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如今許多年輕男女開始成家立業，工作、孩子等一連串的壓力給年輕夫妻家庭理財帶來很多困難。如果想提高家庭生活的質量，除了提升自身價值之外，家庭理財也是必不可少的。夫妻如何安排家庭理財計劃？如何讓家庭財富得到快速積累，是每對夫妻的必修課。

如何安排家庭理財計劃？

一、首先要有正確理財觀念

在當今的社會中我們應當積極地去創造財富、創造美好的未來。首先要確立好自己的目標，正確理財觀念。

（1）改變理財局限理解為「省錢」

說到家庭理財，很多沒有這方面知識和經驗的人都會簡單地將其理解為省錢（這種現象多見於中老年家庭、農村家庭），為了達到「理財」的目的，他們通常會採用各種方法來減少家庭的開支。而這樣的錯誤做法，往往會導致他們的家庭生活水平直線下降。

（2）改變過於「膽小怕事」

因為懼怕投資中存在的風險，很多人都會選擇不去觸碰。他們認為，投資獲益都是不「靠譜」的，都存在極大的風險，只有工資收入才是最穩定的收入。這種想法明顯是過於偏激了。投資有風險，這句話是沒錯的，但是投資的風險也是有高有低的，並不是所有的投資都是股票那樣風險極高的，市場上也有很多收益穩定的理財產品。

（3）改變「獨斷專行，不與家人協商」的方式

獨斷專行是家庭理財中比較常見的問題，這個問題的產生往往是因為家庭財政大權都掌握在家裡某一位成員手裡，在理財的過程中，他們往往會我行我素，不與家人商量。這樣的做法往往會帶來兩種極端的後果，要麼投資收益豐厚，皆大歡喜，要麼投資失誤，家庭不睦。

（4）不要急躁冒進，總想一夜暴富

在家庭理財中，人們還有一個常犯的錯誤就是急躁冒進。尤其是看到別人因為做了某項投資大賺了一筆時，就會特別眼紅，也想趁著機會去分一杯羹。這樣的跟風投資當然是盲目、無方向的，投資者甚至都沒來得及思考自己的財務狀況是否真的適合做這樣的投資，要是他們能因此獲益，也只能說是太幸運了。

（5）改變不知變通，墨守陳規

隨著理財意識的提高，越來越多的人開始關注投資理財方面的知識，看到一些關於投資理財的文章也願意花時間去研究一下，看看那些理財建議和法則是不是也適合自己家的財務狀況。其實，這樣的學習精神和行為本來是沒什麼錯的，只是偶爾會有一些不知變通的學習者，看到不錯的理財建議就想套用，也不管自己家的財務狀況是否適合，這樣的做法當然就不行了。

二、明確理財目標

（1）不同階段理財要點

①單身期 2—5年，參加工作至結婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。

理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需。

有人問：理財什麼時候開始好？專家稱：從自立開始。大四的學生就應該開始打工攢房租。成年人再向父母要錢是很丟人的事情。

②家庭形成期 1—5年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。

理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險；

③子女教育期 20年，孩子教育、生活費用猛增。

理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規避風險，40%存款或國債用於教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；

④家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。

理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用於風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的養老計劃；

⑤退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩健、安全、保值為目的。

理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產較多者可合法避稅將資產轉移至下一代。

三、建立家庭理財保障計劃

避免因病致貧，損失家庭積蓄和未來的養老金，避免因意外或身故帶來家庭巨額資金支出的風險。建立家庭理財保障計劃，這是財務管理的基礎。這個保險主要是社保之外的，商業險補充。

四、了解分析家庭財務狀況，做到心中有數

<1>、家庭財產統計：統計存款、資產、房產、股票、負債等等

<2>、家庭收入統計：每月各種純現金收入，現金或銀行存款

一切不能帶來現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入「家庭財產統計」內。

<3>、家庭支出統計：固定性支出、必需性支出、生活費支出、教育支出、疾病醫療支出、其他 「流水帳」－－讓每分錢都花得明白

五、學會記賬

對於家庭理財來說，做好開支預算，養成記賬的習慣，是一個必不可少的事情。通過對家庭的支出進行簡單的記賬和統計，進行認真的分析，找出哪些消費是必要的，哪些消費是沒有必要的，對下個月的支出做出一個計劃，在收入不高的家庭中，要明白自己只能進行什麼樣的消費。

