理財小白如何談理財？

前兩天收到公眾號粉絲的問題：

北京，男生，月收入到手5500，每月除了房租1000塊，其餘開銷不多，努力每月存下2000，現在手頭有7W固定存款。但是本身是理財白痴，之前都是存銀行定期，現在打算到期之後改存餘額寶。有什麼更好或者是適合我的理財辦法嗎？

理財規劃有很多種，典型的當然是有目標理財。比如月薪5500，年齡25歲左右的小伙，人生目標無非買房，孩子教育，外加自己的再教育投資。除了最後一項，按照他現在的收入狀況，其他幾項在她預期時間裡實現的概率，應該不高。

所以，想要目標實現，必須寄期望於兩點，要麼自己升職加薪或發橫財，要麼找到的另一半能有能力幫住他實現這些目標。而這些，都不是理財規劃的範疇，這個應該有人生導師來規劃。

理財規劃的另一種，也是佔比最大的，是無目標理財。理財的目標不是為了實現什麼目標，只是為了讓自己的財富保值增值，不被通貨膨脹拉下。

這個角度的理財，要考慮的要素比較簡單，一是需要投資多少時間，二是自己的風險承受能力。明確這兩點的基礎上，適當選擇一到兩種方式進行投資即可。

多樣化投資的目標，首先我認為是為了分散風險。但分散風險不是渠道越多越好。打個簡單的比方，如果為了適度平衡風險和收益，一隻貨幣基金和一隻偏股基金，適度比例混合后就可以實現大多數理財產品的收益，也能平衡短期取現的需求和長期收益的需求，而其風險卻要低得多。這種情況下，再加入風險收益比更低的投資品種（比如p2p，這個問題我以後有機會單獨分析），或者收益不低但風險過高的品種（比如一些衍生產品，如券商的期權或期貨掛鉤理財產品），這都屬於無效分散。

此外，一個理財小白要想把這麼多領域弄明白，把那麼多工具用好了，再從中挑出合適的品種，還要能搞清楚分別配多少錢（每個月幾千塊而已）在每個項目上，先不說可不可能，首先說，這得多少時間？盯著這些項目，又得多少時間？

我見過太多每個月投一兩千塊，卻花了大把時間去研究不同理財平台和工具的差異，琢磨怎麼通過不同平台的差異多掙幾塊錢的投資者。他們最初的目標是為了自己財富的保值增值，最後選擇、跟蹤、評價各種理財渠道卻成了主要工作。你理財的目的丟到哪裡去了？難道你的目的是成為理財平台選擇方面的專家？

我的建議是：

1、理財渠道不用多，品種不用多，兩三種，適當配置，就足夠了。

2、品種選擇上，以本金安全型的為主，比如貨幣基金，餘額寶，銀行低息理財產品等，附加一點偏股或股票基金。不要去碰p2p。

3、別擔過高風險，要清晰地理解，你未來的人生目標，靠目前這個收入的理財結果，不大可能實現。如果非得要這麼做，那就是賭博。

4、別花太多時間去關注收益率變化，我推薦的那些方式，出大問題的概率很低，時間越長收益概率越大，收益也越高。

總結起來：選擇少量靠譜的品種，然後讓時間成為理財的朋友。