為您揭秘！帶病投保，能否賠付

「我尿酸有點高」，「我有胃潰瘍」，

「我有卵巢囊腫」，「我是乙肝小三陽」

「我有膽囊息肉」，「我有脂肪肝」，

「我有甲狀腺結節」，「我有乳腺增生」，

有了這些病，我到底還可以買重疾保險嗎？

答案是可以的，但是你一定要如實告知！

如實告知又是什麼呢？

保險遵循「最大誠信原則」，投保時需要向保險公司如實告知受保人的身體健康狀況以及疾病史。如實告知的形式是填寫投保單中的健康告知一欄。（我國採用的是【詢問告知】，投保單中未詢問的信息無需回答）

體檢時醫生說體檢結果沒問題，為何保險公司卻要增加保費？

主要原因是臨床醫學與保險醫學不同：

◆臨床醫學：臨床醫學的主要目的，是對患者現有癥狀的減輕和治療。如目前患者沒有不適的感覺，即可以忽略，不需要治療。而一份壽險合同，少則一年，多則幾年、幾十年、甚至終身。

◆保險醫學：保險醫學主要考慮的是異常的體檢結果在今後幾年、幾十年的演變過程中對被保險人健康的長期影響。對一些輕度的體檢結果（如體重過重、血壓輕度升高、無癥狀的乙肝病毒攜帶等），儘管目前並未引起被保險人有任何的不適感覺，保險公司仍可能施予適當的加費或其他的附加條件承保，甚至可能延期或拒保處理。

保險公司通過核保后，會給出承保的結果。

下面來給大家講一下在投保過程中，會遇到的五種核保結果：

1.正常承保：健康告知無異常項，直接正常承保；健康告知存在異常，提供病歷后或體檢通過後，正常承保。

※健康告知有問題，體檢有問題，保險公司會根據客戶的綜合狀況來評價未來風險。如果客戶身體目前所存在的健康問題在保險公司所承受的範圍內，一樣會正常承保。

2.加費承保：在正常保費基礎上增加一定保費比例通過承保，增加保費比例可能20%，也可能高達50%-70%，這時需要衡量加費情況是否在您的承受範圍，也可以選擇調整保額達到承保目的。一旦保單生效，之後出險保險公司是要完全做出理賠的。

※加費承保是以比正常人高的保費承保，雖然保費高了，但其實也還算是比較好的承保結果，因為保障的責任並沒有減少。

3.除外責任：對於某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲狀腺癌除外等等，其他都正常承保。有時候可能與加費承保同時存在。

4.延期承保：目前健康狀況不明，需要一定時間觀察，待明確診斷後才能決定是否承保。通常大病初癒，例如剛出院或剛做完手術，至少三個月內不建議投保。

5.拒絕承保：最糟糕的情況，就是保險公司不接受你的投保申請。因為您發生理賠的風險超過了保險公司的風險承受範圍。

各家保險公司的核保標準並不完全相同，同樣的情況有的公司可能延期，有的公司可能標準體承保。所以如果對承保條件不滿意的話，可以嘗試多投保幾家公司看看是否會有更好的結果。

不過即便嘗試投保其他公司，千萬不要以隱瞞健康告知為代價去騙取參保資格，否則到理賠時發生糾紛，就真是得不償失了。

※為了避免被保險公司拒保，請大家儘早投保，不要等真檢查出了問題再想著去投保，到時候就真得不償失了！

Ps：講了這麼多，大家應該已經了解，帶病投保是可以的，但是要「如實告知」。

在購買保險時，如果不想給未來的理賠埋下隱患，對過往的病史一定要做到「如實告知」。

一小部分膽大的銷售人員也許會建議客戶投保隱瞞病情，不進行如實告知。

ta們倒是獲得了銷售利益，但留下的隱患都是客戶自己的。也許沒多久這類不稱職的業務員拍拍屁股走人了，而被ta們忽悠的客戶將來卻要面對潛在的理賠糾紛問題。

「各家保險公司的核保標準並不完全相同，同樣的情況有的公司可能延期，有的公司可能標準體承保。所以如果對承保條件不滿意的話，可以嘗試多投保幾家公司看看是否會有更好的結果。

不過即便嘗試投保其他公司，千萬不要以隱瞞健康告知為代價去騙取參保資格，否則到理賠時發生糾紛，就真是得不償失了。為了避免被保險公司拒保，請大家儘早投保，不要等真檢查出了問題再想著去投保，到時候就真得不償失了！

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