都說「欠錢的是大爺」，可別小看了欠錢，那可是「需要技術含量」的，甚至高質量的「欠債」可以幫你更快地成為有錢人～

富人說：銀行的錢不用白不用，就看你敢不敢用，只要眼光准，用銀行的錢生錢才是最牛的。

負債並不可怕

越是有錢的人，越是懂得負債，更不怕負債。

負債有好壞之分，如果負債用來投資賺錢收益，按時還債，那就是好的負債，一種隱性資本，如果你透支過度，以卡養卡，資不抵債，那就是壞的負債。

在我的印象里，老一輩的人都是寧願省吃儉用存錢買房買車，都不願意借錢，感覺背債特別沒出息。而現在，越來越多的人知道貸款買房買車，甚至貸款旅遊，這真的是一種特別大的進步。

其實負債並不可怕，在大多數情況下，如果你有一定的負債，申請信用卡的成功率都會高很多。因為你有負債，並且可以每個月定期還款沒有違約，說明你的經濟和賺錢能力都是很好的，銀行對你的評分就會提高很多，這是好的負債，一種硬性的資產。

越是在城市中生活的人，眼界和格局註定是更寬闊一些的，敢於負債投資的人也越多，他們懂得利用其中的利息差來給自己的資產增值。米粒有個朋友是做HK代購的，她有很多信用卡，每次都是刷卡消費，還可以給有需要的朋友代刷，收取一定的利息，而她則可以利用刷出來的錢去投資，短期股票、高利息的理財項目，高風險帶來的是高收益，能承受一定的風險，才能有更多的收入，這是相對的。很多人都不敢，那麼只能靠攢錢來增加收入了。

米粒身邊有很多90后都買了車買了房，基本上都是貸款買的，因為車貸房貸的利息太低了，都說90后不靠譜，但是我認識的這些都是正能量青年，他們不願意增加父母的負擔，所以貸款買了房之後，努力工作，投資理財，有些則是買了房之後二次貸款去理財，所以雖然負債了，但是卻過得比誰都好。

1、到底要不要負債？

2、錢不花出去，就是一堆彩紙而已

N父是個很謹小慎微的人，花錢很在意。工資發下來第一件事就是存銀行，買理財也是最近1-2年才開始嘗試的，典型的只會攢，不會花。也正是這種性格，讓N父對於負債很是排斥。他私下跟我說，「其實我不同意他買房的主要原因，不是不願意掏這筆錢，而是不想欠別人的，借家人、朋友的錢欠人情，借銀行的錢費利息。」

其實我個人覺得N先生的買房想法沒錯。一來對他本人而言，這套房是剛需；二來把公積金和房補的錢都攢著不花，是，退休后自己能落下個百八十萬的，可是三四十年後的百八十萬那還叫錢嗎？等你五六十歲再想買房，是給自己享受啊，還是大公無私的給子孫後代謀福利呢？再者說，幾十年後的百八十萬夠買房的嗎？

想想01、02年的北京房價，有個四五十萬都能在三環四環全款買套大兩居了。再看現在，還不夠半年房價漲的呢！當然，十多年前人們掙得也不多，能一下子拿出幾十萬買房的人也是少數。以朋友家為例，03年全款在東四環買了一套房子，同年城裡的一個小院兒拆遷，又分她家一套兩居室，奈何房屋面積超了一些，超過的部分只能走商業貸款。最近我倆聊起來，她還說那會兒家裡的負擔挺大的，每個月要還1000來塊錢…… 是的，你沒看錯，十多年前每月還近千元的房貸，壓力比較大了。再看現在，1000塊錢，湊個飯局、買兩件衣服恐怕都不夠吧。

所以說，既然自己有能力，也需要，為什麼不把賬戶里的錢利用起來呢？負債怎麼了？當前的利率這麼低，銀行的錢不用白不用。錢不花出去，那就是一堆質量還不錯的彩紙而已。

3、不要恐懼負債

我相信不止N父，讀此文的很多人也是害怕負債的，他們通常會把欠人錢看做是一種沉重的生活負擔。不過也正常，中國人習慣無債一身輕嘛。

可你知道嗎，那些賺的盆滿缽滿的人都是靠負債經營的；再想想過去溫州人炒房，大多數人也不是先攢夠錢全款買房再去炒的，而是先借錢或者攢夠首付后就出手，再轉手賣掉，經商的理念就是負債起家，負債發家。

