監管條例密集出爐。再到2017年上半年，監管政策逐步細化、行業整改逐步落地。除了一系列監管政策出台，監管思路和監管方式也在不斷與時俱進和創新發展：從最開始的「嚴監管」，到「穿透式細監管」及「協同監管」，再到現在專家熱議的「RegTech」，即科技監管。

與FinTech類似，RegTech一詞也是舶來品，RegTech初期是指金融機構利用新技術更有效地解決監管合規問題，旨在減少不斷上升的合規費用。「運用監管科技，提升監管技術水平」的監管理念是在今年4月博鰲亞洲論壇發布的《互聯網金融報告2017》首次提到。隨後，中國人民銀行在今年5月成立金融科技（FinTech）委員會，旨在加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調。央行同時強調，通過金融科技委員會強化監管科技（RegTech）的應用實踐，明確指出將強化RegTech的應用實踐，積極利用大數據、人工智慧、雲計算等技術，豐富金融監管手段，提升跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防範和化解能力。此外，在6月17日舉行的「金融科技發展與法律前沿國際論壇」上，金融監管與法律界專家認為，對於Fintech的監管，可以引入Regtech，並借鑒國際「沙盒監管」經驗，在保持金融創新的基礎上進行科學監管。

按德勤《Is RegTech the new FinTech?》的報告，監管科技具有以下幾個核心特點：首先是敏捷性，即快速解耦和組合錯綜複雜的數據組；第二是速度，即能及時生成報告和解決方案；第三是集成，即共享多個監管的數據結構，並對多項規定的眾多要求形成統一的合規標準。具體到金融行業，RegTech的最大優勢就能實現紙質報告流程的數字化、減少基於監管的人力激勵支出及集中化滿足監管要求，有效降低成本。此外，RegTech能幫助金融機構無縫對接和系統嵌套監管政策，及時自測與核查經營行為，完成風險的主動識別與控制。

在實現監管目標上，互金企業與監管機構可通過RegTech達到一致與趨同，即最大限度保護消費者利益。尤其重要的是，藉助RegTech，可以盡量避免由於監管機構的強勢或過度監管壓制金融創新，從而在監管與市場之間找到平衡機制。因此，RegTech是驅動互金行業與監管層雙重創新的強大動能，是達到多贏化效果的安排。伴隨科技監管在中國提出、研究、逐步落地，目前國家監管機構對互金行業的監管已經形成一定的體系，但是只有互金企業積極響應，監管政策的落地才會「擲地有聲」。目前，監管機構已在技術監管方面做出一定有益嘗試，如：近日國家互金安全專委會面向互聯網金融全行業啟動的「全國互聯網金融陽光計劃」，將完善、落地服務於互聯網金融監管的國家互聯網金融風險分析技術平台，而恆昌旗下的恆易融平台已經首批加入陽光計劃，並接入數據，以助力科技監管的探索和實踐。據悉，經過互聯網金融安全項目組嚴格審核后，恆昌旗下恆易融在專委會發布的「網貸企業綜合測評指數」中綜合評分排名第四、網路防護能力單項評分排名第一。作為深耕互聯網金融行業的一員，恆昌公司一直積極響應監管，堅持坦誠、透明、積極溝通的態度，向監管機構定期彙報，披露數據。同時在金融技術創新方面也投入了大量資源，努力打造完善的風控系統，通過信息數據共享，協同助力科技監管。相信企業的積極響應必能推動科技監管在探索過程中的進一步實施落地。

未來，RegTech的引入，將進一步提升互金行業監管的管理水平和效率，助力行業轉軌進入良性發展的跑道，而更多互金企業也將憑藉金融科技的創新，實現創新和風控的平衡發展。從FinTech到RegTech，互金企業只有不斷加強內功修鍊，用實力迎接「科技+金融創新」時代未來。