信用卡逾期有哪些法律責任?

您好。陳群律師謝謝您邀請。

您的問題有點複雜,我會追根溯源介紹其來龍去脈,盡量幫到您,讓您明白該怎麼做才能最大限度地降低風險、糾正錯誤。

一、什麼是信用卡

(一)您提到的信用卡,規範名稱是貸記卡。

1、陳群律師是工商銀行退休人員,作為工行員工,是工商銀行第一批牡丹貸記卡的持卡人,持有貸記卡二三十年了,說起貸記卡,有很多故事。

2、貸記卡,是上世紀八十年代從國外引進的現代金融創新,是一種非現金交易付款的方式,是簡單的信貸服務,以銀行卡的形式體現和承載。

因貸記卡其實是一種金融信用工具,所以它又叫信用卡。

(二)貸記卡的類別及性質

1、貸記卡有兩類,按是否向發卡銀行交存備用金分為貸記卡和准貸記卡。

貸記卡不需要存備用金,銀行給持卡人一定的信用額度,持卡人可以在信用額度的範圍內先消費后還款,貸記卡也就是我們一般情況下所說的信用卡。

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准貸記卡就需要持卡人按發卡銀行的要求存一定備用金,消費的時候如果超過了預存進去的錢,就可以透支一部分。

2、貸記卡存款餘額是沒有利息的,而准貸記卡是計息的。

3、現在市場上,基本上是貸記卡,准貸記卡很少,有的銀行根本沒有發行准貸記卡。

因而,現在的人們使用的就都是貸記卡了,人們通常叫它信用卡。

二、信用卡最早由中國銀行引進,最初只有四大國有商業銀行如工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行才能發行,且完全是金融信用,無抵押、無擔保,所以,國家出台了一系列法律規定,以維護髮卡安全、用卡環境,以期達到保障金融安全、市場穩定、民眾安居樂業的終極目標。

三、信用卡逾期的法律責任

我國的有關法律對信用卡使用中的的法律責任進行了明確規定。主要且常見的信用卡使用者法律責任有以下兩類:

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(一)民事責任,銀行對逾期的處理步驟

1、當持卡人沒有按時依約如數歸還信用卡透支款項,銀行會發出通知,提示持卡人還款;

每個人都可能因為疏忽大意而搞錯了信用卡應還款數額或應還款時間,因為忘記時間或金額而導致逾期,經過銀行提醒,一般都會立即歸還。

這是第一次機會,人人都可得到。

2、若持卡人在銀行提示后沒有及時還款,銀行會繼續發簡訊提示,直到持卡人還款;

有的持卡人,並不是忘記了時間或搞錯了金額,而是經濟上一時緊張無錢歸還;

也有的人,不明白逾期還款的法律責任,以為拖兩天沒啥事,對簡訊不予理睬。

這些情況下,就失去了第二次糾錯機會。

3、若持卡人一直不還,銀行會打電話給持卡人(有的銀行還會往預約地址寄送書面的催款通知),督促還款

這個期間內,持卡人就應當極其重視,如果能籌集資金歸還(最好全額歸還,如果實在有困難,至少還一部分,以體現誠意);

持卡人要珍惜與銀行的直接溝通機會,要積極與銀行互動,要將自己沒有及時如數還款的原因如實告訴銀行,並要配合銀行、按銀行要求行動,以求得銀行的理解和原諒。

若持卡人因經濟原因、信用原因在這個階段沒有任何還款,銀行可能就要將持卡人起訴到人民法院,要求持卡人還款了。

不同的銀行,起訴的時間、起訴的要求不同,但都是在簡訊通知、電話催促(有的有書面通知)之後才提起民事訴訟, 不會在您剛剛逾期就去起訴您。

這時候提起的民事訴訟,持卡人可以對銀行的訴訟請求進行合理抗辯,還可以通過還款、與銀行和解並簽訂調解協議等方式及時有效地處理。

目前,人民法院對於此類案件基本上都實行訴前聯合調解,一般是由經人民法院選聘的律師調解員進行調解(陳群律師就是深圳前海法院、福田法院的律師調解員,咱們律師事務所也成立了律師調解工作室,也可以收案),您就要十分珍惜這個機會,爭取能夠與銀行達成調解協議。

為什麼陳群律師給您詳細介紹調解並建議您通過調解解決與銀行的信用卡爭議?

這是因為,現代社會,個人信用越來越重要,維護信用、救濟失信是非常必須且需要技巧的。調解成功,您的信用危機就解決了,您的個人信用報告不會因為逾期受影響,您的這場訴訟因為是調解結案也不會上網公示(調解保密)

(二)刑事責任

如果,持卡人被銀行認為惡意透支,則可能被銀行移送司法機關處理了。這時候,就可能進入刑事訴訟程序了。

一般地,僅以逾期而言,可能是逾期數額巨大且時間達到三個月以上、經反覆催收仍不歸還。

但是,即使是進入了刑事訴訟程序,持卡人也還是可以進行失信救濟的,這就是,歸還銀行欠款,取得銀行諒解。

注意了這時候,銀行要求您歸還的數額可能就佔比較高了。

所以,您要盡量早地與銀行協商,不要把問題拖大了、與銀行的關係徹底破裂了,協商的難度就大了。

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