三口之家如何買保險?三分鐘包教包會！

很多三口之家在看保險配置方案的時候，通常都會有一個疑惑，那就是：方案看保障很全，保額也很高，但是我該如何確定方案中的保障和保額是真正適合我的家庭呢？

所以今天，我們就給大家講講，如何通過保險配置公式去確定自己的需求，手頭有紙筆的小夥伴可以按這個公式來計算一下自己的保障缺口在哪裡。

該配多少保額？

首先，按照國際上通用的保險配置方法和優先順序（意外險>重疾險>壽險）計算出基礎保額。

>>>> 列出家庭情況

1、計算出家庭總的可支配收入（丈夫收入+妻子收入+家庭理財收入）

2、根據教育費用、生活成本等，算出家庭每年總支出

3、計算出出家庭的總資產

4、計算出家庭收入的10%作為保費預算

>>>> 意外險配置方法

意外險的保額一般是家庭收入的10倍

>>>> 重疾險配置方法

目前重大疾病的治療費約為 50萬

1、社保保障額度15萬

2、重疾險保障額度 = 50萬 + （1-3年收入） -15萬

>>>> 壽險險配置方法

1、計算家庭責任缺口=家庭責任 - 家庭資產 ，家庭責任缺口即為家庭壽險額度

2、丈夫收入比重 * 家庭責任缺口 = 丈夫壽險額度

3、妻子收入比重 * 家庭責任缺口 = 妻子壽險額度

該如何選擇產品？

計算出基礎保額之後，該如何選擇保險產品呢？

通常，為了應對生老病死給家庭造成的經濟影響，我們需要在現有社保的基礎上補充購買至少7種保險來完善自身保障，分別是：子女教育年金險、商業養老險、商業醫療險、重大疾病險、定期壽險、意外險、終身壽險。但是由於每個家庭的收入、消費的水平不同，所以我們在投保時還需要根據自身情況選擇合適自己的保險。

在這裡，我們通過列舉兩個不同代表的家庭，分別來設計家庭保險配置方案，希望對大家有參考價值。

案例1：年收入8-15萬的年輕家庭：

王先生夫妻兩人今年30歲，生活在東部沿海三線城市，都是國企職員，工作較為穩定。夫妻二人年收入10萬左右，孩子1歲半。

風險管家的配置建議是：

>>>> 優先考慮重疾險和意外險

但對於年輕父母家庭來說，處於事業發展期，收入少支出多，結餘資金還面臨著買車買房等大筆開銷，這類家庭的投保原則是：能夠覆蓋基本保障的情況下儘可能地壓縮保費。在上文提到的7種風險中，年輕家庭最首要考慮的風險就是重疾（重症和輕症）和死亡（意外致死和疾病致死）。

>>>> 主次分明，以小博大

很多家庭都會瘋狂地給孩子配置各種保險，其實這是非常不科學的，因為父母才是孩子最大的保障。如果家庭經濟支柱出現狀況，孩子當然也就失去保障，買保險一定要先給父母，然後再給孩子買。收入不高的家庭，優先選擇消費型保險，一來消費型保險花很少的保費就可獲得高額保障，以小博大再划算不過。二來消費型保險每年續保，不會對家庭經濟形成負擔（長期繳費的保險斷繳後有失效風險）。

>>>> 早買早划算

影響保險費的重要因素就是年齡，同樣的保障，投保年齡越小，費用就越低。

年輕家庭的身體大都比較健康，很容易通過核保。而年紀大的人，一般就被要求體檢。萬一身體有一些問題，就很可能會被要求加費承保，甚至可能被拒保。

這類家庭的保險配置方案如下：

點擊可查看大圖

案例2：年收入25-35萬的中產家庭：

張先生居住在中部某省會城市，夫妻均為35歲，孩子2歲。目前夫妻兩年收入共25萬，房貸60萬。

風險管家的配置建議是：

>>>> 把保險當替補隊員

中產家庭的收入普遍較為穩定，然而一旦遭受意外或疾病，家庭生活水平將急劇下降。這個時候，保險就能為你轉嫁風險。出事時，保險為你完成心愿，出了事，保險為你肩負起責任。

>>>> 仔細計算保費缺口，不要盲目跟風購買

要知道，保險產品沒有絕對的好壞，只看是不是更適合自己。所以在挑選保險前，首先要明確自己的需求，究竟是為了保障而來，還是為了財富傳承而來。

每個家庭的情況不同，需求不同，可能發生的風險也會有區別，所以在投保前，一定要仔細計算出家庭的保費缺口，根據缺口來挑選保險。切記不要盲目跟風，盲目跟風的最壞結果就是發生風險卻無法理賠。

>>>> 有必要時可藉助保險顧問的力量

保險不管是條款還是理賠過程，都是經過精細設計，內容涉及法律、醫療等多個領域。如果對自己設計的保險配置不夠有信心的，可以找經過專業培訓的保險顧問（保險顧問有別於代理人，沒有很強烈的銷售導向），請他為你的家庭量身打造合理的保險配置吧！千萬不要因為個別的負面而對保險顧問戴有色眼鏡。

這類家庭的保險配置案例如下：

點擊可查看大圖

寫在最後

通過上面的方案設計，可以很清楚地看到，在合理的預算範圍內，完全可以給全家做一個非常好的保障，不僅包含定期壽險、意外險、醫療險，而且保額也可以做到很高。比如，年收入十萬左右的家庭，保費0.8左右，只相當於年收入的8%，保額卻做到近1000萬。當然，如果大家對這個保險方案不是特別滿意，還可以根據文章內的配置原則進行產品的重新搭配與選擇，也歡迎大家到評論區來曬一曬自家的配置方案，也可以把保單發給風險管家產品顧問，讓他來評評你的保單配置是否合理。歡迎到評論區來撩~