金融機構的風險管理關於崗位設置、人才需求、薪資待遇的淺析

早在19世界，西方古典經濟學派就提出了風險的概念，認為風險是經營活動的副產品。經營者的收入是其在經營活動中承擔風險的報酬。2006年6月，我國國務院國有資產監督管理委員會發布《中央企業全面風險管理指引》，將企業風險定義為「未來的不確定性對企業實現其經營目標的影響」。

無論哪個時代，風險總是與機遇並存。但事實上大多數企業只關注風險不利面，而忽視了風險可能導致的相反結果所帶來的機遇。我們可以把負面的風險稱為威脅，而把正面的風險稱為機會。現當代風險理論學派可以總結歸納為以下兩派：

其一是客觀實體派的風險理論，主要依據保險精算、工程學、經濟學與財務理論進行風險理論研究，認為風險是客觀的不確定性，是可以預測的，一般以客觀概率的概念規範與測度其不確定性。一切不利後果，均以貨幣觀點觀察與計價。而風險真實性的認定，則以數值的高低作為認定基礎。

其二是主觀構建派的風險理論，該學派主要依據心理學、社會學、人類學甚至哲學進行風險理論研究，認為風險不是測度的問題，它是構建過程的問題。

更多理論，不作贅述。結合實務看，目前，企業面對的風險無非兩類，外部風險及內部風險。外部風險主要包括政治風險、法律風險、社會文化風險、技術風險、自然環境風險、市場風險、產業風險等；內部風險主要包括戰略風險、操作風險、運營風險、財務風險等。

風險管理這個工作崗位，可能很多人都認為為錢多、穩定，權利大，對業務有生殺大權，其實這是很多人的誤解。

雖然現在從事風險管理的人才需求比較旺盛，但能做好這個工作，還是要從基礎做起。對於銀行的風險管理諸位有多少了解呢？今天我們簡單梳理一下基礎知識，順帶做個小測試。（銀行的風控老鳥們可以無視本文啦）

Let's start it.

一、銀行風險管理的4大分類

對於銀行而言，作為一家機構，它的風險主要可以分為：信用風險、市場風險、操作風險和其他風險。

1

信用風險

目前，商業銀行的主要風險還是來自於信用風險，其中貸款風險是最主要的內容。那什麼是信用風險呢？

信用風險是指借款人不能或不願按約定償還貸款本息，所導致的銀行信貸資金遭受損失的風險。簡單來說就是一個人的信用道德約束力降低，所導致的還款意願降低的風險。

可以毫不誇張地說借款人的償債能力和償還意願是決定貸款信用風險的最主要，也是最直接的因素，而影響借款人的償債能力和償還意願的因素有很多，其中包括道德、市場、經營管理等，在這其中大部分人在貸款后都是因為道德缺失最終導致信用失衡，從而增加了銀行的信用風險。

2

市場風險

市場風險是指由於利率、匯率的不利變動而使銀行貸款遭受損失的風險。我們常常把市場風險也列為系統風險，簡單來說就是它不是通過某家機構或者某個人的努力就可以降低或改變的風險。

一般來說市場風險包括利率風險、股票價格風險、匯率風險和商品價格風險四種，而由於利率是資金成本，匯率的變動離不開利率，利率的波動直接導致貸款價值的變化，因此，利率風險也是銀行貸款所面臨的主要風險。

3

操作風險

操作風險是指由於不完善或有問題的內部程序、人員、系統、流程或外部事件所造成貸款損失的風險。對於操作風險應該比較好理解，比如內部員工欺詐，外部欺詐，員工的操作方法有誤，工作場所的安全性有問題等，這些都有可能引發風險。

再比如，客戶、產品以及業務做法不當，實物資產有所損壞，或者業務中斷，系統失靈，在執行工作過程中流程管理不完善等，這些都是操作風險的表現形式。

可以說操作風險是存在於銀行業務和管理的各個環節的，我們不應該把它割裂開來，而是應該把操作風險與信用風險、市場風險等其他風險相結合去看待，畢竟這些都是跟操作風險相掛鉤的。

4

其他風險

其他風險包括的內容比較多，主要是流動風險、政策性風險、國家風險、戰略風險、聲譽風險等。

① 流動性風險：是指銀行雖有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應對到期債務的風險。包括資產流動性風險和負債流動性風險。