其實規劃君本人起初也是比較排斥負債的，總覺得自己有多大能力就辦多大事兒，欠錢消費不好。但是慢慢發現，適度的負債反而有利於財務健康。

對於普通人而言，負債無非三種：房貸，車貸和信用卡。合理利用負債的槓桿作用，可以讓你享受到更好地生活質量。多次降息后，商業房貸的利率只有4.9%，公積金房貸更低，才3.25%，就算投資在收益率8%的P2P網貸中，自己還能有將近5個點的回報。這種負債無異於躺著賺。

4、「壞負債」和「好負債」

舉個例子，一個人的月收入4000多，每月讓他拿出3000+還房貸，年收入都不夠支付利息的，若是再遇上投資虧本，就會導致嚴重的財務危機。

這就是「壞負債」，通俗點兒講就是負債金額不符合自己的還款能力。

當然，還有一種負債，規劃君也把它稱為「壞負債」，比如車貸。由於汽車是一種不保值的消耗物品，自身的貶值速度非常快，在使用中也會產生比如保險費、汽油費、停車費、罰款、維修費等額外支出，倒貼錢不說，也不會給我們帶來額外收益。所以能全款買車的，就盡量別用車貸，它會持續地吞噬你的現金。而房貸債務不一樣，除了提供居住價值外，房屋本身還存在升值空間，從某種意義上來講，債務本身還產生了收益。

第三種「壞負債」，就是信用卡過度消費。信用卡消費實際上是向銀行貸款來購買商品。說實話，信用卡貸款跟高利貸沒什麼區別。如果你不能按時向銀行還款，銀行會按照每日萬分之五的罰息向你收取滯納金，一年下來罰息就是18％，遠高於商業貸款利率。雖說明年就要取消了吧，但是還有違約金等著你呢。

「好負債」是這樣的：

給出兩個公式，自己可以檢查一下負債情況：

① 家庭資產負債率=（負債總額/資產總額）×100%。

② 償債率＝月債務總額/月可支配收入總額×100%

Tips：月可支配收入總額＝（稅後總收入－日常花銷）

根據經驗得出的安全數值是這樣的：每月還款額控制在可支配收入的30％以內為佳，最多不要超過資產的50%。如果還貸比例達到了月收入的50％甚至更高，對負債人來講就不具備財務的彈性了，一旦收入減少或者額外支出增加，就很容易讓家庭陷入揭不開鍋的困境。同樣，家庭資產的總負債率也盡量控制在50%以內。

比如你家的房子、車子跟投資資產的市值共計400萬元，如果你負債160萬，負債率就是40%；而你每月的可支配收入為12000元，房貸月供5000元，償債率約為42%。這樣的負債我們認為就是「好負債」。

跟車貸和過度消費信用卡不同，適度的房貸是合理的，就像前面所說，房子可以創造價值。

5、負債不是天使，也並非惡魔

負債本身並不可怕，合理地消費、合理地負債，有時候比賺錢更要緊。

你要做的有如下四點：

• 了解自己的消費狀態。你是每月是掙多少花多少，不夠再刷信用卡？還是先存一筆錢，剩下的有多少再花多少？如果是前者，連基本的收支平衡都做不到，負債對你而言就是魔鬼，應當減少不必要的債務產生。

• 了解你的信用狀況。你以為還清了全部欠款，就能有良好的信用記錄嗎？是否按期還款也會影響信用情況。

• 識別「好負債」和「壞負債」。「好」債可以創造價值，或者是在我們可控的範圍之內，「壞」債務是損耗性負債，沒有升值的可能。「壞」負債要儘早剔除。

• 「好負債」別著急提前還清餘款，「壞負債」應優先處理。

希望上述洋洋洒洒的幾千字，能給深陷負債，以及猶豫是否要負債的人，帶來些許幫助吧。

就這樣。