現在網上已經有了各式各樣的家庭理財軟體，也有專門的記帳軟體，不妨嘗試一下。如果，您不是每天都上網，那不妨自己做個簡單實用的「記賬簿」，每天都把收入和開銷仔細的記上去，在每月月底的時候，進行加減對照。

六、合理進行資產配置：

第一份：應急的錢，6個月至一年的生活費。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金。

第二份：保命的錢，三至五年生活費，定存、國債、商業養老保險。應該是保本不賠，只會多不會少的東西。

第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產，或者跟朋友合夥一起開個什麼生意，去做這種投資，那麼必須是閑錢。

七、了解理財方式

家庭理財的投資方式歸納起來有多種：儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、珠寶。在這些種類當中，有一些並不適合普通投資者，因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、保險、股票幾種工具的運用上。

1、銀行儲蓄

（1）銀行儲蓄特點

安全性高、變現性好、操作簡易、收益較低

（2）儲蓄理財竅門方法

<1>、應以定期存款為主，定活兩便和活期儲蓄少量。因為無論長期，中期，短期存款，在同期限內定期儲蓄的利率最高，收益最大。

<2>、採取滾動儲蓄法，每隔一兩個月存一筆定期，時間一長，每隔不久就有一筆定期到期，用錢時很方便，即使有急用需要提前支取，利息損失也非常有限。

<3>、階梯存儲法

假如你持有3萬元，可分別用1萬元存一至三年期的定期儲蓄各一份。一年後，你可用到期的1萬元，再開一個三年期的存單，以此類推，3年後你持有的存單則全部為三年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。這種儲蓄的方式可使年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取三年期存款的較高利息。

<4>、組合存儲法

這是一種存本取息與零存整取相組合的儲蓄方法。如你現有5萬元，可以先存入存本取息儲蓄戶，在一個月後，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再開設一個零存整取儲蓄戶，然後將每月的利息存入零存整取儲蓄。這樣，你不僅得到存本取息儲蓄利息，而且其利息在存入零存整取儲蓄后又獲得了利息。

<5>、月月存儲法

也稱12張存單法。如家庭每個月的固定收入為2500元左右，可考慮每月拿出1000元用於儲蓄，選擇一年期限開一張存單，當存足一年後，手中便有12張存單。在第一張存單到期時，取出到期的本金與利息，和第二期所存的1000元相加，再存一年期定期存單。以此類推，你會時時手中有12張存單。一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。

2、債 券

（1）債券特點

<1>、債券投資，其風險相對小、信譽高、利息較高、收益穩定。

<2>、信用作擔保，市場風險較小。缺點是收益率相對較低。

<3>、企業債券和可轉換債券風險相對較大，收益率也更高。

（2）債券理財竅門方法

主要可以用啞鈴型、子彈型或階梯型三種方式進行債券組合。

<1>、啞鈴型組合就是重點投資於期限較短的債券和期限較長的債券，弱化中期債的投資，形狀像一個啞鈴。

<2>、子彈型組合就是集中投資中等期限的債券，由於中間突出，所以叫子彈型。

<3>、階梯型組合就是當收益率曲線的凸起部分是均勻分佈時，集中投資於這幾個凸起部分所在年期的債券，由於其剩餘年限呈等差分佈，恰好就構成了階梯的形狀。

3、基金

（1）基金特點

組合投資、風險分散、回報優厚、套現便利的特點

－－兼顧資產的收益性和安全性，更多地考慮了投資組合、中長期搭配。

－－按變現方式：開放式、封閉式；

－－經營目標和投資目標：成長型和收入型；

－－投資對象：股票基金、債券基金、指數基金、 房地產基金等等

（2）基金理財竅門方法

<1>、在券商處買基金更優惠：

由於證券公司網點較少等原因，難和銀行競爭，因此許多券商便在服務上下功夫，對基金進行深入、透徹研究，以期專業化的服務贏得客戶。

<2>、抓住後端收費的好處：

前端收費，就是在發行時收取認購費。後端后費，則是在贖回時才補交費用，而後端收費的金額，會隨著基金持有時間的延長而減少。

<3>、開放式基金也能團購：

同事、朋友、網友們可以「團結」起來，使一次性購買基金的額度達到享受手續費優惠的金額，然後再與基金公司或代理銀行協商優惠和個人賬戶分配等事宜，便有可能節省一大筆費用。

