別信P2P銀行存管 這東西沒卵用

作者：齊俊傑看財經【ID：qijunjie82】

近日，中國銀監會正式發布《網路借貸資金存管業務指引》（以下稱《指引》），明確了網貸資金存管業務應遵循的基本規則和實施標準，鼓勵網貸機構與商業銀行按照平等自願、互利互惠的市場化原則開展業務。一時間網貸存管變成了一個行業的熱門話題

那麼問題來了，存管到底是什麼？存管之後，網貸也就是P2P是不是就可以放心大膽的安心去投資了呢？

其實一直以來P2P行業聽到最多的一個詞就是跑路，什麼是跑路，就是老闆帶著錢消失了，這讓投資人血本無歸，而這種道德風險也讓P2P的名聲相當不好，錢都進了某公司的口袋，他有沒有拿去投資，我怎麼知道。於是銀監會這次其實就是為了解決這個問題，明確了網貸存管的問題，也就是把交易結算交給銀行，換句話說，錢要在銀行里專款專用。但這事，銀監會也很難，知道這麼做肯定會降低網貸行業的跑路風險，但銀行的風險卻增加了，而且事實上銀行本身就是180個不樂意，因為對他來說沒什麼好處，那點手續費無所謂，反而是容易背鍋踩雷。

有人問了，錢都在銀行里，怎麼還會有問題呢？存管說白了就是銀行去核查交易記錄，讓每一筆交易有所對應，這樣能一定程度避免，P2P公司的老闆想怎麼花就怎麼花的情況，但問題是，這東西防君子不防小人。如果真遇到了壞人，那麼就完蛋了，他如果編造假的貿易公司，編造假項目，甚至用皮包公司或者關聯公司的辦法，欺騙銀行，那麼銀行是沒有能力去核查的，所以這邊把投資人的錢收進來，那邊一看單據都齊全，就把錢借給了假的項目方，然後假項目方，再把錢交給老闆，老闆又跑路了。你說這事賴誰！之前投資者找不到銀行，因為這裡面銀行不參與，現在你存管了，不明真相的吃瓜群眾肯定會被誤導，這就是銀行要兜底負責了，這樣銀行跳進黃河也洗不清了。

所以，銀行存管，好像是一個人錢分離，讓P2P拿不到錢的政策，但實際上沒什麼卵用。所以銀行很明確，相當不樂意，而銀監會自然也是知道這一點，所以這次只是明確了必要性，根本就沒有做出強制要求。內意思就是你們商量著辦，如果銀行願意了，那你就干，如果銀行不願意我也不強求。民主自願，反正這個鍋銀監會不背。

但網貸的P2P也知道，銀行對這事門清，所以能夠拿到銀行的存管相當不容易，你得讓銀行信任你才行，而銀行一般是不樂意觸這個霉頭的，所以可能9成9的公司，都沒有銀行願意跟他們合作。銀行存管這個事，別看沒什麼用，還同樣是不好推動。哪家銀行跟哪家P2P真的簽訂了存管協議，那麼就真的準備給他背鍋了。這得是多大的勇氣啊。

那該怎麼做呢？要說有用的話，託管還是有點作用的，起碼能夠防範道德風險，託管跟存管一樣，錢都得進銀行系統，但託管比存管有一點好處，那就是錢永遠在託管銀行裡面轉悠，你要想打到其他賬戶去沒門，提出來更別想了。所以一旦投資者的錢，被銀行託管了，那麼P2P的老闆就再也見不到這筆錢了。核實每一筆交易的真實性，可靠性。銀行監管的義務就更大，甚至要對這個東西兜底。也就是說一旦聽說哪家P2P跟銀行簽訂了託管協議，那麼就是把銀行成功拖下水了。真出了事，你就可以去找銀行了。

當然P2P裡面也有好人，就是老闆不想跑路，真的想好好做生意的P2P，但常在河邊走哪有不濕鞋的，偶爾遇上幾個壞賬也是常有的事，這個時候銀行的賬目沒問題，公司的賬目沒問題，同樣合法合規，但投資者就是損失了。換句話說，存管不能解決道德風險，而託管雖然能解決道德風險，但同樣解決不了項目風險的問題。即便銀行自己，出個壞賬也是常有的事。所以直到現在，也沒聽說哪家銀行敢跟P2P玩託管協議。而存管的都寥寥無幾。大概數千家P2P公司，只有百餘家左右跟銀行有存管合作，而這100多家大部分還都是對接中，還有的是玩文字遊戲的，不是存管投資資金，而是把風險備付金存管的。這就純屬是掛羊頭賣狗肉了。