信用卡還款遇困？最低還款or分期還款都有坑啊

現在用信用卡還款、轉賬啥的，感覺遇到的「坑」越來越有點多了，這兩天又爆出一個：使用Apple Pay信用卡轉賬也要收過路費了，手續費達3%……

如果說用信用卡轉賬要收手續費還算Apple給信用卡挖「坑」，那麼說到最低還款和分期還款，那就是銀行急人之所需，精心給信用卡消費者挖上的「溫柔的坑」，畢竟對普通人來說，買買買一時爽、還款痛苦猶如火葬場喲~

最低還款額有全額罰息，很不划算

最低還款額一般的計算方式是：消費的10%、加上分期本金和利息的100%，如果上期賬單中有未還最低還款額，還要加上上期賬單中「最低還款額」未還部分以及相應滯納金。

最低還款額如果你在到期還款日前還上，是不影響個人信用的，但是持卡人當期賬單就不再享受免息還款待遇，重點來了，也就是要收利息喲，所有款項按萬分之五的日息自記賬日開始至還款入賬前一天的利息……再簡單點說就是：全額罰息。

全額罰息，就是所有未還金額和已還金額都不再享有免息期，直接按當期賬單全額計息。舉個例子說明：

羅女士1日刷卡買了個2萬的包，賬單日是8日，到期還款日25日，如果羅女士只還10000,剩10000元在8天以後償還，按照全額罰息的公式，羅女士要承擔的利息總計是：10000元*0.05%*25+10000*0.05%*（25+8）=290元。

10000元延後8天，利息就跑到了290元，有點恐怖是嗎？

分期還款費率高，提前還手續費照收！

如果說最低還款額你算算還能自己算清，要多收多少錢，那分期還款這比賬，小編感覺可能要比高考數學還難算了。因為分期還款雖不收利息，但要收手續費，而關於手續費費率，各家銀行、各個產品、各個品種，它的費率計算方式五花八門，此外還有本息分期、先息后本等方式，多重多樣，難以算清。

依舊還是舉個例子：羅女士信用卡5000元分期12期來還，分期手續費率是0.6%，按照最簡單的演算法就是，A君每月需還5000*0.6%+5000/12=447元，無其他費用。表面上，這個每月只需利息30元，可實際上呢，你每月還完本金后實際本金在不斷下降，可手續費依舊還在按全額負債來算，沒有任何改變。

如果費率還算可理解，那另一方面常人就有點「不太懂」了。信用卡分期還款多是一時資金緊張，有錢就想全額還清，可現在大多數銀行規定是，你申請提前還款可以，但必須一次性賬單和各期手續費一起全額還清，也就是說，提前還款手續費依舊照收。

分期還款和最低還款額，各有各的優劣，但其實這兩種還款方式，演算法都偏複雜，如果你不想在費率和利息之間算來算去，最好辦法就是按時全額還款，全額還款才算能實時規避這所有的「溫柔的坑」。

如果你實在一時資金緊張，可綜合考慮自己實際情況，規劃是選分期還款還是最低還款，或者，你也可換一種方式，用拉卡拉「替你還」，你的信用卡代還神器，可隨時隨地代你全額還款，這樣按時還款除了不用逾期，還有助於提額喲~