有50萬閑錢，怎麼理財才收益最大？

【理財案例】

錢耳朵最近收到一對夫妻的諮詢，李先生夫婦同為公司高管，今年都32歲。李先生的父母為已退休的60歲老人，身體並不是很好。白先生每月收入2萬元，妻子每月收入1.5萬元。夫妻倆買房后，還有50萬元的活定期期存款。由於平時夫妻較忙，至今主要的理財方式仍是銀行存款。現今銀行存款的利息較低，想選擇其他的收益相對高的理財方式。為此前來諮詢錢耳朵，對於他們的情況，如何合理配置才能獲得更高的收益？

【案例分析】

根據李先生夫婦的財務情況，錢耳朵認為，每年的總收入為42萬元。因為有房子，無房貸壓力（如果是有房貸的情況下，一般建議要把房貸的比重保證在月收入的40%以下），最好把月結餘控制在月收入的55%以下，大約每月結餘19250元，年結餘為23.1萬元資金。家庭生活質量整體來看是不錯的。

但是在家庭資產配置方面，相對來說就存在一些不足之處。首先，應急金和年繳保費是每個家庭必要的配置，剩餘的資金才能用來做合理的資產。另外，目前銀行1年的存款利率為1.75%，就算50萬元全部在銀行存為定期，1年為8750元，遠不及做一個合理的投資組合的收益。

【理財建議】

分析了李先生家的財務情況，並結合家庭理財目標，錢耳朵給了李先生以下幾點家庭理財建議：

1. 留部分家庭緊急準備金

李先生家首先要從活期存款中拿出部分資金作為家庭備用金。家庭備用金一般為3-6個月的家庭月開支，因家裡有老人建議留足準備金，以備不時之需，大概約為78750元。可將此準備金的1/3放在銀行活期存款。而鑒於李先生夫妻都是年輕人，可將另外2/3放在財付通或餘額寶等貨幣基金里，可享受3%左右的收益。資金也能隨用隨取，家庭如需緊急使用資金時，就能隨時拿出來使用。

2. 添加家庭保障規劃

每個家庭都需要通過保險配置來對沖長期風險。為防範家庭收入中斷的風險，應買一些純保障型險種，如意外險，重疾險，壽險等產品，一般建議把保險的年繳保費控制在年收入的10%以下。因為夫婦倆是家庭的頂樑柱，無論哪個人出現意外，都會對家庭帶來不小的打擊，而保險則可在一定程度上減輕經濟負擔，並讓家人的生活不受太大影響，所以建議夫妻倆人購買保額為50萬左右保額的重疾險，其保費差不多在21295元左右。另外，結合老人的特點，可以考慮為父母配置些癌症險和意外險， 每年保費為6000左右。

3. 剩餘存款，學會靈活配置

除去必要的配置所需資金之外，李先生家剩餘393955元的存款暫時不用。對於每年結餘的金額和剩餘存款，錢耳朵建議可採取多元化投資策略，能起到分散風險的作用，也能獲取相對高的收益。

（量身定做個投資方案）

剩餘的資產為393955元，做5-7年期的投資。其投資配置預期年化收益率為：8.09%-14.64%

79000元投入在銀行理財，其預期年化收益率約為3.5%-6%左右。

59100元投入在其綜合實力較強的P2P平台上，其預期的年化收益率約為6%-12%左右。

剩餘的255855元定投在混合型，指數型，股票型基金中。其中第一年投入約為60000元，因此還沒有投出去的195855元可以做1-2年的P2P和銀行理財。其中，111917元投入銀行理財，83938元投入P2P平台中。

錢耳朵在這裡給理財者提供了一個包括月收入和固定存款的大體規劃，不過在實際配置中還應該考慮個人家庭的整體財務情況，合理安排投資資金、應急準備金以及保險規劃資金的比例，做好個人的理財規劃，真正實現財富保值和增值。

文章來自微信公眾號錢耳朵（ID：wealthear）