保險常識--帶病投保完全可以，如實告知即可

一、帶病是否可以投保：

保險是一個逆選擇很嚴重的產品，簡單地說就是保險公司希望健康的人購買，而健康的人大多不會著急考慮買保險，而身有疾病或者有略有不適會很主動考慮保險，但保險公司不希望這類人群購買。

因此，就出現了帶病投保這種很常見的情況，那麼帶病投保可以嗎？

答案是：可以！但是需要如實告知！

二、如實告知的幾點重要提示：

1、保險合同的告知義務屬於「詢問告知」：就是說：投保單上列明問你的問題，你才需要回答，沒有問你的，原則上可以不告知，但是列明的問題必須如實告知，否則有拒賠的風險。理賠難其實並不都是保險公司的責任，也有客戶自身的一些責任，更多的是不負責任的業務人員的誤導，就算是體重問題，如果自己的體重超出正常值太多，比如170cm，300斤，就要如實告知。

2、不可抗辯期的問題解析：不可抗辯條款，即「訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知，自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同，發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。」

2年的不可抗辯期是《保險法》規定的，為了保護投保人，但這並不是鼓勵帶病投保，因為隱瞞投保，2年後騙保的案例越來越多，考察國外立法，一般均規定有「特別嚴重的欺詐行為不適用不可抗辯條款」的條款，因此我國也會慢慢與國際接軌，而保險公司為了避免帶病投保，對於已有疾病有了很大的限制，如以下條款：

很明顯，患病的要求一定是生效后首次發病，即使隱瞞投保，2年後也會因為不是生效后首次發病而不符合理賠要求而被拒絕賠付。因此，一定如實告知，這樣的話保險公司承保了，客戶踏實；不如實告知，購買成功，保險公司踏實，客戶緊張，而且到最後很有可能拒絕賠償，就這麼簡單。

3、如實告知有兩點比較需要注意：

（1）門診、住院的告知，這個幾乎就涵蓋了很多告知：

（2）不同公司，同一項告知會有些許區別，如父母疾病的告知或遺傳病，有的公司必須告知父母的疾病，有的公司只需要告知遺傳性的疾病，這就是告知中的區別：

註：法律依據：

《保險法》第16條「投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費」

三、保險公司對於帶病投保的處理辦法：

1、正常承保：這種情況非常幸運，將來如果出險，保險公司沒有拒賠的理由。

2、加費承保：身體不健康，就需要交稍微高一些的保費，這種情況也是幸運的，因為如果將來出險，保險公司依然沒有拒賠的理由。

3、責任免除：就是把告知部分的疾病排除在外，其他情況可以理賠。舉例：客戶患有甲狀腺結節治癒，投保重大疾病保險，成功承保，但甲狀腺類疾病會作為責任免除，將來發生這方面的疾病，不予理賠。

4、延期承保：情況不算嚴重，但疾病剛剛痊癒或者痊癒時間不長，可能需要客戶過一段時間（如半年、一年）再來投保，看當時的身體狀況決定是否承保。

5、拒絕承保：這種情況是最壞的，買不了保險了。

建議：投保單中的如實告知欄詢問的，一定如實告知，避免將來拒賠的風險，哪怕買不了，因為隱瞞病情成功投保，將來賠不了，損失更大。

註：特別提醒避免社保卡濫用：

舉例：如果王先生把自己的社保卡那去給父親治療疾病，並開了一些治療高血壓的藥品，這樣就會在醫院系統中留下王先生高血壓的病情材料，因為高血壓是如實告知的項目，而且會對是否承保有很大的影響，如果理賠時發現曾經治療過高血壓（即使不是自己，但也說不清楚了）就會有糾紛，甚至拒保，因為沒有如實告知。