另外，銀行在中長期的信貸投放的時候，如果它投放的不合理，很容易造成擠兌性的風險，這種擠兌性的風險也是流動性風險。

② 政策性風險：是指由於政策發生變化給貸款帶來損失的風險。

③ 國家風險：是指由於借款國宏觀經濟、政治、社會環境的影響導致商業銀行的外國客戶不能償還貸款本息的風險。主要分為政治風險、社會風險、經濟風險。

需要注意的是：國家風險發生在國際經濟金融活動中，在同一個國家範圍內的經濟金融活動不存在國家風險；在國際經濟金融活動中，不論是政府、銀行、企業，還是個人，都可能遭受國家風險所帶來的損失。

④ 戰略風險：是指銀行的貸款決策失誤或執行不當而造成的貸款損失的風險。

⑤ 聲譽風險：是指由於以外事件、銀行的政策調整、市場表現或日常經營活動所產生的負面結果，可能對銀行的聲譽產生影響從而造成損失的風險。

二、銀行風險的特點

1

信用風險

信用風險主要存在於授信業務，具有明顯的非系統性風險特徵。

那麼，系統性風險與非系統性風險如何區分呢？

兩者主要的區別就在於風險是不是可控的。

非系統風險是可控的，系統性風險是不可控的。

比如，自然災害就屬於系統性風險，整個股市的低迷也屬於系統性風險，因為這不是一家機構或者兩三家機構通過努力就可以改變的。

2

市場風險

市場風險主要存在於交易類業務，基本上只存在系統性風險里。

3

操作風險

操作風險具有普遍性、多樣性和非營利性，可能引發市場風險和信用風險。

圈哥在上面的介紹中已經說過，操作風險是存在與銀行業務和管理的各個方面的，經常與市場風險、信用風險等其他風險交織併發，因此，我們往往難以將其與其他風險嚴格區分開來。

4

其他風險

其他風險包含的方面比較多，我們主要說一下流動性風險。流動性風險形成的原因更加複雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風險，這是因為流動性風險其實涵蓋了信用風險、市場風險、操作風險，一旦你的操作不當有可能造成你的資產配比不當，比如中長期、短期的規劃，存款或者理財規劃等等，如果你的戰略失敗就有可能導致流動性風險。

所以對於銀行而言，這些風險都不是單獨存在的，大部分都是具有相關性的，只有在信貸業務中將各類風險因素都考慮到位了，才會做出最準確的判斷，降低銀行的風險。

以上，關於銀行風險管理的基礎知識大家都掌握了嗎？這是進入信貸行業必備的知識點！只有全面掌握銀行風險管理的內容，才能在實際業務中規避風險。

以下是今天內容的小測試，快來看看你是否過關了吧！

Ps：╮(╯_╰)╭我不會告訴你答案の

1.銀行的市場風險不包括（）。

A.流動風險

B.匯率風險

C.商品價格風險

D.股票價格風險

2.不屬於商業銀行主要風險的是（）。

A.信用風險

B.操作風險

C.市場風險

D.戰術風險

3.在同一國家範圍內，經濟金融活動中不存在的風險是（）。

A.法律風險

B.國家風險

C.信用風險

D.操作風險

4.商業銀行的操作風險不是由（）所引發的風險。

A.人員及系統

B.外部事件

C.無法滿足客戶流動性

D.不完善的內部程序

5.銀行業務中斷和系統失靈屬於銀行風險中的（）。

A.合規風險

B.流動性風險

C.操作風險

D.信用風險

6. 【多選】國家風險包括（）。

A.政治風險

B.社會風險

C.經濟風險

D.聲譽風險

E.市場風險

7.不屬於商業銀行最主要的三大風險的是（）。

A.信用風險

B.操作風險

C.市場風險

D.戰略風險

8.由於利率水平的變化而影響銀行經營收益的風險屬於（）。

A.流動性風險

B.市場風險

C.操作風險

D.信用風險

9.下列表述中不屬於商業銀行操作風險的是（）。

A.信用違約

B.內部欺詐

C.業務中斷和系統失靈

D.流程管理不完善

10. 當前，我國商業銀行面臨的最主要的風險是（）。

A.信用風險

B.市場風險

C.流動性風險

D.國家風險

最後： 關於工資待遇

據不完全了解，五年以上工作經驗的風控條線項目獨立評審人年薪一般為稅前30-60萬元不等，隨個人資歷、金融機構類型不同波動較大。資深行研經理或風險管理部總經理年薪一般稅前60-100萬元不等，對工作經驗的要求一般是十年以上。年終獎可能是從放款池提取，也可能是從利潤池提取，東家不同，數額相去甚遠，不好一概而論。對於freshman，月薪幾千的亦大有人在。

風控大神留下你的答案 O(∩_∩)O嗯