如何做好自己的家庭理財規劃？
社會經濟發展迅速，人們的生活水平和可支配收入有了一定的提高，伴隨而來的是人們對理財需求的增加，尤其是在互聯網理財時代，更是誕生了眾多新的理財產品和渠道，理財也變得更加方便、快捷。
為保障經濟發展健康穩健，各國政府多會使用適當的貨幣政策，使整體貨幣環境維持溫和通脹這一最為理想的狀態中。然而對於每個家庭來講，保障自己的資產保值增值是一件很重要的工作。
一、資產與負債
理財規劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。
資產部分包括以前的存量資產和獲取收入的能力（即未來的資產）。
負債部分包括固定資產負債（如車貸、房貸等），還包括家庭責任（如贍養父母、撫養子女等），此外，對未來生活的目標也是我們的負債的一部分。
出於對高品質生活的追求，將資產和負債進行動態的匹配，這就是理財最核心的理念。
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因此，不管資產有多少，理財規劃應是每個人和每個家庭都必須做的一項工作。
二、理財規劃的四個步驟
1、回顧自己的資產狀況。
包括存量資產和對未來收入的預期，知道自己和家庭有多少財可以理，這是最基本的前提；
2、設定理財目標。
需要從具體的時間、預期達到的金額和對目標的描述等來定性和定量地明確理財目標；
3、弄清風險偏好是何種類型。
不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都投在股市裡，沒有考慮到父母、子女是否需要支持，沒有考慮到家庭責任，這個時候我們可以認為他的風險偏好偏離了他能夠承受的範圍；
4、進行戰略性的資產分配。
對所有可用於理財的資產里做資產分配，選擇投資品種和投資時機。
三、標準普爾家庭資產分配法
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標準普爾家庭資產分配法是一個比較著名的家庭理財規劃，具體分配如下圖：
舉個栗子來說：
A先生30歲，已婚，月收入2萬5千元，妻子是全職太太，家庭年收入30萬元，存款有20萬元，按揭一套房產有70萬公積金貸款，每年還款5萬元，如果不出意外家庭年收每年會有10%以上的增長。夫妻雙方老人均為事業單位退休職工，不太需要補貼；
A先生和妻子計劃今年要孩子，理財目標是等孩子年滿18歲時有200萬的教育基金；
A先生和妻子都有一定的風險承受能力。
我們認為A先生的家庭比較合理的理財規劃如下：
20萬存款做如下分配：
3萬元作為3-6個月的生活費準備，6萬元用於為夫妻兩人購買意外險和消費型重疾險，保額均是50萬，除去房貸5萬元，存款還有6萬元結餘，其中2萬元用來購買股票，4萬元用來購買貨幣基金。
每月2萬5千元月收入做如下分配：
每月10000元作為生活基本開支，5000元用於股票投資，1萬元用來購買貨幣基金。
四、家庭理財的基本原則
1. 每月制定消費和儲蓄計劃，算出月結餘比例（月結餘/月收入），當這一比例>=30% 屬於正常範圍。
2.支付保險的費用占月收入20%左右最為合理。
推薦配置的商業保險種類的優先次序是綜合意外險>消費型重疾險>醫療保險>其他保險，綜合意外險和重疾險的保額根據風險偏好和個人消費水平選擇，一般低覆蓋推薦12-15萬保額，中等覆蓋30-35萬保額，高等覆蓋50-70萬元。
3.應留出3-6個月的支出的結餘作為緊急備用金。
4.長期投資需注重各種理財類產品風險策略的制定和產品組合搭配，一般來說風險策略分為以下3種：
保本型理財策略
該理財策略的目標是保本：一是保證本金不減少，二是理財所得資金可以抵禦通貨膨脹的壓力，如定存、貨幣基金。
穩定一增長型理財策略
該理財策略的目標是在穩定收入的基礎上尋求資本的增值，具有一定風險，主要理財工具是分紅保險、國債、基金。
高收益型理財策略
該理財策略的目標是獲取高收益，需要理財者有一定風險承受能力及風險判斷能力，主要包括股票、基金、投資連接保險、p2p等。
不同的家庭，風險承受能力不盡相同，對於有一定風險承受能力且沒有過多家庭負擔的年輕人來說，推薦如下風險策略：
1．將40%的資金用於基金定投。
2．將20%用於貨幣基金。
3．將15%用於各種理財app里活期保類的產品。
4．將25%用於P2P或者其他專業投資。
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