一面成熟,一面天真:論互聯網金融如何優雅地成長?

「抽絲剝繭」是一種很好的思維方式,指的是找到問題的「線頭」,進行細緻地分析,然後一步一步找到解決的方法。比如要論互聯網金融如何優雅地成長,我們需要先考慮以下幾個問題:

一、什麼是互聯網金融?

根據2015年中國人民銀行等十部門發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》,互聯網金融指的是「傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式」。

我們日常生活中說到的P2P、眾籌、以支付寶為代表的的第三方支付等都屬於互聯網金融的範疇。

二、什麼是成長?

現代漢語詞典對「成長」一詞是這樣定義的:「向成熟的階段發展;生長」。

對一個人來說,成熟意味著褪去青澀,也褪去衝動和迷茫。成熟的人吃過了衝動的虧,所以冷靜;有了更深的閱歷和知識,所以睿智;更知道自己要什麼,所以堅定;見識過好的,也見識過不好的,所以豁達。成長是走向成熟的過程,這其中必然有著迷茫和痛苦,但卻是一個向前攀升的過程。走過這些荊棘,登上前面的山峰,自然能看到壯闊的景象。

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對於一個產業來說,成熟意味著平穩的增長、完備的體制和健全的法律。如今我國的互聯網金融仍處於成長的過程之中,同時擁有著成熟與天真的兩種特質。

金融歷經百年風霜洗禮,追求保守穩健,像位成熟內斂的中年男子。回顧過往三十多年的改革開放歷程,我國傳統金融業不斷進取、銳意創新,為國民經濟的快速發展起到了保駕護航的作用。但隨著改革逐漸步入深水區,社會經濟形態、消費結構等領域發生了一系列變革,引發了傳統金融機構一系列痛點,比如經營成本居高不下、互聯網時代客戶流失等,這些痛點正是傳統金融需要與互聯網相結合的原因。

互聯網初出茅廬、涉世未深,崇尚奔放自由,好似天真純情的風華少年。互聯網作為20世紀人類最偉大的發明之一,已深刻地改變了世界。互聯網不斷地創造出新的商業模式、塑造新的經濟形態及拓展生產可能性邊界,互聯網基因已經融入於社會經濟運行的底層結構之中。

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互聯網和金融迥然相異的個性使得兩者融合的過程註定是艱難的。正如在這紛繁複雜的塵世喧囂中,要做到知世故而不世故,世事洞穿卻天真不泯,需要花費巨大的努力。也因此,正在成長中的我國互聯網金融也走了些「彎路」,存在著一些問題,比如P2P網路借貸平台瘋狂發展又不斷倒閉、網路詐騙層出不窮、個人信息泄露嚴重等。

三、什麼樣的成長是優雅的?

曾經風靡的青春疼痛文學有意無意地向我們傳遞著這樣的價值觀念:成長往往伴隨著迷茫、遺憾和痛苦。隨時間逝去的不僅僅是光潔的皮膚和烏黑的頭髮,還有少年的意氣和蓬勃的朝氣。於是,成長就遭人嫌棄了。青年人以熬夜和聚會拒絕成熟,中年人在生活的瑣碎之餘追憶往昔,老年人戰戰兢兢,奔波在各種養生大師的課堂上。這樣的成長必然不是優雅的。

對一個人來說,優雅意味著從容不迫、端莊大方。我們需要做的是:承認並接受自己的年齡,做好現階段該做的事,努力豐富自己的生活,以及開心些。「白髮戴花君莫笑,歲月從不敗美人」簡直是「優雅」二字最好的寫照。

對一個產業來說,優雅意味著穩步增長、健康發展。我們必須正視現階段存在的問題,並積極尋求解決的辦法。

四、互聯網金融如何優雅地成長?

觀念的轉變是前提。在互聯網時代,客戶的信息反饋和參與成本持續降低,信息不對稱得以有效緩解,使得客戶主權時代真正到來。一味忽視客戶的真實需求,而以自己的主觀意願推銷產品,結果只能是將業務機會送入其他「以客戶為中心」的金融機構。互聯網金融企業應充分發揮內部機制靈活的優越性,將互聯網思維中「一切以客戶為中心,注重客戶極致體驗」的服務理念發揚光大,打造更為堅實的客戶基礎。

技術的進步是條件。隨著移動互聯網、大數據、雲計算、人工智慧等新技術的逐步開發運用,金融可持續發展之路變得更加明朗:通過移動互聯技術的實現,金融能更快速地觸及更多客戶,業務操作更便捷、成本更低,同時也帶來數據的多元化和爆炸式增長;利用大數據可對風險控制技術進行創新性改造,實現對風險定價、信用評估全流程管理,也可用於客戶關係管理精準營銷、行業信息獲取和運營指標監控等;雲服務可以做到動態調配計算資源,共享網路服務模式,為大數據挖掘提供良好的計算環境和基礎能力;人工智慧則在互聯網理財領域實現智能投顧方面有著較高的實踐性。

有力的監管是保障。《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》的發布表明我國互聯網金融的發展開始擺脫了無序增長的時代,進入了規範發展的時期。《指導意見》為我國互聯網金融的發展進行了宏觀構畫,明確了監管責任。但是更加細緻的、適用各個業務領域的指導意見仍然需要,比如儘快出台《股權眾籌指導意見》、《P2P監管細則》等,促進各個領域的健康發展。而且,加強互聯網金融的知識普及和教育也勢在必行。

楊峻:《一面成熟,一面天真:金融與互聯網的融合之道》,東方出版中心

本文參考了由中國平安集團副首席風險執行官、陸金所控股首席風險執行官楊峻所著,東方出版中心出版的《一面成熟,一面天真:金融與互聯網的融合之道》一書。

此書闡述了金融與互聯網融合的理論基礎,介紹了促進兩者相互融合的實踐經驗,以及互聯網金融的發展現狀。全書共計六個章節。第一章從金融發展史入手,分析了金融與互聯網融合的可能性和必要性;第二章主要討論了以互聯網為代表的新技術對金融業的革新及對金融風險的影響,同時提出了兩者融合時應注意的問題及方向;第三章至第六章分別對資產管理、借貸、支付、股權融資等四大子行業與互聯網等新技術的融合與發展加以闡述,其中第三章重點介紹投資者適當性管理的理論及在資產管理領域的實踐;第四至六章分別從P2P、第三方支付、股權眾籌的概念、風險管理、存在問題及發展建議等角度,揭示了金融與互聯網等新技術融合后確實可提升金融運行效率,降低運行成本、擴展金融服務半徑。

在互聯網時代,金融行業何去何從?此書聚焦互聯網金融,為讀者剖析相融合之道。有興趣的讀者歡迎關注。

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