看完《流感下的北京中年》后，我們可以做些什麼？

1

我們忌諱著一切的生老病死，能不談則不語、能不碰則不想。然而疾病無情，不會因為大過年的、因為春節將近而讓所有人都有機會歡度佳節。

這兩天，《流感下的北京中年》刷屏了。

作者用近2.6萬字逐日記錄其岳父從流感到肺炎、從門診到ICU，29天陰陽兩隔的經歷。

全文沒有過多的修辭手法，簡單的現實記述，讀後已讓人心情萬分沉重：

明明是小感冒怎麼就演變成生死相隔？

醫療資源緊張，有關係也未必能有床位、有錢也不一定能找到治療藥物；

一邊擔心怠慢救治一邊頻繁轉院、進一步影響患者病情的矛盾；

窮盡家庭積蓄也想拯救家人卻沒料到會讓患者承受異常的痛苦；

......

都儘力了，都過去了。無不唏噓。

在疾病面前，很多人會有兩種心態：

小病來的，過一會就沒事了；大病來的，註定治不好，沒救了......

前者高估了自己的身體，後者低估了眼下的醫療水平、容易陷入自怨自艾中。

說到底，預防勝於治療。對待小病小痛，能儘早扼殺則絕不能怠慢；對於我們以為的大病，除了平時多多運動、強身健體，定期體檢也是很有必要的，同時大家要認識到，體檢可以檢查到疾病的初期（輕症），哪怕是腫瘤也分良性與惡性的，良性的治癒率高，有能力的話不要放棄生命的任何一線希望。

其實最可怕的是妄自猜想，作者的朋友說的沒錯，「信息不足的情況下，聽醫生的。」

但現實中最讓人心酸的就是不少人選擇不就醫。在感到身體不適的時候，抱有僥倖心理，沒事的、錯覺來的，過兩天就沒事了。但心裡是很害怕的，怕去檢查出來的是大病，不知如何應對，只能祈求「過兩天」快點過去。

或許，最容易讓人感到絕望的就是沒錢了。沒錢不敢承認自己生病、沒錢不敢看醫生、沒錢更不能想象治癒的可能性。

2

但如果在生病時，有人給你一筆大錢、或者承諾治療后可以大比例報銷，大家還會有這樣的顧慮嗎？

這就是保險的存在意義了。

在資金鏈緊張的時候，文中作者也有考慮到保險，無奈患者的醫保早年曾借給別人用，擔心理賠不成功所以沒買。家人考慮把北京的房子賣了，畢竟錢沒了以後可以掙回來，生命才是最重要的。

那麼生一場大病到底需要多少錢？

首先是治療成本——高發性重大疾病（如惡性腫瘤、心肌梗塞等）治療成本為10-30萬，如果有社保，能報銷的最多佔全部醫藥費的60%，甚至更低，因為大部分進口特效藥和器材不屬於醫保範圍。

所以有醫保的情況下，預計大多數重疾，個人要承擔的治療康復費用在20萬左右。

其次是護理成本——罹患重大疾病後，一般光治療和康復就需要一段時間。治療期間，如果需要家庭成員放下工作來照顧，則家庭收入就會下降。如果雇一名護工，則需要額外開支。

另外，大病後身體虛弱，5年內都要特別注意營養。這部分的陪護費、營養費怎麼也得個10萬。

最後是收入成本——如果人在中年，患病期間個人的工作會受到影響，病癒后重新開展工作也很可能大不如前，必然會影響後續的收入，可算上個人年收入的3倍。

如此一算，一場大病，可能會給一個家庭帶來30-50萬左右的損失，沒有社保的話這個開支會更大一些，所以在配置保險保額的時候，我們可以以此來衡量。

3

至於買什麼類型的保險？

這兩天大家都在針對這一案例能否用重疾險做分析，尚未能得出明確的結論，因為《流感下的北京中年》一文也說道，雖然是因流感引起的，但具體病因不明。

而重疾險是有明確規定承保的範圍，只有確定病情符合約定的病種才能獲得賠付，此案例能否獲賠還得看買的保險有沒有保障到肺功能的。

還有高達8000-20000一天的ICU（重症加強護理病房）是否能理賠等都是個問題。

不過在應對重大疾病的險種中，普通人除了可以考慮重疾險，還有中高端醫療險，比如我們常見的百萬醫療。

普通醫療險只能作為社保的補充，限制性同樣很大，而中高端醫療險保額高，多為百萬以上，免賠額1W，是專門針對大病而設的，就是那些平時可能用不到、但一旦發生就很有用的險種，價格是每年兩三百左右。

一般來說，只要是保障自費超過1萬塊的病症（無論意外引起的還是疾病引起的），都可以保。包括：治療費、床位費、膳食費、護理費、藥品費等，案例中的大部分開銷都可以報銷，有社保的條件下還有一些可以100%報銷的險種。

當然，百萬醫療也有其不足，由於是短期險，一年買一次，續保會是個大問題。

有朋友以為買了百萬醫療可以不用買重疾險，這不好說。事實上兩個險種是沒有衝突的，百萬醫療可以作為重疾險保額、病種的補充，重疾險可以作為百萬醫療的斷保後備。

在配置的時候大家可以根據自己的條件來定，多多的看法是長期的重疾險還是很有必要的，趁年輕、健康配置好更有必要。

畢竟現在別說年紀大的朋友了，二三十歲的人也有不少已經體檢不過關買不了重疾險和百萬醫療的。也別灰心，除了可以買社保和普通醫療險、特定病種的保險，我們的命可值錢了，買份壽險或含身故責任的意外險，萬一某天不幸離世，也能給家人留幾十萬。

4

大過年的聊這麼沉重的話題，好像不太合適。但回想一下過去，我們因愚昧造成了多少的損失？

對於小孩，家長巴不得只說好的不說壞的，鄉里鄉村哪家有白事壞事，一概不說，只願孩子的一生都是喜氣洋洋的，以至於溫室中長大的花朵對健康和安全缺乏深刻的認知；

對於老人，想買保障不敢買、想說遺囑不敢說，就怕被認為不孝、不吉利，以至於後續一堆事兒要跟政府打幾年交道，才能做好遺產分配；

......

開篇也說了，疾病與意外是不會挑時間的，喜慶的日子不代表是健康和平安的保障。

對待生命，最好的保障就是多多運動、遠離危險，條件好的朋友還要配上保險。

畢竟，賺錢的路上，沒有保障我們都會心虛。無論何時，生命誠可貴。