何寶宏：金融科技重塑金融行業「三大鏈」

「金融科技正在重塑金融行業的產業鏈、供應鏈和價值鏈。」在日前召開的「2018中國金融科技產業峰會」上，中國信息通信研究院雲計算與大數據研究所副所長何寶宏拋出了這一觀點。他指出，金融科技的發展已經走過了金融電子化的第一階段以及以互聯網金融為代表的第二階段，目前正在邁入大規模場景下的自動化和精細化運營的第三階段。與此同時，金融服務模式也從售賣金融IT軟硬體服務的第一階段，基於雲的整套業務解決方案的第二階段，進入到以金融科技為依託，提供跨界金融服務，與實體經濟深度融合的第三階段，這與十九大報告提出的目標是一致的。

何寶宏指出，從「新金融」和「新技術」兩個不同角度，可將金融科技企業分為兩大主要類型：科技金融類和金融科技類。

中國信息通信研究院雲計算與大數據研究所副所長 何寶宏

金融科技大潮來襲

當前，我國高度重視金融科技應用對於強化金融監管能力和促進金融轉型發展的雙重作用。2017年6月，中國人民銀行印發《中國金融業信息技術「十三五」發展規劃》明確提出，「十三五」期間金融信息技術工作的發展目標包括金融信息基礎設施達到國際領先水平、信息技術持續驅動金融創新等。2017年7月，國務院印發的《新一代人工智慧發展規劃》專門提出了「智能金融」的發展要求，指出要建立金融大數據系統，提升金融多媒體數據處理與理解能力；創新智能金融產品和服務，發展金融新業態；鼓勵金融行業應用智能客服、智能監控等技術和裝備；建立金融風險智能預警與防控系統。

金融科技不僅提升了金融業的效率，同時也有利於用戶得到更加差異化和個性化的服務體驗。何寶宏認為，金融科技能夠幫助金融企業更好地分析和利用現有數據，更快捷地對用戶需求做出反應，更深入和低成本地挖掘用戶需求，提供場景化、生活化驅動的產品服務，擴大產品和服務範圍，拓寬客戶基礎。

金融科技帶來新機遇

金融科技應用讓普惠金融、小微金融和智能金融等成為金融業轉型發展的重點方向和結構性機遇。何寶宏說，在普惠金融方面，金融科技所帶來的金融創新能夠降低成本、提高效率，擴大覆蓋面，為更廣大的用戶提供差異化和個性化的服務體驗；在小微金融方面，金融科技能夠解決小微企業金融服務中存在的信息不對稱、交易成本高、場景服務不足和風控難等問題，為小微企業提供特色化的金融服務解決方案；在智能金融方面，以智能客服、智能營銷、智能投顧等為代表的智慧金融場景應用，能夠使金融行業在業務流程、業務開拓和客戶服務等方面得到全面的智慧提升，實現金融產品、風控、獲客、服務等全流程的智慧化。

金融科技生態初步形成

「金融科技的廣泛應用，促使金融行業的對外服務模式和對內管理模式都在發生深刻變革。」何寶宏表示，金融科技已經全面覆蓋客服、風控、營銷、投顧和授信等各大金融業務核心流程，衍生出互聯網銀行、直銷銀行、互聯網保險、互聯網證券、消費金融、小額信貸、網上徵信、第三方支付等一系列新興金融業務領域，金融科技產業生態初步形成。

根據我國金融科技產業主體的發展特點，從「新金融」和「新技術」兩個不同角度，可將金融科技企業分為兩大主要類型：科技金融類和金融科技類。科技金融類主要是利用互聯網、大數據、雲計算、大數據、人工智慧和區塊鏈等新興技術，變革金融業務模式，提供創新型的金融服務，其金融屬性更強。金融科技類主要是為金融機構在客服、風控、營銷、投顧和徵信等服務領域，提供雲計算、大數據、人工智慧和區塊鏈等新興技術支撐服務，其技術屬性更強。

金融監管面臨新挑戰

金融科技在帶來一系列金融服務創新模式的同時，也對金融行業監管帶來了新的挑戰。何寶宏認為，金融科技給金融監管帶來的挑戰，主要體現在三個方面：一是金融科技具有跨市場跨行業特性，而且帶來金融服務市場主體的不斷多元化，傳統的以「柵欄方式簡單隔離商業銀行和網路借貸之間的風險傳播途徑」，面臨巨大挑戰；二是由於金融科技具有去中心化的發展趨勢，金融風險也呈現分散化和蜂窩式分佈，目前採取的對現有金融機構自上而下的監管路徑，也面臨前所未有的挑戰；三是金融科技的發展使金融交易規模和交易頻度呈幾何級數增長，金融監管面臨的數據規模性、業務複雜性、風險多樣性持續上升，面對日益紛繁複雜的金融交易行為，金融監管能力面臨巨大挑戰。「技術的問題需要用技術手段去應對，未來需要加大金融監管技術和模式的創新」何寶宏強調道。

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