銀行理財是怎麼計算利息的,怎麼買利息高

今天我們來聊一聊銀行理財

你可能認為只要在銀行購買的產品都算是銀行理財

但,其實只有銀行自主研發並銷售的自有產品才算是銀行理財

比如說銀行自主發行的類固收理財或者結構性理財

這種理財,你能在合同上看到發行方(投資管理人)是銀行

也能在合同上找到一個登記編碼,而該編碼可通過中國理財網查詢

而一些產品,銀行並非發行方,而只作為銷售渠道方,代理銷售,產品不是他們開發的,而銀行只作為一個銷售平台,比如說基金、信託、私募資管,這些都不叫銀行理財,都只能算銀行代銷的理財,不再今天的討論的話題內。

投資者如果想要拿到合同標示的預期年化收益率,不發生系統性風險的情況下,那麼選擇銀行類固收理財,是非常明智的。

這種類型的理財資金投向一般是貨幣市場、債券市場、債權類資產等固定收益類產品。

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而很少參與二級市場投資以防風險,比如說股票等權益類資產,因為股市有波動,股票萬一跌了,那麼收益自然就拿不到了。

當然,即便是銀行類固收產品,有的合同寫著保本浮動收益,而有的寫著非保本浮動收益。

區別除了資金投向,還有預期年化收益。

比如說對於同一家銀行發行的銀行類固收理財,保本浮動收益的預期年化收益要給的低一些。而非保本浮動收益給的利息要高一些。

因為發生系統性風險時,合同寫著非保本浮動收益自然也不會保本。自然收益給的高也是合理的。

另一方面,各家銀行類固收理財預期年化收益率也並不一致,從預期收益率來看,銀行理財的預期收益率城商行>股份制銀行>國有四大行。

但隨著目前監管去槓桿的基調,

同業存單明年一季度將納入MPA考核,城商行面臨大考驗。

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銀監會禁止空轉套利,比如用本行資金購買他行理財產品

未來銀行類固收理財的收益率極有可能呈現下滑態勢

而從銀行理財利息計算方式來看,一般是單利計息,很少見到複利計息的銀行理財產品。

並且注意幾個期限

募集期或者認購期:計活期利息或者不計息。

銀行理財產品認購期或者是募集期還未結束時,通常是按銀行活期利率計息(有的銀行發行的銀行理財募集期是不計息,需詢問清楚),且所得利息不會計入認購本金里。

如果募集期長達一周,即便第一天就搶到了,資金也至少站崗了6天。

投資期限:注意計息基準

募集期結束的第二天一般為起息日,此時才會按投資期限,開始按合同標示的預期年化收益率計算利息。

不過大家在讀合同時,一定要注意,計息基礎的說明。

合同中在計息基礎釋義中會約定到底是按實際理財天數/365,還是按實際理財天數/360計算,這直接影響你最後拿多少錢。

比如說對於投資期限91天,預期年化收益4.2%的銀行類固收理財,若一個投資者購買10萬。

若一年按365天計算,則所得利息

=本金*預期年化收益率*實際理財天數/365

=100000*4.2%*91/365

=1047.12(元)

若一年按360天計算,則所得利息

=本金*預期年化收益率*實際理財天數/365

=100000*4.2%*91/360

=1061.67(元)

所以,從銀行角度來考慮,銀行理財計息基礎多為實際理財天數/365

到賬時間:到期日和到賬日不計算利息

當理財產品到期時,到期日和到賬日有可能並非同一天,每家銀行規定並不一致,比如說

包商銀行、平安銀行、招商銀行是到期日後3個工作日內一次性還本付息,

廣發銀行、渤海銀行、天津銀行、農業銀行是到期后2個工作日內一次性還本付息。

中信銀行是到期日後1個工作日內一次性還本付息

工作日即代表遇到節假日會順延。至於你買的銀行理財是怎樣的規定,請以合同為準。

為什麼要特別提出來,因為到期日和到賬日期間為銀行清算期,這期間內並不計算利息(哪怕是活期利息也沒有的)

所以,到期日和到賬日越短越好,這樣資金站崗時間也不會太長

綜上,你會發現,若想購買的銀行理財利息高,要點如下

到期日後馬上能到賬;

募集期短;

計息基礎為360天;

非保本浮動收益,但資金投向穩健

如此同樣一筆錢,給的利息會比較多

另外,對於新客戶、以及季末、節日、年中、年終都有可能發行預期年化收益相對較高的產品,原因有兩個,第一市場缺錢,第二,用高收益吸引新客戶。

銀行類固收理財選擇要點都告訴你們了,現在會選購銀行類固收理財了嗎?而銀行結構性理財利息計算方式比較複雜,我們下期再講。

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