朝九晚五上班族如何玩轉P2P理財

2013年一直被業界譽為互聯網金融元年,自此互聯網金融終於從幕後走入台前,蒙在「P2P網貸」臉上的最後一層面紗也從此揭開了。

自從去年餘額寶賺足了眼球,各路大神紛紛入主互聯網金融,希望分得一杯羹,不管是百度、騰訊這樣的互聯網巨頭還是京東、順豐這樣的電商物流企業,都準備在互聯網金融領域,大幹一場。

有些人認為大佬們紛紛出招似乎與我等小民不相干,那麼就來點實在的,作為上班族的我們應該如何參與到互聯網金融的盛宴中,如何穩健創收投資P2P網貸？

首先, P2P理財是適合上班族理財的理想模式

時間上,上班族朝九晚五,根本沒有時間去銀行排隊買理財,而網上投資十分便捷,選擇心儀的P2P平台、註冊、充值、投標,幾步完成整個投資過程。

金額上,對於上班沒多久、閑錢不多的小白領來說,5萬元起投的理財產品總是讓人望而卻步,而一般P2P平台的起投資金門檻低,有點零錢就可投資了,還能培養個人理財習慣。

收益上,大家投資最關心的問題就是收益,相較於餘額寶、銀行類理財產品來說,P2P理財的年化收益一般在10%到15%之間,遠遠高於「寶寶」們,一般都是1—6個月的標的,收益率在8%—12%,高出銀行定期很多,把你的閑錢放在銀行卡里當活期基本沒利息,為啥不投網貸?

其次,正確看待P2P理財帶來的風險和損失

也許有人會說,P2P理財好是好,但是風險太高了。真的有你想像的那麼高嗎?

P2P網貸年化收益率達10%以上,較銀行存款、銀行理財產品、貨幣型基金等收益高出1倍以上,不像股票投資一樣始終面臨虧損的風險,也無信託產品對投資金額有較大要求,這正是近年市場上新興的P2P理財吸引我等上班族的重要原因。但少數P2P公司倒閉、跑路,使參與其中的投資者血本無歸,於是有些上班族選擇敬而遠之,真的有這麼可怕嗎?

首先,P2P理財遭受損失不是由於其天生是一種欺詐陷阱而造成的;其次,任何一種投資品種、包括資金借貸行為都是存在風險的,P2P理財產品也不例外;第三,作為一種新鮮事物,參與者需了解P2P投資產生風險的關鍵因素,並能夠加以理性分析、科學選擇,才能規避風險、減少損失。

最後,如何降低和控制P2P理財風險獲得穩健收益

P2P理財風險主要來源於外部政策和監管風險、借款人信用風險、以及P2P公司的信用與經營風險。當前造成P2P理財客戶重大損失的主要原因集中在後兩類風險,特別是第三方P2P公司的風險。

既然選擇第三方P2P公司是投資者成功參與P2P理財的關鍵,什麼樣的平台可靠呢?

1. 借出資金流向的確定性、自主選擇性

出借人最終都需十分明確地保證可做到以下幾點:清楚明確的借款人、借款金額;對借款人具有完全自主的選擇權;必要時可以取得與借款人的聯繫。P2P公司在業務流程上應完全滿足上述要求,否則,投資者就需要小心。

2. 借款人信用信息採集能力與違約懲戒力度

P2P公司應具備較強的借款人信用信息的採集能力、有效的違約懲戒手段,來協助投資者科學篩選借款人、增加借款人違約成本、減低借款違約風險。

3. 風險管理和控制技術水平

投資者可從P2P公司的風險管理部門人員規模、採用的風險識別技術、是否使用量化風險模型、風險管理團隊主要領導者金融工作背景、公布的壞賬率水平等多個方面進行綜合比較,判斷P2P公司有沒有完善的風險識別與管理系統。

4. P2P平台的壞賬率如何

壞賬率是一個可以判斷平颱風控能力的一個重要指標,P2P行業領先者的壞賬率可控制在2%以下,與銀行的平均水平基本相當,非行業領先者壞賬率則遠高於2%以上。

5. 擔保形式及風險保障程度

P2P理財的擔保方式通常有以下三種類型:無擔保、風險保證金補償、公司擔保(P2P平台直接擔保、或專業擔保機構擔保)。

對於無擔保的方式,投資者需根據自己的風險偏好進行取捨。

風險保證金補償,是指平台公司從每一筆借款中都提取借款額的一定比例作為風險保證金、獨立賬戶存放,用於彌補借款人不正常還款時對投資者的墊付還款。風險保證金不足彌補投資者損失時,超出部分由投資者自行承擔,但投資者可以自行或委託P2P公司向違約人追償剩餘損失。

公司擔保的模式現在大部分P2P平台都存在,直覺上大家會認為由公司提供擔保會很安全,但卻未必,提供擔保的公司自身出現問題、喪失擔保能力在各個行業領域都是常有的事。目前的擔保風險可以概括為四類:首先是一些P2P平台的擔保公司與P2P平台是同一法人,這類擔保公司的擔保意義較弱;第二是P2P平台與擔保公司的協議不公開,投資者難以了解雙方是否有真的擔保關係;第三,一些擔保公司的在保餘額未公開,擔保能力未知;第四則是有些擔保公司對相同項目重複擔保。所以分辨擔保模式就顯得很重要了。

6. 公司綜合實力

除上述因素外,投資者還可以從平台成立時間長短、註冊規模大小、營業網點布局多少、收益水平高低、採取何種模式(線上線下)等方面,對P2P公司進行初步分析選擇。

如果遇到P2P理財收益水平始終較業內其他機構高出很多、成立時間短、註冊規模小、採用線上模式、營業網點單一,同時上述提到的其他關注因素多數難以給出準確判斷的平台公司,還是避開為妙。比如前一陣子北京一家上線兩天就跑路的平台,你也敢投?

P2P公司近年如雨後春筍般湧現,但其中不乏以欺詐圈錢為目的、毫無個人信用風險管理經驗的平台公司存在,部分投資者正是參與了此類公司的P2P借貸,才帶來了巨大損失,而多數選擇運行規範、風控能力較強公司的投資者,均獲得了不錯的收益。作為上班族,你也可以玩轉P2P!

【短融網微信號：duanrongwangD】