<4>、巧用認購與申購：

如採用申購的方式，投資者就可以靜觀基金走出封閉期后的表現。如果凈值穩步上升，才考慮採用申購的方式進行投資，這樣風險會相對小一些。

4、保險

（1）保險特點

－－風險管理工具，是「為無法預料的事情做準備」

－－流動性差，有些險種也可以利用保單抵押貸款功能變現

－－保險理財：

利用保險產品的保障功能，來管理理財過程中的人身風險，保證理財規劃的進行；保險本身附帶的理財功能。

（2）保險的價值回歸

一個人在買保險的時候，首先要清楚，保險的首要功能應該是保障，而非投資。

家庭保險雙十定律

家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，用於保障的保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。

5、股票

（1）股票特點

－－權責性、時間性、價格波動性、 投資風險性、流動性、有限清償責任

－－被大多數投資者認為高風險高收益的投資方式。

－－需面對投資失敗風險、政策風險、信息不對稱風險，而且投資股票的心理因素和邏輯思維判斷能力的要求較高。

－－最好不要進行單一股票投資

（2）80定律

股票佔總資產的合理比重等於80減去年齡的得數添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可佔總資產50%，50歲時則佔30%為宜。

八、合理選擇投資方式

1、低收入家庭：穩紮穩打好投資

【例】小紅今年30歲，她和老公是同一家民營企業的普通職工，家庭月收人為2500元。這些年來，兩人省吃儉用，積攢了5萬元積蓄，因為將來購房、子女教育、贍養父母等家庭開支壓力較大，所以他們想尋求絕對穩健、收益相對較高的投資方式。

【建議】：

小紅家庭的收入不是太高，理財觀念傳統，承受風險能力較差，家庭理財要求絕對穩健，宜採用儲蓄佔40%、國債佔30%、銀行理財產品佔20%、保險佔10%的投資組合，這種組合在結構上是一個梯形，也正好像一把斧頭 。

收入低的家庭抗風險能力較低，萬一遇到意外，位於「斧頭」頂部的10%保險所起的作用是相當大的，可以幫家庭渡過難關，這就好比是把斧頭反過來當鎚子使，可以解燃眉之急。

2、中等收入家庭：以風險換取收益

【例】小青，今年35歲，在一家上市公司從事人事管理工作，月收入4000元，先生是公務員，8歲的女兒正在上小學二年級，家庭月收人為8000元，家庭積蓄10萬元。他們的目標是努力攢錢，等孩子上高中時，讓其報考北京、上海等大城市的重點中學接受良好教育，所以他們要求在風險適中的情況下，最大限度地實現家財增值。

【建議】：

小青一家屬於中等收入家庭，夫妻雙方工作較為穩定，並且福利待遇較好，能夠承受一定風險。可以採用儲蓄佔40%、債券佔20%、投資連結保險佔20%、基金或股票投資佔20%的投資組合，這種投資組合儲蓄比例較大，而其它投資的比例相同，在結構上呈現一把鎚子的形狀。

40%的儲蓄和20%的債券、20%的投資連結保險都是較為穩妥的理財產品，20％的開放式基金或股票是風險性投資，這部分投資如果收益高了，會增加整個組合的投資收益。萬一出現了風險，對家庭整體投資的影響也不是太大。

3、高收入家庭：風險承受力

【例】小雲，今年38歲，從事直銷工作，丈夫是一家公司的副總，其家庭月收入20000元，劉女士家庭車房俱全，另外有積蓄30萬元，女兒正在讀初中，家庭臨時沒有太大的負擔。因為夫妻兩人均從事與經營有關的工作，思維靈活，具備一定投資經驗，他們的願望是讓現有積蓄最大限度增值。

【建議】：

小雲屬於高收入家庭，抗風險能力較強，可以採取投資連結保險佔50%、房產佔50%的投資組合，這種組合比較單一，結構是一個長方形。

高收入家庭由於投資基數大，加上敢於嘗試高風險、高收益的投資方式，所以其財富增值的速度也會大大高於前面所說的斧頭、鎚子型理財家庭。但是，這種鐵鍬型理財全是風險性的投資產品，並不是所有高收入家庭均適合，關鍵還要看投資者的理財觀念、理財水平和風險承受力。

聰明理財五大定律

<1>、4321定律：家庭資產合理配置比例是：家庭收入的40%用於供房及其他方面投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，10%用於保險。

<2>、72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等於72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。

<3>、80定律：股票佔總資產的合理比重等於80減去年齡的得數添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可佔總資產50%，50歲時則佔30%為宜。

<4>、家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。

<5>、房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。